Óvatosan bánjunk a „karácsonyi” hitelekkel

A reklámokban hirdetett hitelek valóban előnyösek? Hogyan válasszuk ki a legmegfelelőbb terméket, hogy a végén ne adósodjunk el teljesen?A legjobb, ha a karácsonyi ünnepek miatt nem veszünk fel semmilyen hitelt, s akkor az új évet sem kezdjük adósságokkal. De ha mégis?Ha az ügyfélnek valóban szüksége van rá, akkor be kell tartani néhány alapszabályt, melyek közül a legfontosabb az összehasonlítás. A különböző pénzintézetektől és társaságoktól felvehető hiteleket propagáló reklámok ugyanis sokszor félrevezetőek, s egyedüli céljuk az, hogy az ügyfélnek megmutassák a legelőnyösebb ajánlatukat. Csakhogy gyakran előfordul, hogy reálisan ezt az ajánlatot az ügyfeleknek mindössze egy töredéke kaphatja. Esetleg a termék olyan bonyolult és olyan sok feltételhez kötik, hogy az emberek többsége elveszíti a fonalat, képtelen tájékozódni. Ezért ha valaki úgy dönt, hogy karácsony előtt vagy bármikor máskor fogyasztási hitelt vesz fel, tanácsos betartani néhány alapszabályt. Először is ajánlatos tiszta fejjel leülni, és néhány dolgot még otthon végiggondolni. Össze kell írni a család havi bevételeit és kiadásait, hogy megállapíthassuk, mennyi pénz marad egy esetleges kölcsön törlesztésére úgy, hogy az ne veszélyeztesse a család megszokott életvitelét, a háztartás működését. Ha ez megvan, el kell dönteni, milyen hosszú lefutású hitelt szeretnénk. Milyen futamidőt tanácsol?Ez attól függ, hogy a családi kasszából mennyi futja a havi törlesztő részletre, úgyhogy a dolog egyedi. Ugyanakkor a futamidőnek nem szabadna meghaladnia annak a használati tárgynak az élettartamát, felhasználhatóságát, aminek a megvásárlására a hitelt felvesszük. Említette, hogy a legfontosabb szabály az összehasonlítás. Pontosan mit kell összehasonlítani? A kamatokat?Az egyes ajánlatok összehasonlítása nemcsak a kamatlábak, hanem a THM, azaz teljes hiteldíjmutató összevetését is jelenti, sőt ez még fontosabb a kamatlábnál. Ebbe ugyanis beleszámolják a hitellel járó esetleges más költségeket. A kamat csak az egyik tétel a felmerülő költségek közül. Hitelfelvételkor számolni kell kezelési költséggel és egyéb díjakkal is, pl. hitelbírálati díjjal, folyósítási jutalék, számlavezetési illeték, a számlakivonatért fizetendő összeg stb. A THM – százalékban megadva – a hitelt terhelő, egy évre számított összes költséget és kamatot tartalmazza. A THM alapján kiválasztott legjobb ajánlatok esetében meg kell szólítani a hitelt kínáló társaságokat, hogy adjanak a lehető legpontosabb és átfogó információt a propagált termékről. Mire figyeljünk a THM-en kívül?Érdemes rákérdezni az előtörlesztés lehetőségére, az esetleges rendkívüli törlesztő részletekre, illetve az ezzel összefüggő kezelési költségekre. Kérhetünk amortizációs táblázatot is – vagyis olyan táblázatot, melyből előrevetítik, hogyan fog csökkenni az alapadósság rendes és rendkívüli törlesztés esetén. Az egyes ajánlatok összehasonlításakor nem szabad elfeledkezni az online internetes bankok termékeiről sem. Az ő kínálataik sok esetben előnyösebbek lehetnek, mint a klasszikus bankoké. Az elmúlt időszakban számos törvénymódosítást fogadtak el, s az egyszerű embernek úgy tűnhet, már biztonságosak az alternatív, nem banki társaságok által kínált gyorshitelek is. Mire vigyázzunk, hogy ne váljunk uzsorások áldozatává?Amikor részletre vásárolunk vagy kölcsönt veszünk fel, egy nagyon egyszerű kérdést kell megválaszolni: arra a dologra, ami miatt hajlandóak vagyunk adósságba verni magunkat, valóban szükségünk van-e, és most van-e rá szükségünk. Ha elég később is megvenni el kell gondolkodni azon a lehetőségen is, hogy elhalasztjuk a megvásárlását, s megspóroljuk rá a szükséges pénzt. Ha ugyanis az ügyfélnek futja a havi törlesztő részletre, ugyanezt az összeget havonta félreteheti, és takarékoskodhat. A különbség az, hogy spórolás esetén ugyan később, de a saját pénzünkből vásárolunk, és nem kell attól tartani, hogy esetleg nem leszünk képesek törleszteni a hitelt. Vagyis jobb takarékoskodni?Figyelembe véve, hogy hemzsegnek a komolyabb és kevésbé komoly, sőt szélhámos társaságok, az emberek ebben az időszakban hajlamosak bedőlni a gyorshitelekkel kecsegtető ajánlatoknak. Ez jelenti az igazi kockázatot. Minden egyes hitelre ugyanis érvényes: egyetlen kölcsönt sem lehet olyan könnyen törleszteni, mint felvenni. A fölösleges bonyodalmakat elkerülendő ezért még egyszer hangsúlyozom: alaposan meg kell fontolni, egyáltalán szükség van-e hitelre, s ha igen, részletes összehasonlítással ki kell választani a legelőnyösebb ajánlatot. Csak annyi pénzt vegyünk fel, amennyire valóban szükségünk van, és a futamidőt sem kell túlságosan kitolni, így csökkenthető a teljesen visszafizetendő összeg nagysága, azaz olcsóbb lesz a hitel. A megvárásra intézhető gyorshitelek esetében néha minden olyan gyorsan történik, hogy az ügyfélnek még a szerződést sincs ideje elolvasni……pedig a dolgot nem szabad elkapkodni. Minden szerződést alaposan át kell tanulmányozni aláírás előtt, s ha erre nincs idő ott helyben, el kell kérni, hogy otthon elolvashassuk. A komoly társaságok számára ez nem okoz gondot. Ha a szerződés nem világos, nem értünk valamit, nem szégyen rákérdezni, szükség esetén szakértő véleményét is kikérhetjük. Nagyon fontos, hogy a szerződés aláírása előtt az ügyfélnek legyen elég ideje és lehetősége az ajánlatot még egyszer átgondolni. Nem szabad elfeledkezni arról sem, hogy minél egyszerűbb az ügyintézés – például nem kell igazolni a havi bevételeket, elég a személyazonossági igazolvány, a pénzintézetet sem kell felkeresni, házhoz mennek stb. –, valamint minél jobban sürgetnek, annál gyanúsabb a dolog, és annál előnytelenebb feltételeket csempészhettek a szerződésbe, ezért nem árt résen lenni!