Több fiatal kaphat hiteltámogatást

Októbertől egy kicsivel több ember számára vált hozzáfér-hetővé a fiataloknak nyújtha-tó, államilag támogatott jelzáloghitel. Ugyanakkor 2017 utolsó negyedéve lesz az utolsó időszak, amikor még az eredeti rendszerben lehet felvenni a támogatást, januártól a rendszer átalakul. Akinek a mostani szabályok jobban megfelelnek, decem-ber végéig kell a hitelt kérnie.

Az állam azzal segíti a fiatalok ingatlanszerzését vagy -átalakítását, hogy a jelzáloghitelhez állami támogatást ad. A hónap elejétől kicsit több ügyfél számára vált hozzáférhetővé e támogatás, ugyanis emelkedett a vizsgált maximális jövedelem határa, mely a kölcsön megítélésének egyik alapfeltétele. „Az összeg szorosan összefügg az átlagbérrel: a jövedelemhatárt az időszerű negyedévet megelőző két negyedév átlagbére alapján számolják ki, annak az 1,3-szorosa. Vagyis az október–december időszakban érvényes bevételhatár megállapításakor a 2017. év 2. negyedévének az átlagbéréből indultak ki” – magyarázta Ladislav Smoroň pénzügyi tanácsadó. Az átlagkereset az első negyedévhez képest 897 euróról 944 euróra nőtt, ezért az említett maximális jövedelemhatár is 1166,10 euróról 1227,20 euróra emelkedett (két igénylő esetében ez az összeg 2454,40 euró). Mindig az előző naptári év, jelenleg a 2016-os esztendő bruttó bevételét vizsgálják. Legközelebb január 1-jétől módosul majd a jövedelemhatár. Az új évben azonban nemcsak ez fog változni, hanem átalakul az államilag támogatott jelzáloghitelek működési rendszere is. Jövőre az állami támogatás az adóalapból leírható tétellé alakul át.

A jelenlegi rendszer

Az állam akkor támogatja a fiatalok által felvett jelzáloghitelt, ha legfeljebb 50 ezer eurós kölcsönt igényelnek, a hitel legfeljebb az ingatlan értékének a 70%-a lehet, és a támogatás csak 5 évre szól. A támogatottak számára a kamatlábat 3 százalékponttal csökkentik úgy, hogy 2 százalékpontot az állam ad, 1 százalékpontot pedig a bank biztosít. Ahhoz, hogy a kérvényező megkapja az állami támogatást, 3 feltételt kell teljesítenie: 1. Az igénylő legfeljebb 35 éves lehet, 2. Az előző naptári év bruttó átlagjövedelme nem lépheti túl az országos átlagbér 1,3-szorosát (jelenleg ez havi 1227,20 euró). 3. A hitelt kizárólag lakás célú ingatlanvásárlásra, -építésre vagy -felújításra lehet használni.

Jelenleg a bankok a saját elképzeléseik alapján dolgozták ki annak a módszerét, hogyan számítsák ki az állami támogatás összegét, emiatt sokszor érdekes helyzetek alakultak ki, amikor az egyforma kamatlábak mellett különböztek az egyes bankok által kínált törlesztési részletek, valamint eltért a hitel 5 év után megmaradó összege, miközben a különbség olykor több ezer euró volt. A pénzügyminisztérium ezen szeretne változtatni, ezért januártól átalakul az állami támogatás működési rendszere.

Januártól változás

Az új rendszerben is teljesíteni kell a jelenlegi alapvető feltételeket. „Marad a 35 év maximális életkor, az átlagbér 1,3-szorosának megfelelő maximális bruttó jövedelemhatár, a hitel továbbra is kötött felhasználású lehet – ingatlanvásárlás és -felújítás –, a célösszeg nem lépheti túl az 50 000 eurót, a hitel az ingatlan értékének legfeljebb a 70%-a lehet és a támogatás 5 évre fog szólni” – sorolta Smoroň. A gyökeres változás abban van, ahogyan a fiatalok megkapják a támogatást. „Jelenleg az állami hozzájárulást havonta a bankoknak utalják át, amelyek vagy egyenesen leszámolják a törlesztőrészletből, vagy az ügyfél kifizeti a teljes összegű havi törlesztőrészletet, és a bank a jóváhagyott állami támogatást átutalja a számlájára (rendszerint a hónap végén). Az új rendszerben a támogatás adóból leírható tétellé alakul át. A kedvezmény a kifizetett kamatok 50%-a lesz az adott adózási időszakban, miközben a felső határ 400 euró évente, éspedig a hitel merítésétől számított 5 évig” – részletezte a pénzügyi szakember. Vagyis az állami hozzájárulást az adós már nem látja majd a havi cash-flow-jában, hanem csak évente egyszer – mégpedig úgy, hogy kevesebb jövedelemadót fog fizetni, vagy az adóhivatal visszaadja majd az adótúlfizetést (rendszerint májusban).

Az új módszernek vannak előnyei és hátrányai is. Arra a kérdésre, hogy mi éri meg jobban: még az idén, decemberig a régi rendszerben elintézni a hitelt vagy megvárni az új rendszer életbe lépését, nincs egyértelmű válasz. Minden eset egyedi, a különböző megoldások előnyösségét több tényező befolyásolja: a kölcsön nagysága, az ingatlan értéke, az időszerű kamatláb, a bankok konkrét ajánlatai, illetve az, hogy az egyes bankok jelenleg hogyan utalják át a támogatást az ügyfélnek. Tanácsos több pénzintézetet felkeresni vagy egy pénzügyi tanácsadó véleményét kikérni, aki segít mérlegelni a lehetőségeket és összehasonlítani az egyes bankok kínálatát. (sza)