Veszedelmes adósságok, szigorodó hitelezés

Különösen a jelzálogkölcsönöket tették vonzóvá az alacsony kamatok, a lakosság döntő része ugyanis nem tudna saját ingatlant vásárolni hitelfelvétel nélkül. A banki hitelek piacán eluralkodó optimizmus nem kerülte el a Szlovák Nemzeti Bank figyelmét sem, mely szerint a lakossági hitelek volumene túlságosan is gyorsan növekedik.

A nemzeti bank vezetői azt a régi bankárigazságot követik, mely szerint a központi bank dolga az, hogy amikor egy buli kezd elfajulni, el kell rejteni a puncsos tálat.

Nem meglepő, hogy a háztartások eladósodottsági adatait elnézve a jegybank úgy érzi, itt az idő visszafogni a lakossági hitelezést. Az elmúlt években a szlovák lakosság adósságállománya nőtt a leggyorsabban ez egész EU-ban, és a háztartások GDP-hez viszonyított adósságállománya ma már Szlovákiában a legmagasabb Közép-Európában. Még nem vagyunk annyira eladósodva, mint a nyugat-európai háztartások, de az adósságállomány növekedésének üteme aggasztó. A nemzeti bank szerint az elmúlt években a bankok túl „nagylelkűen” osztották a hiteleket, és a háztartások túlságosan felelőtlenül vették fel ezeket.

Már csaknem egy évtizede az alacsony kamatok korát éljük, ami nagyobb jelzálogkölcsönöket eredményez kisebb havi törlesztőrészlettel. A Szlovák Nemzeti Bankot azonban már a jövő aggasztja, mivel a kamatok esetleges növekedése a háztartások egy részét komoly pénzügyi gondokba sodorhatja.

A jegybank már az elmúlt években is próbálta lelassítani a lakossági hitelek növekedését, nem túl sok sikerrel, ezért a bank szakértői úgy látják, eljött az idő egy komolyabb beavatkozásra a lakossági hitelpiacon. Július elsején lépnek életbe az új szabályok, amelyek elsősorban a jelzáloghiteleket érintik: nehezebb lesz ilyen hitelt felvenni. A háztartásokat leginkább az újonnan bevezetett adósságkorlát érinti, amely szerint egy személy teljes hitelállománya nem haladhatja meg az éves nettó bevétele nyolcszorosát. Ez a korlátozás nem abszolút, a bankok kivételt tehetnek, ha úgy érzik, megbízható kliensről van szó. Az engedélyezett kivételek aránya azonban fokozatosan csökkenni fog, és 2019 nyarán már csak a hitelek 10 százaléka haladhatja meg az egyéni adósságkorlátot.

Az átlagpolgárnak nem kell rögtön pánikba esnie az új szabályok miatt, de az tény, hogy júliustól a bankok alacsonyabb összegű jelzálogkölcsönöket fognak ajánlani a hitelt kérelmezők többségének.

Ez elsősorban azoknak okozhat gondot, akik Pozsonyban terveznek ingatlant vásárolni jelzálogkölcsön segítségével. Igaz, hogy a fővárosban a legmagasabbak a bérek, de az ingatlanárak is magasan az átlag felett mozognak. Az előzetes számítások szerint a maximális hitelkeret csak körülbelül 56 négyzetméteres lakásra lesz elegendő a fővárosban, ami az érdeklődőket még inkább a kisebb lakások felé fogja terelni.

Lehet, hogy ezt ma még nem értékeljük, de a nemzeti bank a jövőre gondol. Egy évtizeddel ezelőtt a kockázatos jelzáloghitelek nagy szerepet játszottak az amerikai pénzügyi piac összeomlásában, amerikai családok százezrei vesztették el ingatlanukat. A cél az, hogy a szlovákiai háztartások egy része ne találja magát hasonló helyzetben a jövőben, ugyanis a hitel felvételekor nem mindenki tudja reálisan felmérni a veszélyeket, és hagyja magát rábeszélni kockázatos hitelkonstrukciókra is.