Már ritkán kell kezes a kisebb kölcsön felvételéhez

Szlovákia polgárai mindmáig nem tartoznak a komolyabban eladósodottak közé, legalábbis az európai uniós mércével mérve. Ez részben azért is van, mert csak a valóban szükséges termékek esetében veszünk fel hitelt, továbbá sok esetben családon, rokonságon belül oldják meg az átmeneti pénzügyi gondokat. Például a fiatalok elsősorban a szüleiktől kölcsönöznek, a középkorúak vagy az idősebbek viszont – megfelelő tartalék híján – a bankokhoz fordulnak – derült ki az Általános Hitelbank (VÚB) felméréséből. Milyen szükségleteket elégítünk ki kölcsönből? Első helyen az ingatlan tatarozása, bővítése áll – legalábbis a válaszadók 36 százaléka szerint. A második helyen a háztartási felszerelések megvásárlása áll, ezt követi az autóvétel, az új ingatlan vagy telek vásárlása, továbbá a jeles családi ünnepség (promóció, esküvő) finanszírozása, továbbá az utóbbiba tartozik a karácsonyi vásárlás finanszírozása is. Az ügyfelek átlagosan 3600 euró kölcsönt igényelnek a bankoktól, természetesen az autóvásárlás és az ingatlanok felújítása kategóriájában ennél jóval magasabb az átlag – az előbbi esetében 7850 euró, az utóbbi esetében pedig 6800 euró. A banki hitelek mellett a részletfizetésre történő vásárlások is komolyabb szerepet kapnak, ezzel a lehetőséggel főleg a 35 év körüli korosztály él. E módszerrel főleg a háztartási műszaki cikkek beszerzését finanszírozzák a háztartások. A fizetési fegyelem már nem romlik, ami viszont feltűnő, hogy az ügyfelek döntő többsége egy éven belül ki akarja egyenlíteni az összeget.

A kölcsönök fajtái

A tapasztalatok szerint a banki ügyfelek a kölcsön felvételénél rendkívül óvatosak, és a hitelért általában csak végső esetben folyamodnak. „Karácsony közeledtével azonban ez a trend évről évre felborul, hiszen a vásárlási kényszer miatt rengeteg olyan ember is a hitelfelvétel mellett dönt, akinek ez egyébként eszébe sem jutna” – állítja Marian Burian, az UniCredit Bank termékmenedzsere. Alena Walterová, a VÚB szóvivője szerint normális esetben a karácsony előtti időszakban 50 százalékkal is nő a kölcsönt igénylők száma az év többi hónapjához képest, a jelenlegi helyzetben azonban bankjuk ügyfelei óvatosabbak.

A banki áruhitel előnye a viszonylag magasabb összeg, a hosszabb törlesztési futamidő. Ha az adott pénzintézet ügyfele vagyunk, akkor meglehetősen gyors az ügyintézés folyamata, azonban nem mindegyik bank teszi lehetővé a törlesztés átütemezését. Az utóbbi időben erősödik az a trend, hogy a bankok nem kérnek garanciákat, azaz már nem kell kezest hoznunk magunkkal, továbbá kisebb kölcsönök esetében nem szükséges a havi bevételeinkről szóló igazolás felmutatása sem, végezetül az ügyintézés folyamata is lerövidült – esetenként 24 óra leforgása alatt megszületik a döntés kölcsönigénylésünk elbírálásáról.

A hitelkártya előnye, hogy azonnal hozzájutunk az összeghez, és egy bizonyos ideig (többnyire egy hónapig) kamatmentesen használhatjuk azt. A hitelkártya túlmerítésének korlátja, hogy csak a jobb anyagi helyzetben levő ügyfelek jutnak hozzá, illetve hosszabb ideig tartó törlesztés esetén a magas kamat. Az áruhitelező társaságok pénzügyi forrásaihoz közvetlenül az üzletben jutunk hozzá, a törlesztés futamideje változatos, azonban hosszabb futamidő esetén meglehetősen tetemes lehet a kamatköltség. Végezetül a gyorskölcsön előnye a nevéből is adódóan a gyorsan, többnyire 48 órán belül nyújtott kölcsön, amihez olyan ügyfelek is hozzájutnak, akiknek egyébként a bankok nem hiteleznének. Az ügyintézés egyszerű, formalitásoktól szinte mentes. Másrészt magasabb a kamatteher, a törlesztés intervalluma is sűrűbb.

A bankok áruhitelei

A ČSOB a rendszeres havi bevétel igazolása nélkül is nyújt áruhitelt, sőt kezes sem kell hozzá, továbbá a várakozási idő is minimális. A hitelkamat 8,9%-nál kezdődik. November folyamán pedig hitelkezelési díjat sem kell fizetniük az ügyfeleknek. A ČSOB fogyasztói hitele 600 és 25 ezer euró között mozog, a törlesztés futamideje pedig 1 és 7 év között van. A pénzintézet célirányos áruhitelt is nyújt, például gépkocsi vásárlására, lakásvételre.

Az OTP Bank kínálatába tartozik az Expressz hitel, ennek felső határa 20 ezer euró, a futamidő 1 hónap és 7 év között ingadozik. A kamata 9,3 százaléknál rajtol – nem kell hozzá sem kezes, sem a rendszeres havi jövedelem igazolása. A bank szintén nyújt célirányos áruhitelt, konkrétan az OTP Idealt lakberendezési tárgyak vételére, OTP Auto terméket jármű vételére, végezetül OTP diákhitelt.

A Postabank nem célirányos áruhitelskálája 400 eurótól 7000 euróig terjed, a futamidő 1 és 6 év közötti. November hónapban jelentős kamatkedvezménnyel várják a hitelszerződést most kötőket. A Postabankban 7,5 százaléknál kezdődnek a kamatok.

A Prima bankában 9,9%-nál rajtolnak a kamatok, az áruhitel nagyságának alsó határa 1000 eurónál kezdődik, a felső határa pedig 15 ezer euró. A törlesztés futamideje 2 és 10 év közötti. Abban az esetben, ha a kliens rendesen törleszt, 18 hónap elteltével a pénzintézet visszafizetheti a hitel felvételekor felszámlázott kezelési költséget.

A Sberbank Slovensko ilyen jellegű terméke a mojaPôžička, ennek hitelkerete 1000 eurótól egészen 25 ezer euróig terjed, a törlesztés futamideje 12 és 120 hónap közötti, a kamat 9,9 százaléknál kezdődik. A hitelt gyakorlatilag helyben odaítélik, nem szükséges a jövedelem igazolása, nem kell kezes sem, emellett a bank garantálja, hogy a törlesztés ideje alatt nem változik a havi törlesztőrészlet nagysága.

A Szlovák Takarékpénztár portfoliójában 300 eurónál kezdődik az áruhitel folyósításának alsó határa, a törlesztés futamideje 1 és 10 év közötti, a kamat 8,9, illetőleg 10,9 százaléknál kezdődik. Az egyetemi hallgatóknak is folyósít áruhitelt, ennek nagysága 1000 és 8500 euró közötti, a kamat pedig 8,5 százaléknál rajtol.

A Tatra banka két idevágó terméke a TB Classic és a TB Garant. A Classic hitelkerete 500 és 25 ezer euró között mozog, a futamidő egy év, a kamat 9,9 százaléktól indul. A TB Classic odaítélésénél gyakorlatilag nincs várakozási idő, nem kell igazolni az elköltés módját, végezetül a havi bevétel nagyságát sem szükséges igazolni. A TB Garant kategóriájában a hitel 1000 és 800 ezer euró közötti intervallumban van, a kamat 5,4 százaléktól rajtol, viszont a hitel nagysága 1 százalékának megfelelő összeget kezelési költség gyanánt lecsípnek.

Az Unicredit Bank már 7 százaléktól folyósít áruhitelt, viszont ehhez hitelbiztosítást is kell kötni, továbbá a bank egyéb szolgáltatásait is igénybe kell venni. A hitel 650 és 25 ezer euró közötti, a törlesztési idő pedig 1 és 7 év között mozog. A bank ifjúházas kölcsönt is nyújt, a házaspár egyik tagja sem lehet idősebb 35 évnél és a házasság időtartama nem lehet hosszabb két évnél – ebben az esetben 650 és 10 ezer euró közötti hitelt folyósít, a kamat 4,5 százaléknál kezdődik, a futamidő 1 és 7 év közötti.

Végezetül az Általános Hitelbank (VÚB) flexihitele szintén minimális papírmunkát igényel, az elbírálása nagyon gyors, a pozitív elbírálást követő 24 órán belül már meríthető is a hitel. Az ún. flexihitel 490 és 25 ezer euró közötti, a futamidő 1 és 10 év között mozog, a kamat 9,9%-nál indul. Emellett a VÚB diákoknak, ifjúházasoknak is nyújt áruhitelt. (só, EF)