Többen jutnak jelzáloghitelhez

MOLNÁR IVÁN

Korábban a dotált hitelt csak azok a párok igényelhették, amelyeknél a férj és a feleség is 35 évnél fiatalabb volt, a bevételeik pedig külön-külön nem haladták meg az átlagbér 1,3-szorosát. A gyakorlatban ez azt jelentette, hogy ha a feleség például csak 350 eurót keresett, a férj fizetése azonban akár csak egy euróval is meghaladta az átlagbér 1,3-szorosát, a támogatott jelzáloghitelt már nem igényelhették. E hónaptól ez már a múlté. A korhatár ugyan nem változott, vagyis továbbra is mindkét félnek 35 év alattinak kell lennie, az új szabályok szerint azonban a bevételeiket már közösen bírálják el. A hitelre így azok a fiatal házaspárok, élettársak jogosultak, akiknek a közös bevételei nem haladják meg az átlagbér 2,6-szorosát. Mindez elsősorban azoknak a családoknak jelent majd előnyt, ahol a férj vagy a feleség jóval többet keres, mint a párja. Aki a támogatott hitelt egyedül igényli, annak természetesen továbbra is az átlagbér 1,3-szorosánál kevesebbet kell keresnie.

A hitelkérelem elbírálásánál a hatályos törvények szerint a bankok az előző előtti negyedév átlagfizetését veszik alapul. Ha az idei második negyedévben, vagyis most áprilistól egészen június végéig igényeljük a hitelt, akkor ennek az elbírálásánál az elmúlt év utolsó negyedévének az átlagfizetését használják. Mindezt figyelembe véve elmondható, hogy a mostani negyedévben az államilag támogatott hitelt igénylő egyének számára a felső bevételi határ 1097,20 euró, míg a házaspárok közös bevétele nem haladhatja meg a 2194,40 eurót. Ez a mutató negyedévente változik, azaz júliustól új jövedelmi kritériumok lépnek életbe. A korhatárral kapcsolatban nem szabad megfeledkeznünk arról sem, hogy ez csak a hiteligénylés időpontjára vonatkozik, vagyis az öt évre szóló állami támogatást mindenki megkapja, aki az igénylés idején 35 évnél fiatalabb, még ha később be is tölti ezt az életkort.

Állami kamattámogatás

Akik a fenti feltételeknek megfelelnek, a klasszikus ügyfeleknek kínálthoz képest 3 százalékponttal alacsonyabb kamatra számíthatnak. Ehhez két százalékponttal járul hozzá az állam, egy százalékponttal pedig maga a bank. Mindez azonban csak a hiteltörlesztés első öt évére érvényes, ezt követően a fiatalok is ugyanolyan kamatot kénytelenek fizetni, mint bárki más. Ha például egy átlagos ügyfél 40 ezer eurós hitelt vesz fel, 20 éves futamidőre, akkor – 5 százalékos kamat mellett – havonta 266 eurós törlesztő részletre számíthat. Ha egy ugyanilyen hitelt a fenti feltételeknek megfelelő fiatal vesz fel, számára csak 2 százalékos kamatot számolnak fel, vagyis havonta 203 eurót fog fizetni. Ennek köszönhetően öt év alatt 3780 eurót takaríthat meg az állami támogatásnak köszönhetően.

Az állam a 49 790 euróig terjedő hiteleket támogatja. Ha ennél nagyobb összeget szeretnénk felvenni, az sem jelent azonban problémát. Az állam ez esetben a 49 790 euróig terjedő összegre nyújt kamattámogatást, míg az ezen felüli részért már a klasszikus piaci kamatot kell fizetni.

Ha gyerek áll a házhoz

Mindazok a fiatalok, akik e hónaptól államilag támogatott jelzáloghitelt igényelnek, egy további kedvezményre is számíthatnak. Ha gyerekük születik, akkor a banktörvény módosítása szerint a pénzintézetnek kötelessége lehetővé tenni, hogy csökkenthessék a havi törlesztőrészletet. Az újdonsült szülők előtt két lehetőség áll: vagy a felével csökkentik számukra a törlesztőrészletet, vagy csak a kamatokat fogják fizetni. Ehhez elegendő, ha a gyermek születését követő három hónap folyamán ellátogatnak a bankba, és benyújtják az ehhez szükséges kérvényt, amihez a gyermek születési anyakönyvi kivonatának a másolatát is csatolják. A banknak ezt követően két éven keresztül alacsonyabb törlesztő részleteket kell fizetniük. Mielőtt azonban felkeresnék a bankot, érdemes elgondolkodniuk azon, hogy megéri-e igénybe venniük ezt a kedvezményt. A törvényalkotók célja ugyanis az volt, hogy a szülőkről levegyék a hiteltörlesztés terhét arra az időszakra, amikor a gyerekvállalással járó költségek hirtelen megugranak. Ezzel azonban egy centtel sem fizetnek kevesebbet a banknak, hiszen a kétéves időszak leteltével a bank az időközben elmaradt összeget kamatostul behajtja rajtuk. Végül így többet fizetnek, mint ha nem csökkentették volna a havi törlesztést. Mindez azonban csak azokra a szülőkre érvényes, akik az államilag támogatott jelzáloghitelt igényelték. Akik klasszikus jelzáloghitelt vettek fel, azok a gyermek születése után sem igényelhetik a törlesztés enyhítését.

Végső menedék

Mivel a törlesztőrészletek csökkentése végeredményben megdrágítja a hitelt, a bankok arra számítanak, hogy ezt a lehetőséget csak kevesen használják ki. „A törvények már korábban is lehetővé tették, hogy a fiatalok öt évre elhalasszák a törlesztést, és ezt is csak nagyon kevesen vették igénybe” – nyilatkozta Dáša Polláková, a ČSOB osztályvezetője. Az elemzők szerint a törlesztőrészletek csökkentése így csak azok számára jelenthet megoldást, akik a gyermekük megszületését követően képtelenek lennének fizetni a banknak az addigi részteleteket.