Gyermekvállalás pénzügyi tervezéssel

A gyermekvállalásnak jelentős pénzügyi vonzata van, amit érdemes a pénzügyi tervezésünk részévé tenni. Segítségünkre lehet ilyenkor az időhorizontokkal történő tervezés: kezdeti, születés utáni kiadások, középtávú kiadások és hosszú távú tőkegyarapítás, vagyis a gyerek felnőttkori kezdőtőkéjének megteremtése. Mindegyiknek megvannak a sajátosságai, amiket érdemes átgondolni.

Kezdeti költségek

A legegyszerűbb felkészülni a kezdeti költségekre, hiszen ezek előre láthatóak. Ide tartozik a babakocsi, gyerek-ágy, autósülés, oltások, higiéniai szerek, babakád, ruhák stb. Ezek összesítve, nem kellene, hogy meghaladják a 3000 eurót. Az anyasági és a szülői állami támogatások ugyan segítenek, de a baba születése jelentős jövedelemcsökkenéssel is jár a családi költségvetésben. (Az anyasági támogatás kevesebb, mint a fizetés, a gyermekgondozási segélyről nem is beszélve, miközben a család gyarapodott, a gyermeket etetni, ruházni kell, ami ugyancsak pénzbe kerül.) Ezért érdemes a babavállalás előtt a vésztartalékot növelni. Ez a rövid távú tartalék – célja nem a hozam, hanem a gyors hozzáférés. Oldhatjuk akár banki számlán is.

Óvoda és iskolai évek

Hároméves kortól kezd aktuálissá válni az óvoda kérdése. Ennek költsége nagyban függ a régiótól. Az állami óvodák sok helyen telítettek, így a magánóvoda lehet a megoldás. Szlovákiában az átlagos havi költség 400 euró, de a fővárosban ez akár 800 euróra is emelkedhet. Ha sikerül állami óvodát találni, akkor a havi kiadás körülbelül 100 euróra csökkenthető.

Az iskolakezdés szintén költséges lehet. Az iskolakezdési csomag kb. 300 euróból kihozható, de gondolni kell a gyerekszoba felújítására, különféle sportkörökre, szakkörökre és egyéb programokra. A középiskolás években a kirándulások, bálok, jogosítványszerzés és az esetleges külföldi tanulmányok is jelentős kiadásokkal járhatnak.

Felsőoktatás

A felsőoktatás költsége attól függ, hogy itthon vagy külföldön tanul-e tovább a gyermek. Szlovákiában a felsőoktatás havi kiadása minimum 500 euró, külföldön ez könnyen a duplája lehet. Bár léteznek diákcsereprogramok és ösztöndíjak, a költségek jelentősek. Ebben az életkorban a gyermek már alkalmi munkák vállalásával is hozzájárulhat a tanulmányi kiadásokhoz. A kezdeti költségek még barátságosnak tűnhetnek, de a középiskolára vagy főiskolára való felkészülés már komolyabb tervezést igényel. Egy ötéves felsőoktatási tanulmány akár 25–30 ezer euróba is kerülhet.

Ezért nem mindegy, milyen eszközt választunk a gyermek megtakarításaihoz. A közép- és hosszú távú célokra érdemes alternatív lehetőségeket keresni, itt már a banki számla kifejezetten rossz megoldásnak számít.

Megtakarítási stratégia

Például, ha 30 ezer eurót szeretnénk 18 év alatt összegyűjteni, egy hagyományos bankszámlán, amely évi 1%-ot kamatozik, havonta 127 eurót kell félretennünk. Ugyanezt az eredményt ETF-alapok használatával 64 euróból elérhetjük havonta. Ha az ETF-nél is ugyanazt a 127 eurót tesszük félre, a végösszeg 59 500 euró lenne.

Kutatási eredmények

Egy rövid közvélemény-kutatásom során kiderült, hogy a környezetemben élők 70%-a ETF-alapokba fektet gyermekeik számára, míg 30% bankszámlán, megtakarítási számlán vagy gyermekbiztosításon keresztül spórol. Szlovákiai viszonylatban azonban fordított az arány: a legtöbben banki termékeket és biztosításokat választanak. Ez viszont gyakran jelentős hozamveszteséggel jár, vagy a megtakarítások feleslegesen drágák lesznek. Aki ebbe a kategóriába tartozik, annak érdemes pénzügyi szakember tanácsát kérnie.

Egészségügyi problémák

A terveket keresztülhúzhatja az, ha a gyermeknél egészségügyi problémák lépnek fel. Az ilyen helyzetek nemcsak a gyógykezelések költségei miatt terhelik meg a családot, hanem a szülők jövedelemcsökkenését is okozhatják, ha egyikük otthon marad a gyermekkel. Éppen ezért érdemes a gyermek számára biztosítást kötni, amely komolyabb balesetek és betegségek esetén nyújt fedezetet. Egy 25 000 eurós biztosítás havi díja körülbelül 10 euró, és sok esetben a szülők életbiztosításához is hozzákapcsolható.

Peter Jeczko
a Partners Group társaság pénzügyi szakértője