Támogatás a fiatal építkezőknek

Az alacsonyabb bevételekkel rendelkező fiatal családok januártól várhatóan olcsóbban vehetnek fel jelzáloghitelt, mint jelenlegMiroslava Cibulková felvételeAz előzetes tervek szerint az állam a 35 évnél fiatalabbak esetében nyújtana kamattámogatást. Ennek köszönhetően ez a korosztály akár 1,5 százalékponttal alacsonyabb kamatot is fizethet a többi banki ügyfélhez képest. A pénzügyminisztérium döntését a kamattámogatás mértékéről lényegesen befolyásolhatja az is, hogy milyen széles ügyfélkörnek kínálják majd az olcsóbb hiteleket.

A már említett 35 éves korhatár mellett nagy valószínűséggel nem igényelhetik majd az olcsóbb hitelt azok a fiatalok, akiknek a fizetése a kérvény benyújtását megelőző három hónapban meghaladja az átlagbér 1,3-szorosát. A bruttó havi átlagbér az előrejelzések szerint az idei év végére várhatóan 18 600 koronára nő. Ezek szerint az állam a jövő év elején csak azoknak nyújt kamattámogatást, akiknek az idei év utolsó három hónapjában a fizetése nem haladja meg nagyjából a 24 ezer koronát. A férj és feleség közös bevételei nem lehetnek magasabbak az átlagbér 2,6-szorosánál.

Ha jelzáloghitelt igényelünk, a bankok több igazolást is követelhetnek tőlünk. Ezek közül az egyik legfontosabb a jövedelemigazolás. Alkalmazottak esetében ezt a munkáltató állítja ki. Egyéni vállalkozók esetén jövedelemigazolás, vállalkozói igazolvány és az előző évi adóbevallás is kell.

A pénzügy tervei szerint az igényelt hitel nem haladhatja meg az 1,5 millió koronát, ráadásul a kamattámogatás nagy valószínűséggel csak az úgynevezett klasszikus jelzáloghitelekre lesz érvényes. A klasszikus jelzáloghiteleket csak építésre, ingatlanvásárlásra vagy átépítésre használhatjuk fel. A négy és harminc év közötti futamidejű hitelért ingatlannal kell kezeskednünk. A hitel összege nem haladhatja meg a zálogba helyezett ingatlan értékének a 70 százalékát. A bankok általában alacsonyabban határozzák meg a hitelfedezeti értéket, mint amennyi a piaci érték, hogy ezzel is nagyobb legyen a biztonságuk.

Ezért senki ne lepődjön meg, ha az 1 millió koronás lakás hitelfedezeti értéke csak 900 ezer korona lesz. Ezen összeg 60–70 százalékáig nyújtanak a bankok hitelt, ami a valós vételárhoz – a piaci értékhez – képest csak 50–60 százalék. Tehát, holott saját erőre elvileg nincs szükség, nagyon is behatárolt a hitelfelvételi lehetőség. A bankok ezen kívül ragaszkodnak ahhoz, hogy az ügyfél a hiteltörlesztés mellett meg is tudjon élni. Ezért a család havi nettó jövedelmének az egyharmadát nem nagyon haladhatja meg a törlesztőrészlet.

Hogy pontosan hányan is igényelhetik majd az olcsóbb hitelt, azt egyelőre nem lehet tudni, mivel a bankok még nem adtak át a pénzügyminisztériumnak pontos adatokat az ügyfélkörükről. Egyes felmérések szerint azonban a kedvezményes hitelhez akár az ügyfelek 30 százaléka is hozzájuthat.

A kereskedelmi bankok azonban csak akkor nyújthatnak majd állami kamattámogatást az ügyfeleiknek, ha ők maguk is csökkentik a kamatszintjüket. Az állam ugyanolyan kamattámogatást nyújt majd az ügyfeleknek, mint amennyivel a bankok csökkentik a kamatszintjüket. A gyakorlatban ez azt jelentené, hogy ha egy pénzintézet például 1,5 százalékponttal csökkenti a jelzáloghitelek kamatjait, akkor az ügyfelük hozzájuthat a maximális, 1,5 százalékpontos kamattámogatáshoz.

Ez esetben a jelenlegi szinthez képest 3 százalékponttal alacsonyabbak lennének a kamatok. ĺgy egy 15 éves futamidejű, 300 ezer koronás jelzáloghitelen is havonta néhány száz koronát takaríthatnánk meg. Persze minél nagyobb a hitel, annál több pénzt spórolhatunk meg. Az egymillió koronás, 10 éves futamidejű hitel esetében a havi megtakarítás elérheti akár a 2 ezer koronát is.

A pénzügyminisztérium a bankokról szóló törvény módosításjavaslatában ráadásul megkövetelné a bankoktól, hogy azok a hitelnyújtást követő öt évben tegyék lehetővé néhány tétel visszafizetésének az elhalasztását. Mindez tovább csökkenthetné a havi kiadásainkat.

Szlovákiában jelenleg a jelzáloghitelek piacának a 60 százalékát három bank uralja – a Szlovák Takarékpénztár, az Általános Hitelbank (VÚB) és a Tatra banka. Az előzetes nyilatkozatok szerint a kedvezményes hitelnyújtás ötletét leginkább a Szlovák Takarékpénztárban fogadták pozitívan. Jelentős érdeklődésre számíthatunk a kisebb bankok részéről is.

A Symsite Research piackutató társaság elemzői azonban már most figyelmeztetnek, hogy rendkívül nehéz lesz ellenőrizni a bankok kamatcsökkentéseit, ráadásul az ügyfél elbírálása a bank belső ügye. Ján Počiatek pénzügyminiszter azonban nem lát problémát ez ügyben sem, hiszen ha idővel gondok lépnének fel, szerinte a törvényen később is lehet változtatni.

Ladislav Učnovský, a bankszövetség ügyvezető igazgatója szerint a pénzintézetek számára a kamatcsökkentés nem jár majd veszteséggel, a bankok egy része azonban ezzel nem ért egyet. A Tatra banka képviselői szerint a csökkentést követően a kamatszint néhány esetben a hitelrizikót sem fedné, vagyis ezen ügyfelek esetében a bankok veszteségesek lennének.

A bankok ugyanakkor könnyen kijátszhatják a kamatcsökkentést, hiszen ezzel párhuzamosan megemelhetik néhány illeték árát.

Rugalmasan kell majd lépniük azonban azoknak a bankoknak is, amelyek jelenleg már nem nyújtanak jelzáloghitelt, és ehelyett inkább fogyasztói hiteleket folyósítanak a lakásépítésre is. Ez utóbbiakat ugyanis a kormány nem fogja támogatni. (mti)

Jelzáloghitelek kamattámogatása

Év Támogatás

2000 6%

2001 5%

2002 4,5%

2003 2,5%

2004 1%

2005 0%

2006 0%

2007 3%-ig*

*Javaslat: a felét a bank állná