Szigorúbb feltételek

Júliustól nehezebben jutha-tunk jelzáloghitelhez: szigo-rúbb feltételek, ún. adósság-fék szabályok léptek érvény-be, bevezették a hitelküszöböt és az adósságszolgálati rátát.

Az utóbbi években renkdívül megnőtt a kereslet a jelzáloghitelek iránt, aminek következtében Szlovákia lakossága a legeladósodottabbak közé tartozik Közép- és Kelet-Európában. A Szlovák Nemzeti Bank ennek szeretne gátat vetni – egyrészt az embereket szeretnék védeni a túlzott eladósodottságtól, másrészt az adósságfékszabályokkal csökkenthető a spekulatív jellegű kölcsönfelvétel aránya.

A szlovák jegybank július 1-jétől elsősorban az LTV módosításával, a hitelküszöb és a DTI bevezetésével szigorította a jelzáloghitelek feltételeit. A hitelfedezeti arány (Loan to Value – LTV) lényege, hogy a bruttó hitel értékének maximuma a fedezetül szolgáló vagyontárgy értékének függvényében változik, így elérhető, hogy a hitelre megfelelő fedezet álljon rendelkezésre egy esetleges értékcsökkenés esetén is. Nyártól jelzáloghitelt legfeljebb csak a zálogba helyezett ingatlan értékének a 90%-áig lehet felvenni, miközben ez a határ az elkövetkező időszakban még jobban fog csökkenni. Vagyis aki kölcsönre szeretne ingatlant venni, annak ezentúl legalább a lakás vagy a ház árának legalább a 10%-át tanácsos összespórolnia, csak a maradék tételre vehet fel hitelt.

Az eladósodás fékezésének másik eszköze a jövedelemarányos törlesztőrészlet (Payment to Income – PTI), mely biztosítja az ügyfelek törlesztési képességét, és megakadályozza a túlzott mértékű eladósodásukat: a háztartások legális jövedelmétől függ az előírható törlesztőrészletek maximuma.

Az LTI (loan-to-income) vagy DTI (debt-to-income) követelmény pedig meghatározza az eladósodás mértékének maximumát az adósság állománya és a rendelkezésre álló jövedelem arányának megállapításával. A DTI-t szokták adósságszolgálati rátának vagy a jövedelemterhelhetőség mértékének is nevezni. A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy ha a kölcsönért folyamodó személy tiszta havi bevétele például 1000 euró, a hitelplafon az éves jövedelme nyolcszorosa, vagyis 96 000 euró. Ha az ügyfélnek van más kölcsöne is, azt levonják a kiszámolt DTI-ből. A kreditkártyák és a folyószámlahitelek esetében pedig levonják a hitelkeret 20%-át. A DTI-t ezentúl a lízingtársaságoknak és más hitelszolgáltatóknak is figyelniük kell.

Szakemberek szerint a jegybanki szigorítások után az alacsonyabb bevételűek és a pályakezdők számára kevésbé elérhetővé váltak a hitelek. Félő, hogy néhányan alternatív pénzforrásokat fognak keresni, ám azokat semmi sem szabályozza, ezért a pénzügyi tanácsadók – az esetleges problémákat elkerülendő – óvatosságra intenek. (sza)