Bátran alkudozzunk a bankkal

B. SZENTGÁLI ANIKÓ

Mi alapján válasszuk ki a legmegfelelőbb jelzáloghitelt?

Aki jelzáloghitel felvételét fontolgatja, első lépésként szólítsa meg a saját bankját, tőle kérjen ajánlatot. A saját bankunk ismer minket, oda érkezik meg rendszeresen a bevételünk, úgyhogy nagyon gyorsan és fölösleges dokumentumok nélkül képes értékelni kérelmünket. Ugyanakkor gyakran előfordul, hogy egy másik pénzintézmény kedvezőbb hitelt kínál, ezért sohasem szabad csak a saját bankunkra hagyatkozni, érdemes felmérni a piacot. Ha jó ajánlatot kapunk egy konkurens banktól, de nem szeretnénk bankot váltani, van lehetőség az egyezkedésre. Sőt, én személy szerint a bankomnak megmutatnám a konkurens ajánlatot, és próbálnék jobb feltételeket kiharcolni.

Vagyis bátran lehet alkudozni a bankokkal? Aki elég jártas a pénzügyekben, az kedvezőbb feltételeket biztosíthat magának?

Persze mindig valamilyen keretek között, de alapvetően a dolog valóban így működik. Ha a kezemben van egy konkurens ajánlat, amelyik jobb, mint amilyet a bankom tett, nem félnék tárgyalni. Utána már csak a bankon múlik, hogy meg akar-e tartani az ügyfelének, s módosít a feltételeken, vagy elveszít egy ügyfelet.

A reklámokban hangoztatott ajánlatok valóban kedvezőek?

Soha nem szabad csak a reklám és a bankok akciós ajánlatai alapján dönteni. Mindig több bank termékeit kell összevetni, és a legelőnyösebb kiválasztásával valóban nem kis összeget lehet megtakarítani. Például egy 20 év futamidejű, 50 ezer eurós hitel esetében, ha a 4%-os kamatot sikerül 3%-ra csökkenteni, több mint 6000 eurót lehet megspórolni. A jelzáloghitelek esetében a kamatot érdemes az egész futamidő alatt folyamatosan ellenőrizni. A kamatperiódus végén mindig érdemes kikérni a konkurens bankok ajánlatait, és össze kell vetni a saját bankunkéval. Ha a másik bank feltételei lényegesen előnyösebbek, fontolóra kell venni a bankváltást, illetve megint csak meg lehet próbálni egyezkedni a saját bankunkkal, hogy adjon kisebb kamatot, különben megyünk a konkurenciához.

Minek nem szabad bedőlni a reklámokból?

A jelenleg zajló kampányok főleg alacsony kamatokkal vagy a belépő illeték elengedésével kecsegtetnek. Csakhogy a kamatláb nem az egyedüli szempont a megfelelő hitel kiválasztásakor. A kedvező kamatot gyakran ahhoz kötik, hogy az adott bankban számlát kell nyitni, esetleg a hitelt vagy az ingatlant biztosítani kell. Vagyis egyrészt csökkentik a kamatot, másrészt olyan szolgáltatásokat erőltetnek az ügyfélre, amelyekre ráfizet. Ezért mérlegelni kell azt is, hogy a hitellel együtt kínált szolgáltatásokra valóban szükségünk van-e, s nem túl drágák-e. Ez főleg a hitelbiztosításra vonatkozik, az szinte mindig túldrágítja a hitelt.

Még mire érdemes odafigyelni?

A hitelek esetében ügyelni kell arra is, hogy a kamatot milyen hosszú periódusra – 1, 3, 5 vagy akár 10 évre – fixálják. Gyakran éppen a kamatperiódus hosszától függ a kamat nagysága – általában minél rövidebb a periódus, annál kisebb a kamat. Jelenleg a legelőnyösebb a 3 éves fixálás, legtöbbször az akciós kínálatokban is ez szerepel. Ezenkívül figyelmesen el kell olvasni a merítés feltételeit is. Egyszerű a szerződést aláírni, sokkal bonyolultabb dolog eljutni egészen a hitel merítéséig, ha az ügyfél nem adja meg a banknak, amit követel tőle – például a zárolt tulajdoni lapot, az engedményezett biztosítást, érvényes építési engedélyt stb. Nagyon fontosak az utólagos feltételek is – vagyis azok a feltételek, melyek teljesítésére haladékot kaptunk. Például a hitel merítésétől számított két éven belül fel kell mutatni a kollaudációs határozatot, 12 hónapon belül kell dokumentálni a hitel felhasználásának a módját, vagy a kölcsön gyors merítése esetén 3–6 hónapon belül kérhetik a zálogjoggal terhelt tulajdonlapot. Továbbá el kell olvasni azt is, a hitelszerződést milyen feltételek mellett lehet módosítani, van-e lehetőség előtörlesztésre, rendkívüli törlesztésre, a futamidő megváltoztatására, illetve mindezért mennyi illetéket számláznak. Ehhez át kell tanulmányozni az adott bank árjegyzékét, mert az egyes illetékek révén a hitel lényegesen drágulhat. A bank kiválasztása során legyen szempont a banki ügyintézők magatartása is. Mert lehet valakinek kiváló bankja szuper szolgáltatásokkal, ám mindig elégedetlen lesz, ha kellemetlen és képzetlen személyzettel találja szemben magát.

Ön személy szerint ajánlaná a régi hitel új hitelből való finanszírozását, illetve két vagy több kölcsön összevonását?

Minden eset egyedi, de általánosságban elmondható: ha a konkurens bank előnyösebb feltételeket ajánl, a rosszabb hitelek kiváltásával komoly összeget takaríthatunk meg, és esetenként a hitelek konszolidálása is előnyös lehet, mivel egyszerűsödik a törlesztés módja, az összesített hitel olcsóbb lesz, vagy meghosszabbodik a futamidő, s ez által csökkenhet a havi törlesztőrészlet. Az ügyfelek egyéni igényeitől függ, kinek mi éri meg jobban, de ami fontos: józanul kell gondolkodni, nagyon oda kell figyelni, és nem szégyen tanácsadóhoz fordulni.