Érdemes megfontolni a hitelkiváltást

Történelmi mélységben vannak a kamatlábak – most megéri hitelre ingatlant venni vagy a már meglévő adósságok előnyösebb törlesztésére hitelkiváltási célú kölcsönt kérni. Összeállításunkban a jelzáloghitelekkel kapcsolatban szolgálunk hasznos információkkal.

Új lakást, házat szeretne? Hitelen gondolkodik? Lépten-nyomon akciós jelzáloghiteleket, kedvező hitelkiváltást, hitelátvitelt propagáló reklámba ütközünk, a bankok csupa előnyös ajánlattal kecsegtetnek, nem árt azonban az óvatosság, mert az alacsony kamat ellenére ráfizethetünk az akciós kölcsönre. Mielőtt kiválasztunk egy konkrét bankot, terméket, és mielőtt bármit aláírnánk, nem árt alaposan tájékozódni a piacon. Ha hitelre van szükségünk, előbb érdemes átgondolni, hogy mekkora összeget és milyen típusú kiadásokra szeretnénk felvenni, valamint hogy tényleges kiadásaink és bevételeink mellett milyen összegű törlesztőrészletet tudunk havonta vállalni. Meg kell fontolni a háztartás teljes teherviselő képességét, figyelembe kell venni a háztartásban élők vagyoni, jövedelmi helyzetét, eladósodottságát és a leendő adóssággal összefüggő teherviselő képességét is.

A futamidő hossza és a kamatfixáció jelentősen befolyásolhatja a hitel feltételeit és a havonta esedékes törlesztőrészlet nagyságát, valamint az összességében fizetendő hiteldíjat. Amikor véget ér a kamatlekötés, nem árt átértékelni a lehetőségeket. Megéri figyelemmel kísérni a legelőnyösebb ajánlatokat, mert a fixáció befejeződése után előnyösebb feltételekhez juthatunk. Ha a saját bankunk nem rukkol elő jobb ajánlattal, a konkurenciánál próbálkozhatunk.

Előnyösebb előtörlesztés

Pár hete lépett életbe a lakáshitelekről szóló törvény módosítása, mely a bankok ügyfelei számára lehetővé teszi az előnyösebb hiteltörlesztést már a fixáció alatt, illetve jobb feltételeket lehet szerezni a törlesztéskor, valamint egyszerűbben lehet bankot váltani. Aki meglévő adóssága előnyösebb finanszírozásán gondolkodik, annak először pénzügyi tanácsadóval ajánlott konzultálnia, majd fel kellene keresnie a saját bankját, mert az esetleges bankváltásnál mindig az az olcsóbb megoldás, ha sikerül megegyezni a saját bankunkkal.

Az új törvénnyel összhangban csökkent a lakáshitel idő előtti törlesztéséért kiszabható illeték összege, még a kamatláb-fixáció ideje alatt is. Idáig ha valaki idő előtt akarta visszafizetni a felvett hitelt, a hátralévő adósság 5%-ának megfelelő illetéket követeltek tőle. „Ezentúl aki nem a fixáció lejárta után akarja kiváltani, előtörleszteni hitelét, annak a bank maximum a maradék összeg 1%-ának megfelelő illetéket számlázhat. Ugyanakkor az ügyfélnek számolnia kell azzal, hogy keletkezhetnek bizonyos utólagos költségek, például 150 eurónyi értékbecslési díj, 66 eurónyi földhivatali ügyintézési díj, esetleg szükség lehet új tulajdonlapra, ami 8 euróba kerül” – magyarázta Peter Matovič, a Partners Group Sk termékigazgatója. Az új norma lehetővé teszi, hogy évente egyszer illeték nélkül egy összegben törleszthetjük a maradék adósság 20%-át. A bankok ezentúl kötelesek közzétenni a teljes hiteldíjmutatót (THM, szlovák megfelelője RPMN) is – idáig ezt csak a fogyasztási hiteleknél voltak kötelesek feltüntetni.

Kinek jó?

Szakemberek szerint a régi hitel újjal való kiváltása nem mindenki számára előnyös. „Azt, hogy megéri-e vagy sem, az ügyfél csak alapos piackutatással derítheti ki. Megszólíthatunk pénzügyi tanácsadót, aki kidolgozza az összes bank ajánlatát, de mindenki saját maga is kiszámolhatja – léteznek erre kalkulátorok –, hogy a dolog kifizetődő-e számára” – tájékoztatta az Új Szót Matovič. Ilyen kalkulátor hozzáférhető például a www.lepsiuver.sk honlapon. A szükséges adatok (az adósság hátralévő összege, a jelenlegi kamat, a maradék futamidő) megadása után a kalkulátor kiértékeli, adott esetben megéri-e az új hitel, s így milyen mértékű megtakarítást lehetne elérni. Kiderülhet, hogy így valóban meg lehet spórolni bizonyos összeget, a szakember szerint azonban nem árt az óvatosság. „A hitelkiváltás ugyan alacsonyabb kamatlábat és ebből kifolyólag kisebb havi törlesztőrészletet eredményezhet, valamint így több adósságot egyetlen hitelbe lehet összevonni, viszont a dolog azzal a kockázattal is jár, hogy az alacsonyabb kamatot majd az egyéb illetékek emelésével kompenzálják, esetleg a bankok bevezethetnek valamilyen kezelési költséget a hitelkiváltással kapcsolatban“ – figyelmeztet Matovič.

Fontos a célmeghatározás

Hitelkiváltási célú kölcsön esetében az ügyfélnek azt is el kell döntenie, hogy mi a cél: a havi törlesztőrészletek csökkentése vagy a futamidő lerövidítése. „Ha a cél a minél nagyobb megtakarítás elérése, előnyösebb megrövidíteni a futamidőt, vagyis maradnak az eredeti törlesztőrészletek, de gyorsabban megszabadulunk az adósságtól. Ha viszont a cél a havi törlesztőrészletek lefaragása, a havi kiadások optimalizálása, előnyösebb meghosszabbítani a futamidőt” – magyarázta a szakértő. A megtakarításból azonban mindenképpen tartalékot kellene kialakítani, a pénzpiac ugyanis nagyon változó, a kamatok a jövőben ismét magasra ugorhatnak, amire sokan nincsenek felkészülve. A megtakarítások hatékony kezelésével azonban egy ilyen esetleges időszakot könnyebben lehet majd átvészelni.

Ne halogassuk!

A pár hete életbe lépett törvénymódosítást, az aktuális pénzpiaci helyzetet és a bankok jelenlegi kampányát figyelembe véve szakemberek azt tanácsolják: aki most jelzáloghitelen gondolkodik, a döntést ne halogassa sokáig! A kamatlábak jelenleg történelmi mélységben vannak, és az elkövetkező időszakban fennáll a veszély, hogy a hitelkiváltási hullám hatására a kamatok ismét emelkedni fognak. „Nem szabad elfeledkezni a jegybank egyre szigorúbb feltételeiről sem, melyek a hitel nagyságának és az ingatlan értékének az arányát tükrözik” – tette hozzá Matovič. (sza)