Mire kellene odafigyelniük a pénzüket bankban fialtatóknak és a hitelfelvevőknek?

A nyár beköszöntével a szlovákiai bankok úgy döntöttek, hogy harcba szállnak a betétesekért. Egyesek az euró szlovákiai bevezetése óta nem látott hozamokat kínálnak, ami óriási meglepetésnek számít. Az Európai Központi Bank (EKB) ugyanis nemrég kamatcsökkentési ciklusba kezdett. Az idei év elején így az tűnt a legvalószínűbb forgatókönyvnek, hogy a lekötött betétek hozama fokozatosan csökken, valójában azonban erre – legalábbis a kisebb betétek esetében – még nem került sor.

Januárban két érdekes ajánlat volt a piacon. A maximális, évi 4 százalékos felértékelődést a 10 ezer eurós megtakarítással rendelkezők érhették el. Kisebb összegeknél a legjobb hozam 3 százalék volt. Jelenleg a nagyobb összegekre legfeljebb évi 3,5 százalékos kamatot kínálnak. A korábbiakkal ellentétben azonban ugyanezt a felértékelődést már a kisebb betétek esetében is el lehet érni. 

„A kedvező, évi 3,5 százalékos kamatozású, 12 hónapos lekötéssel elérhető rendkívüli ajánlat a legújabb innovációnk, a Tatra banka mobilalkalmazásában található digitális lekötött betét bevezetéséhez kapcsolódik. Ezzel az új funkcióval bővítjük azon termékek körét, amelyeket ügyfeleink teljeskörűen használhatnak a digitális banki szolgáltatásokban”

 – mondta el Simona Miklošovičová, a Tatra banka szóvivője.

Konkurenciaharc

Az idei év közepén tíz pénzintézet döntött úgy, hogy akciós kamatozású lekötött betétek értékesítésével versenyez az ügyfelek pénzéért. Jelenleg így az euró bevezetése óta tapasztalt legjobb betéti kamatokat kínálják. A legjobb hozam pedig már a legújabb szlovák kötvénykibocsátás kamatával versenyez. Az állam ugyanis június elején 2026 februárjában lejáró értékpapírokat értékesített. A felvett összeg 216 millió eurót tett ki, az átlaghozam pedig 3,5 százalék alatt zárult. A bankok folyamatban levő akciós ajánlatai az infláció várható szintjét tekintve is érdekesek. Az Európai Bizottság számításai szerint Szlovákiában idén átlagosan 3,1, jövőre pedig 3,6 százalékkal emelkednek az árak.

Nem éri meg várni

A jelenlegi akciós ajánlatok azonban valószínűleg a következő hónapokban lejárnak. Az Európai Központi Bank júniusban 4-ről 3,75 százalékra csökkentette a betéti kamatlábat. A pénzpiacok pedig arra számítanak, hogy az év végére ez 3,25 százalékra, jövőre pedig 3 százalék alá csökken. Az így meghatározott monetáris politika mellett a szlovákiai lekötött betétek legjobb felértékelődése egy év múlva szintén 3 százalék alatt lesz.

Pénznyelő folyószámlák

A lekötött betétek előnye, hogy viszonylag tisztességes felértékelődést biztosítanak. Ha például valaki 7 ezer eurót helyez el egy bankban egy évre, akkor a pénzintézet 245 euróval értékeli fel ezt az összeget. Az állam erre 19 százalékos jövedelemadót vet ki, az ügyfél így reálértéken 198,45 euróra számíthat. A lekötött betétek hátránya, hogy az emberek nem rendelkezhetnek a pénzzel a megállapodás szerinti futamidő alatt, és az idő előtti pénzfelvétel a megállapodás szerinti hozam elvesztésével jár. Egyes pénzintézetek egyáltalán nem is engedélyezik az idő előtti kivételt.

Csak a folyószámlán levő pénzzel lehet azonnal rendelkezni, ugyanakkor ez a pénzügyi termék az elmúlt években csupán jelképes hozamot kínált. A szlovák egynapos betétek átlagos kamatlába idén áprilisban 0,06 százalék volt. Ez az ötödik leggyengébb felértékelődés az euróövezetben. A legalacsonyabb, 0 százalékos felértékelődés Cipruson van, a legmagasabb, átlagosan akár 1,64 százalékos, Luxemburgban.

Persze, a szlovákiai piacon is találni érdekes ajánlatokat. Egyes bankok a számlanyitást a betétek évi 3 százalékos felértékelődésével honorálják. Ám az ilyen magas kamatláb néhány hónap után megszűnik, és akkor a hozam nulla. Vannak azonban más lehetőségek is. Ha például a folyószámla mellé egy takarékszámlát is nyitunk, ezen a legmagasabb, évi 3 százalékos felértékelődésre számíthatunk. A hátránya, hogy ezt a kamatot a bank bármikor megváltoztathatja, és a csökkenő kamatok idején előbb-utóbb csökkenti. A pozitívum, hogy a takarékszámláról bármikor felvehető a pénz.

Nagyobb biztonság

A bankokban elhelyezett pénznek van egy hatalmas előnye. Még abban a valószínűtlen esetben is, ha egy pénzintézet összeomlik, az állam 100 ezer euróig minden ügyfél betétjét kifizeti. A befektetésekben például nincs ilyen garancia, és senki sem kártalanítja az ügyfelet az esetleges veszteségekért.

Olcsóbb jelzáloghitelek

Míg a banki betéteknél a lefelé araszoló kamatok rossz hírnek számítanak, a hitelek esetében fordított a helyzet, e tekintetben így az elkövetkező időszakban már egyre jobb hírekkel szolgálhatunk. A jelzáloghitelek ára valószínűleg idén márciusban érte el a csúcsot. Akkoriban a szlovákiai bankok átlagosan 4,18 százalékos éves kamatlábbal kínálták az új jelzáloghiteleket. Áprilisban azonban már enyhe, 0,03 százalékpontos csökkenést tapasztalhattunk, az elkövetkező hónapokban pedig lassan tovább araszolnak majd lefelé a hitelkamatok.

Júniusban az Európai Központi Bank 4,50-ről 4,25 százalékra csökkentette az irányadó kamatlábat, aminek köszönhetően a hitelekhez az elkövetkező időszakban egyre olcsóbban juthatunk majd hozzá. 

„Nem árt azonban tisztában lenni azzal, hogy a szlovákiai banki hitelek alakulásában egyre nagyobb szerepet kap a kormány költségvetési politikája is. A szlovák államkötvények kockázati felára az eurózónában a legmagasabbak közé tartozik”

 – figyelmeztet Marek Gábriš, a ČSOB banka elemzője. Szlovákia így kezd ráfizetni a politikusok felelőtlen gazdálkodására. Az állami költségvetés hiánya már májusban csaknem 4 milliárd euró körül mozgott, és ha folytatódik ez a trend, akkor a deficit az év végére elérheti a 8 milliárd eurót, vagyis csak idén ennyivel nőhet az állam adóssághegye. A hatalmas adósságok visszafizetése a jövőben problémát jelenthet, a pénzpiacok ezért már most magasabb kockázati felárat számítanak fel Szlovákiának. Emiatt pedig nálunk lassabban csökkenhetnek a lakossági jelzáloghitelek kamatai is, mint a többi eurózónás országban, a szlovákiai jelzáloghitelek így várhatóan a legdrágábbak közé tartoznak majd az euróövezetben.

Jelenleg a lett bankok értékesítik a legdrágábban a lakáshiteleket az euróövezetben. Az átlagos kamatláb idén áprilisban ott 5,95 százalék volt. Szlovákia a nyolcadik legdrágább ország, 4,15 százalékos kamatlábbal. Az eurózóna átlaga 3,77 százalék, a legalacsonyabb, mindössze 2,01 százalékos kamatot pedig Máltán mérték. Az eurózónán belül így óriási különbségek vannak a hiteltörlesztésben. Ha például valaki felvesz egy harminc-éves futamidejű, 200 ezer eurós jelzáloghitelt, a havi törlesztés Lettországban 1193 euró, Szlovákiában 972 euró, Máltán pedig csak 740 euró lesz.

Legutóbb az euró bevezetése után tartoztak a szlovákiai hitelek az euróövezet legdrágábban kínált hitelei közé. Miután a pénzügyi válság kiváltotta a mennyiségi lazítást, a hitelek ára is csökkent. A szlovákiai ügyfelek is megszokták, hogy a rögzítési időszak lejárta után a bankjuk alacsonyabb kamatot ajánlott, a havi törlesztőrészlet pedig csökkent. Néhányan a törlesztőrészlet csökkentése helyett inkább a hitel megemelése mellett döntöttek, a pénzt aztán az ingatlanuk felújítására vagy autóvásárlásra fordították. A kamatcsökkentés 2020 decemberében ért véget, amikor az átlagos kamatláb 0,93 százalék volt.

Ezt követően a kamatok erőteljes emelkedésbe kezdtek. A kamatrögzítésnek köszönhetően a felhalmozott hitellel rendelkezők azonban még akkor is alacsony kamatot fizettek, amikor a hitelfelvétel már drágult. Ez a védelem azonban sok hitelfelvevő számára éppen tavaly járt le. 

„A jelzáloghitel-állomány 17 százaléka az elmúlt év végéig legalább 3 százalékos kamatemelésen ment keresztül. 2023 negyedik negyedévében, amikor az új kamatszint már 4 százalék felett volt, a törlesztőrészlet átlagos növekedése 81 euró körül mozgott”

 – áll a szlovák jegybank pénzügyi stabilitási jelentésében. A jegybank szerint egy ilyen mértékű növekedés a hiteltörlesztők többségének azonban nem okozott nagyobb gondot.

Állami támogatás

A jelzáloghitelek törlesztésével kapcsolatos esetleges problémákat állami támogatás igénylésével is meg lehet oldani. Ennek keretében a havi törlesztőrészlet növekedésének háromnegyedét fedező támogatásra számíthatunk. Ha például az ügyfél havi törlesztőrészlete 100 euróval nő, ebben az esetben az állami hozzájárulás 75 euró. Ugyanakkor a támogatás maximális összegét a törvény havi 150 euróban határozza meg. További feltétel, hogy az egyedülálló kérelmező havi jövedelme nem haladhatja meg a 2086,40 eurót, házaspár esetén pedig a 4172,80 eurót.

Az állam csak idén 64 millió eurót tervezett elkölteni erre a támogatásra, ami nagyjából 50 ezer adós kisegítésére lett volna elegendő. A feltételek rossz beállítása miatt azonban azok, akik az alacsonyabb kamatláb érdekében már korábban átvitték a hitelüket egy másik bankhoz, nem voltak jogosultak az állami támogatásra, az érdeklődés így elmaradt a várttól. Március végéig mindössze 6343 háztartás részesült állami támogatásban. Az alacsony részvétel miatt az állam kénytelen volt enyhíteni a feltételeken, június eleje óta így már azok is jogosultak a támogatásra, akik korábban egy másik banknál refinanszírozták a jelzáloghitelüket.

BRANISLAV TOMA

A szerző a Trend gazdasági hetilap munkatársa