Milyen hitelt válasszunk?

Általánosan elfogadott nézet: addig kell nyújtózkodni, ameddig a takarónk ér, vagyis a lehetőségeinkhez mérten kell alakítani vágyainkat. Csakhogy a karácsony valami „különleges”, és az emberek az ünnepek előtti vásárlási láz hevében hajlamosak túlköltekezni, könynyen bedőlnek a vonzó reklámoknak, a bankok és az alternatív pénzügyi társaságok ajánlatainak. A cél: azonnal pénzhez jutni. Igaz, rövid távon így valóban megoldható az esetleges anyagi kényszerhelyzet, ám hosszú távon nem biztos, hogy megéri. A fogyasztókat már az első részlet kifizetésekor kellemetlen meglepetés érheti: a kedvezőnek vélt hitelről kiderül, nem is olyan előnyös. Az óvatlan vásárló többféleképpen juthat ilyen kölcsönhöz. A leggyakoribb az az eset, amikor az áruházban kitelepült hitelközvetítőnél a vásárláskor megkötik a hitelszerződést is, ha vitték magukkal a hiteligényléshez szükséges iratokat. A másik gyakori eset, amikor termékbemutatón vesznek részt, és ott töltik ki a szükséges papírokat, és pár nappal később kapják meg a választ a pénzintézettől. Egy kedvezőtlen hitel nemcsak a családi költségvetést terheli meg, hanem a jövőben is bonyodalmakat okozhat a személyes pénzügyek kezelése során. A bankok ugyanis az összes hitelkártyát, negatív számlaegyenleget és a rövid távú fogyasztói hiteleket is nyilvántartják a szlovákiai hitelregiszterben, és előfordulhat, hogy ha valaki a jövőben nagyobb kölcsönt szeretne felvenni – például lakást akar vásárolni –, a korábbi értelmetlen rövid távú hitelek miatt nehézségei lehetnek. Fogyasztási hitel„Fogyasztási hitelt akkor éri meg felvenni, ha olyan terméket szeretnénk megvásárolni, amelyet a család hosszabb ideig fog használni. A hitelkártyákkal és alternatív gyorshitelekkel ellentétben a banki fogyasztási hitelek előnye azok átláthatósága. Egyrészt sok információt lehet szerezni a kölcsön teljes áráról – erről szól a teljes hiteldíjmutató. Másrészt a fogyasztási hitel törlesztő részleteit havonta megérezzük, látjuk, amikor levonják az összeget a számlánkról. A hitelkártya és a negatív számlaegyenleg ugyancsak kamattal és kezelési költséggel jár, mégis kevésbé vagyunk óvatosak, mert ezeket nem tudatosítjuk azonnal” – magyarázta Straková. Nem banki gyorshitelA szakemberek emlékeztetnek: a hosszan tartó pénzügyi egészség alapvető szabálya, hogy a legjobb hitel a semmilyen hitel. Ám az ünnepek alatt mindenki örömet akar szerezni szeretteinek. „Alternatív társaságtól kölcsönt felvenni semmiképpen sem tanácsos. A nem banki hitelek előnye a gyorsaság, ám nem szabad elfeledkezni arról, hogy a gyors pénz nagyon drága pénz” – figyelmeztetett Straková. Részletre vásárlásÚjabb pénzügyi kelepce lehet a részletre vásárolt termék. Ennél először azt kell tisztázni, hogy az adott árut, szolgáltatást hitelre vagy ugyanolyan áron kínálják-e, mintha egy összegben fizetnénk, csak az árat szétosztották több tételre, melyeket bizonyos időközönként kell átutalni. Ha az utóbbiról van szó, akkor nem fizetünk rá, a családi költségvetést sem terheli meg annyira. „Ismerni kell a termék teljes árát. Ha kamatot is felszámítanak, meg kell fontolni, hajlandóak vagyunk-e ennyit adni egy karácsonyi ajándékért. Fel kell térképezni a piacot, mert a terméket adhatják részletre, kamat nélkül, de olyan áron, hogy még így is 10–15%-kal drágább, mint máshol” – részletezte a Partners Group SK szakértője. HitelkártyaTudatosítani kell a hitelkártya és a klasszikus bankkártya közötti különbséget. A hitelkártya esetében a bank kölcsönzi a rajta lévő teljes összeget, nincs rajta semmilyen saját pénzeszköz. Vagyis minden, amit hitelkártyával fizetünk, kölcsönnek számít, amit vissza kell fizetni. A hitelkártya előnye, hogy a bankok többsége kamatmentes időszakot biztosít – ez azt jelenti, hogy ha a pénzt a meghatározott kamatmentes időszakon belül visszaadjuk, a bank nem számláz semmilyen kamatot. Ugyanakkor résen kell lenni, a kamatmentes időszak ugyanis nem az első tranzakciótól számítódik, hanem meghatározott dátumtól, éspedig a bank által megszabott ciklus alapján. A ciklus hossza 40–45 nap. Aki ügyesen használja a hitelkártyát, annak jó segítség lehet az internetes vásárlás vagy a külföldön való fizetések során. Arról sem szabad elfeledkezni, hogy a hitelkártya kiállításáért és használatáért kezelési költséget számláznak, és a büntetőkamatok is magasak lehetnek. SzámlahitelSzámlahitelről vagy negatív számlaegyenlegről akkor beszélünk, amikor az ügyfél többet költhet, mint amennyi a számláján van. A különbözetért a bank kamatot számít fel. Ezzel a lehetőséggel általában csak akkor szoktunk élni, ha a kiválasztott termék megvételéhez mindössze „pár euró” hiányzik. A szolgáltatást a bankok a klasszikus folyószámlákhoz nyújtják. „Hátránya, hogy az ember szinte észre sem veszi, mikor kerül mínuszba. A bank sokszor a folyószámlához bónuszszolgáltatásként kínálja a számlahitelt. Nem árt tudatosítani, hogy ez is kölcsön, amelyet kamatostul vissza kell fizetni. A kamatlábak a hitelkártyákéhoz hasonlítanak, ezért a számlahitel a legdrágább hitelek közé tartozik, és alaposan meg kell fontolni, valóban szükségünk van-e rá” – tette hozzá Andrea Straková.