Kevesen fedezik kölcsönből a nyári kirándulást

Idén újra bátrabban utazunk külföldre, az előzetes felmérések szerint közel minden nyolcadik szlovák állampolgár átlépi az országhatárt, mintegy 660 ezer külföldön nyaralóval számolnak az utazási irodák, ami 10 százalékkal több a 2010-es adatnál. Hagyományos úti célunk a tengerhez vezet, az első helyen szokás szerint Horvátország áll, majd Törökország és Görögország következik, az arab világ forrongása miatt most viszont némileg visszaesett Egyiptom és Tunézia vonzereje. Az utóbbi országok, hogy visszaszerezzék a vendégeket, idén nem emeltek árat, a görögöknél a szállodai szolgáltatások ugyancsak nem kerülnek többe, csupán a magasabb adók miatt drágult az élelmiszer.

Gyors áruhitelezők
Persze, így sem olcsó mulatság egy külföldi utazás finanszírozása. Szlovákiai sajátosság, hogy a kirándulások döntő többségét saját zsebből finanszírozzuk. Felmérések szerint mindössze az utak 3 százalékát álljuk hitelből, miközben ez az arány a szintén takarékos cseheknél határozottan magasabb. Mivel a háztartások eladósodottsági szintje mindmáig viszonylag alacsony, ezért a részletfizetést lehetővé tevő társaságok meglehetősen rugalmasan és gyorsan folyósítanak hitel, akár kirándulásra is. Sok család csak úgy engedheti meg magának a külföldi nyaralást, ha erre hitelt vesz fel - állítja a Home Credit áruhitelező. Az áruhitelezők bárki számára hozzáférhető hiteleket nyújtanak, a tengerparti úthoz szükséges anyagiakat így azok is elő tudják teremteni, akik egyébként erről nem is álmodhatnának. A nyaralási hitelt azoknak is érdemes megfontolni, akiknek erre ugyan lenne elegendő pénzük, ám a közeljövőben ezt egyéb célokra szeretnék felhasználni. Ilyen hitelt elsősorban a fiatalabb korosztályok vesznek fel, akiknek elég magas a fizetésük ahhoz, hogy a lehető leggyorsabban megtérítsék a kölcsönt.
Több olyan utazási iroda is van, amelynek mind a négy legnagyobb áruhitelezővel - a Consumer Finance Holdingba tömörült Quatro, GE Money, Home Credit és Cetelem társaságokkal - is van szerződése. Hogy egy-egy utazási irodának mely áruhitelezőkkel van szerződése, az többnyire az utazási irodák bejáratánál kiragasztott logók alapján, vagy közvetlenül az irodában tudható meg. Az áruhitelező társaságok azonban az internetes honlapjaikon is közzéteszik, hogy mely irodákkal kötöttek szerződést. Az áruhitelező társaságok nem határozzák meg, hogy mely országokba utazhatunk hitellel és melyekbe nem. Az áruhitelezők számára az is mindegy, hogy úgynevezett first moment vagy last minute utat választunk. Kivételnek csupán az ultra last minute utak számítanak, amelyeket 24 órával az utazás előtt kínálnak. Ezeket ugyanis a hiteltársaságok képtelenek időben finanszírozni.

Az ügyintézés lépcsőfokai
Mire számíthatunk, ha hitelből megyünk nyaralni? Ha az utazási irodánál kiválasztottuk az utat, akkor kérvényezhetjük a hitelt. Ehhez két igazolványra lesz szükségünk, amivel a személyi adatainkat tudjuk igazolni, és persze a munkáltatótól is be kell szereznünk egy igazolást arról, hogy biztos bevételeink vannak. A hitelszerződést közvetlenül az utazási irodában állítják össze, amit az iroda alkalmazottja interneten vagy faxon elküld az áruhitelező cégnek. Ha az áruhitelező társaság úgy dönt, hogy megfelelünk az elvárásainak, akkor megkaphatjuk a hitelt. Az erről szóló döntés pár percen belül megérkezhet az utazási irodához. Fontos tudni, hogy az áruhitelező társaságok nem fizetik ki az egész utat, vagyis az út árának legkevesebb 10, esetenként 20%-át nekünk kell állni. Ezzel szemben szabadon megválaszthatjuk a futamidőt, vagyis eldönthetjük, hogy 6, 9, vagy 12 hónapon belül fizetjük vissza a kölcsönt. Ha a lehető leghamarabb fizetjük vissza a hitelt, akkor akár 0 százalékos kamatot is fizethetünk, vagyis az út ugyanannyiba kerül számunkra, mintha egyszerre fizettük volna ki. A kezdőrészlet ez esetben azonban 30 százalékos. Ez persze nem jellemző, a teljes hiteldíjmutató éves szinten eléri, sőt meg is haladhatja a 20 százalékot. Az áruhitelező cégek előnye a banki kölcsönökkel szemben elsősorban a gyorsabb ügyintézés, nem kevésbé fontos azonban az is, hogy a banki hitelekkel szemben, itt nem ellenőrzik olyan szigorúan az ügyfeleket. Ennek köszönhetően az áruhitelező cégektől azok is vehetnek fel hitelt, akiknek a bankoknál semmi esélyük.
Ha a megrendelt nyaralásra mégsem megyünk el, az utat az utazási irodánál mondhatjuk le. Ezt követően erről az utazási iroda értesíti az áruhitelező társaságot, és visszafizeti számára az összeget. Az ügyfél az áruhitelezőtől visszakapja a kezdőrészletet. Az utazás reklamálása nem függ attól, hogy az utat mi fizetjük ki vagy hitelt veszünk fel rá. Ha az utazási iroda nem teljesíti a megbeszélt feltételeket, akkor ezt ugyanúgy reklamálhatjuk, mint ha előre kifizettük volna az utat, hiszen az áruhitelező társaság az út megrendelését követő pár napon belül kifizeti helyettünk a kirándulást. Az utazási irodának már az utazás megrendelésénél tájékoztatnia kell bennünket arról, hogyan emelhetünk panaszt az esetleges hiányosságok ellen, és arról is, hogy ezt hol tehetjük meg. Azonban míg a kirándulást az utazási irodától rendeltük meg, a kölcsönt az áruhitelező társaságnak fizetjük. A Szlovák Kereskedelmi Felügyelet szerint, ha az utazási iroda nem teljesítette az általa vállaltakat, akkor az ügyfél jogosult a törlesztőrészletek kifizetésének az elhalasztására is. Ehhez azonban az utazási irodától kártérítést kell kérnünk.

Mekkora legyen a kölcsön?
Nyaralásunknak határt szabhatnak azonban az áruhitelezők által meghatározott hitelösszegek. A Home Credit társaság standard körülmények mellett 100 és 1500 euró közötti utazási hitelt nyújt, bizonyos feltételek mellett a végösszeg határát kitolhatják akár 6500 euróra is. Az 1000 euróig terjedő hitel esetében az ügyfélnek nem kell igazolást hoznia rendszeres havi jövedelméről. A kliensnek elég a személyi igazolvány mellett még egy igazolványt (gépjárművezetői igazolvány, fegyverviselési engedély, útlevél, anyakönyvi kivonat) felmutatni, a hitel maximális futamideje 12 hónap, a kezdőrészlet a kirándulás árának 20 százaléka. A cseh PPF pénzügyi csoportba tartozó cég Szlovákia közel 300 utazási irodájával működik együtt, többek között olyan jelentős társaságokkal, mint a Koala Tours, a Satur, a CK FIFO, a Seneca Tours, a Kartago tours, a Tatratour, a Tip Travel, az Aeolus és a Hydrotour. tudhatjuk meg. A másik nagy áruhitelező, a Quatro 1830 euróig finanszírozza a kiválasztott kirándulást. Ha igazolást hozunk a rendszeres havi bevételünkről, akkor a felső határt 2660 euróig tolja ki. A Quatrónál is érvényes, hogy az 1000 euróig terjedő hitel esetében az ügyfélnek nem kell igazolást hoznia rendszeres havi jövedelméről, az összeghatár fölött egyéb számlaigazolást is kér (pl. folyószámla kivonatát, havi telefonszámlánk igazolását), ami nem lehet egy hónapnál öregebb. A hitel futamideje 6 és 15 hónap között alakul, a kezdőrészlet pedig 10 és 50 százalék között mozog.

A bankok szerepe
Az áruhitelező társaságok mellett természetesen a bankok is nyújtanak nem célirányos hitelt, amiből finanszírozható a kirándulás. Az ügyintézés a pénzintézeteknél valamivel vontatottabb, tehát ne last minute esetében forduljunk hozzájuk, viszont a kamatfeltételek kedvezőbbek. Napjainkban a nem célirányos, azaz bármire felhasználható hitel átlagos kamatterhe 14,50% környékén mozog. Abank felméri az ügyfél anyagi helyzetét, ami gyorsan megy, ha a kliens az érintett pénzintézetnél vezeti a folyószámláját. Ha áruhitelt szeretnénk igényelni valamelyik pénzintézetnél, ne felejtsük el magunkkal vinni a személyi igazolványunkat. Néhány pénzintézet azonban két igazolványt is megkövetel. Ha például az Általános Hitelbankba megyünk, jó tudni, hogy új ügyfélként a személyi mellé a jogosítványunkat vagy az útlevelet is érdemes tenni. A ČSOB ugyanezt minden ügyféltől megköveteli. A pénzintézetek ezen kívül jövedelemigazolást is kérhetnek tőlünk. „A hitelnyújtáshoz az elsőrendű feltételnek nálunk az elmúlt 12 hónapra szóló jövedelemigazolás számít, ugyanilyen fontos azonban az utolsó háromhavi számlakivonat is“ -mondta Zuzana Ďuďáková, az UniCredit Bank szóvivője, bár ez a feltétel kisebb összeg esetében kevésbé szigorú is lehet. Ha a hitelt igénylőnek rendszeres szlovákiai bevétele van,nem követelünk meg semmilyen igazolást - nyilatkozta Alena Walterová, az Általános Hitelbank szóvivője. A jövedelmünket nem kell igazolnunk a Szlovák Takarékpénztárnál sem, hiszen Štefan Frimmer szerint a bank az ezzel kapcsolatos információkat a Szociális Biztosítótól szerzi meg.
Egyébként a banki hitelkártya is hasznos és azonnali segítséget nyújt, csak arra kell ügyelnünk, hogy a megszabott keretet ne lépjük túl. Abban az esetben, ha az így szerzett hitelt 40-45 napon belül megtérítjük, akkor akár kamatmentesen is megúszhatjuk a tranzakciót, ellenkező esetben 10 százalék feletti kamattal terhelik meg a kölcsönt. A hitelkártya túlmerítésének korlátja, hogy csak a jobb anyagi helyzetben levő ügyfelek jutnak hozzá, illetve hosszabb ideig tartó törlesztés esetén a magas kamat. A bankkártyáknál maradva, a külföldi útra indulók 92%-a már bankkártyával indul el, amit csupán minden hatodik nem használ - közölte Milan Bednár, a Szlovák Takarékpénztár illetékese. Az utóbbi 5 évben például meghatszorozódott a takarékpénztár ügyfelek külföldi tranzakcióinak volumene (2005-ben 3,5 millió eurót, tavaly pedig közel 22 millió eurót fizettek külföldön), idén 23-23,5 millió euró közötti összeget várnak. Végezetül a gyorskölcsön előnye a nevéből is adódóan a gyorsan, többnyire 48 órán belül nyújtott kölcsön, amihez olyan ügyfelek is hozzájutnak, akiknek egyébként a bankok nem hiteleznének. Az ügyintézés egyszerű, formalitásoktól szinte mentes. Másrészt magasabb a kamatteher, továbbá a törlesztés intervalluma is sűrűbb.

Legyünk óvatosak!
Még mielőtt a bankhoz fordulnánk, mérjük fel anyagi lehetőségeinket, vessük egybe a havi nettó bevételünket a leendő törlesztőrészlet nagyságával. Általános jó tanács, hogy a törlesztőrészlet ne lépje túl a havi bevétel 35%-át, magyarán bevételünk egyharmadánál nagyobb részt. Továbbá képezzünk tartalékalapot, aminek nagysága érje el a 3 havi részlet nagyságát. Régi hitelt csak akkor váltsunk ki újjal, ha az új feltételei határozottan jobbak, mint a korábbié. Emellett a hitel kiválasztásakor ne csak a kamat nagyságát figyeljük, hanem az ún. teljes hiteldíjmutatót, ennek szlovák rövidítése RPMN -az utóbbi ugyanis magában foglalja a kezelési költségeket, a számlavezetési díjat, vagyis jóval pontosabb képet ad a kölcsön teljes költségéről, mint a színtiszta kamat. (RH, shz)