Kevesen vehetik igénybe a bankok által reklámozott kedvezőbb hitelkamatokat

A szlovákiai bankoknak tavaly annak ellenére is sikerült növelniük az általuk kínált fogyasztási hitelek összegét, hogy a hitelkamatok nőttek a korábbiakhoz képest. A Trend gazdasági hetilap legfrissebb hitelpiaci körképe szerint a pénzintézetek hasonló stratégiával próbálkoznak idén is.

Változó kamatok

Idén januártól enyhe csökkenésbe kezdett az új hitelekre felszámított átlagos kamatláb, az első negyedévben így néhány tized százalékpontos csökkenésnek lehettünk tanúi. Ez a hitelfelvevők számára pozitív tendencia a második negyedévben azonban megfordult. Áprilistól májusig az átlagos kamatláb enyhén, 9,52-ről 9,55 százalékra emelkedett. Erre ráadásul közvetlenül az Európai Központi Bank (EKB) várható alapkamat-csökkentése előtt került sor, amely júniusban aztán valóra is vált, amikor az EKB 4,50-ről 4,25 százalékra csökkentette az eurózónás alapkamatot.

A pénzintézetek általában beépítik az áraikba az eurózónás alapkamat változásait, és első ránézésre ez a fogyasztási hitelek esetében is igaz. Jelenleg a legtöbb szlovákiai pénzintézetnél akciók keretében kínálják az ilyen típusú hiteleket. A bankok a reklámjaikban és a szórólapjaikon 6 százalék körüli hitelkamattal próbálják magukhoz csalogatni az új ügyfeleiket. Ez azonban jóval alacsonyabb, mint a jegybank által mért valós átlagkamatláb, idén májusban a jegybank szerint ugyanis az egy és öt év közötti futamidejű fogyasztási hitelek átlagos kamatlába 10,44 százalék volt.

Óvatos bankok

„A fogyasztási hitelek akciós kamatlába és az átlagos kamatláb közötti különbség attól függ, hogy hány ügyfél veszi igénybe a bankok által kínált legjobb ajánlatot. A hitelfelvétel szabályai az elmúlt időszakban szigorodtak, ezért a korábbinál kevesebb ügyfél veheti igénybe az akciós kamatokat”

 – magyarázza Marta Cesnaková, a Szlovák Takarékpénztár szóvivője. A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy a hirdetésekben szereplő vonzóbb kamatok a nagyobb keresettel rendelkező ügyfeleknek szólnak, akiknek az esetében nem áll fenn a veszélye annak, hogy nem lesznek képesek visszafizetni a hitelt. A hiteligénylők többsége ezzel szemben ennél nagyobb kamatra számíthat.

A különbség azonban a fogyasztási hitelek esetében nem olyan jelentős. Ha például valaki 5 ezer eurós, öt éves futamidejű hitelt vesz fel 6 százalékos éves kamattal, akkor a havi törlesztőrészlet 97 euró. Ha egy ugyanilyen hitelt 10 százalékos hitelkamattal veszünk fel, a havi törlesztőrészlet tizennyolc euróval 115 euróra emelkedik. Egy ekkora növekedést az ügyfelek többsége még elfogadhatónak tart, ami magyarázatot ad arra, hogy a bankok a nagyobb hitelkamatok ellenére is képesek voltak növelni az általuk nyújtott hitelek összegét.

Változó idők

A fogyasztási hitelek sajátos, eleve magasabb kockázatnak kitett pénzügyi terméknek számítanak, a jelzáloghitelektől eltérően így az eurózónás mennyiségi lazítás idején is magas kamatlábbal kínálták őket. A sors iróniája, hogy ezek esetében a legalacsonyabb átlagos kamatlábbal a világjárvány bizonytalan időszakában találkozhattunk, 2021 októberében ez alig több mint 7 százalék volt. A járvány és az ezzel párhuzamosan bevezetett megszorítások miatt a lakosság akkoriban akarva-akaratlanul is spórolásra kényszerült, hitelfelvételre így jóval kevesebben szánták rá magukat, mint korábban. A pénzintézetek így kénytelenek voltak csökkenteni a hitelkamatot, hogy új ügyfeleket vonzzanak magukhoz.

Jelenleg azonban egészen más a helyzet. Az idei év elején a szlovákiai bankok is profitáltak a fogyasztási hitelek iránti növekvő érdeklődésből. Májusban a növekedés stabilizálódott, a kereslet így a tavalyihoz hasonlóan alakul. 

„Májusban az új fogyasztási hitelek összege Szlovákiában elérte a 286 millió eurót, az egy évvel korábbi 282 millió euróval szemben. Az év első öt hónapjában azonban az erős kezdésnek köszönhetően csaknem 12 százalékkal több ilyen hitelt folyósítottak, mint az előző év azonos időszakában”

 – mondta el Dominik Miša, az Általános Hitelbank (VÚB) PR-menedzsere.

Mire számíthatunk?

Ha valamilyen oknál fogva csökkenne a lakosság fogyasztási hitelek iránti érdeklődése, az újra arra kényszeríthetné a bankokat, hogy csökkentsék a hitelkamatot, az Európai Központi Bank jelenleg zajló kamatcsökkentései azonban önmagukban nem lesznek nagy hatással a hitelkamatokra. A Tatra banka például az év végéig még az eurózónás alapkamat két további csökkentésére számít, amely így 3,75 százalékra eshet vissza. 

„Ezeket a csökkentéseket azonban részben már eleve beépítették a piaci kamatokba, ráadásul az Európai Központi Bank kamatlábain alapuló piaci kamatok kisebb százalékát teszik ki a fogyasztási hitelek költségeinek, mint azt a jelzáloghitelek esetében megszokhattuk. Az Európai Központi Bank kamatcsökkentéseinek a fogyasztói hitelkamatokra gyakorolt hatása idén így nem lesz jelentős”

 – állítja Andrej Martiška, a Tatra banka gazdasági elemzője. Hogy végül hogyan is alakulnak majd a fogyasztási hitelek kamatai, az így inkább az egyes pénzintézetek üzletpolitikájától függ majd, mintsem az EKB döntéseitől. A Trendnek nyilatkozó elemzők szerint a hitelek iránti érdeklődés miatt egyelőre nem számíthatunk a kamatok látványosabb esésére. (trend, mi)