Mire figyeljünk az ingatlan- és a háztartás-biztosítás megkötésénél

A biztosítás az öngondoskodás egyik formája, melyről általánosságban elmondható: rendszeresen fizetjük a meghatározott díjat, és valamilyen esemény bekövetkeztekor – bizonyos feltételek teljesítése mellett – hozzájutunk a biztosítási összeghez. A háztartás- és ingatlanbiztosításnak az elsődleges feladata védeni az ügyfél vagyonát bizonyos kockázatokkal szemben, megóvni az esetleges harmadik személy vagyonát az ügyfél által okozott károktól, valamint védelmet nyújtani az ügyfélnek és a családjának a váratlan kiadásokra. Bár mindannyian bízunk abban, hogy házunkat, lakásunkat, ingóságainkat, vagyontárgyainkat nem éri kár, ha mégis bekövetkezik a biztosítási esemény (tűz, árvíz, betörés stb.), és van biztosításunk, tudunk hová fordulni kártérítésért.

Mivel a hazai piacon nagy a konkurencia, az egyes intézmények kedvezőbbnél kedvezőbb ajánlatokkal kecsegtetnek, s ember legyen a talpán, aki kiismeri magát bennük! Egy lakásbiztosítási szerződés több évre szóló megállapodást jelent a szerződő felek között, ezért aki azon gondolkodik, hogy biztosítja otthonát, előbb azt kell alaposan mérlegelnie, pontosan mit szeretne, mire van szüksége, valamint az egyes intézmények kínálatából milyen biztosítási elemek (kockázatok) közül lehet választani, azokat hogyan lehet kombinálni.

Mi van a csomagban?

A csomagok összetétele és a biztosítási díjak nagysága társaságonként változhat. Első lépésként tudatosítani kell: kétféle otthonbiztosítás létezik. Biztosíthatjuk csak az épületet, a falakat, vagyis magát az ingatlant, vagy mindent, ami benne van, azaz az ingóságókat, a háztartásunk valamennyi mozdítható darabját. A kettőt össze is lehet kapcsolni, s egyszerre védhetjük ingó és ingatlan vagyonunkat. Napjainkban a háztartás-biztosításhoz sokszor felelősségbiztosítás is társul.

Mielőtt aláírjuk a szerződést, tisztáznunk kell, konkrétan milyen értéktárgyakat – bútort, műszaki cikkeket, művészi alkotásokat stb. – akarunk biztosítani, pontosan mivel szemben – tűz-, víz-, lopáskár stb. ellen – akarjuk védeni, valamint szükséges-e felelősségbiztosítást létesíteni arra az esetre, ha háztartásunk tagjai egy harmadik személynek okoznának kárt. Nem szabad elfeledkezni arról sem, hogy az egyes társaságok nem biztosítanak mindent – a feltételekben részletesen fel szokták sorolni azokat a vagyontárgyakat, melyekre nem terjed ki alapesetben a biztosítási védelem. Ilyenek például a légi, vízi, motoros járművek, utánfutók, bankbetétek, kéziratok, tervek, dokumentációk, értékpapírok stb. Ezekre esetenként külön megállapodást lehet kötni. Ezenkívül nemcsak azt kell nézni, hogy mely vagyontárgyak nem biztosítottak, hanem azt is, hogy mely vagyontárgyak hol nem biztosítottak. Egyes biztosítási feltételek szerint az értéktárgyakra, műtárgyakra nem terjed ki a biztosító kockázatviselése, ha garázsban, padláson, pincében, melléképületben, nem lakás céljára szolgáló helyiségben, nem állandóan lakott épületben (pl. nyaraló) vannak elhelyezve.

Biztosítható kockázatok

Valamennyi lakossági vagyonbiztosítás alapját képezik a tűz- és elemi károk összefoglaló néven említhető kockázatok – ide tartozik a tűz, robbanás, villámcsapás, szélvihar, felhőszakadás, jégeső, árvíz, földrengés stb. Emellett szinte még a legegyszerűbb biztosítások is fedezetet nyújtanak a csőtörés (vezetékesvíz-károk) és a betöréseslopás-károkra is. Gyakori elem a baleset- és felelősségbiztosítás is, de az egymással versengő, újabbnál újabb csomagok ezeken kívül számos más kockázatot is tartalmazhatnak. Ma már 50-60 különböző kockázatot lefedő biztosítási termékek is léteznek.

Mekkora összegre kössünk biztosítást?

A megfelelő társaság és kínálat kiválasztásakor a fedezet és a kockázatok mellett fontos szempont a biztosítási díj összege, hogy rendszeresen – általában havonta – mennyit kell majd fizetni. Ez több tényezőtől függ, például mekkora az értéke a biztosított vagyonnak, otthonunk milyen nagy, hol, melyik régióban, városrészben található, milyen kiegészítő biztosításokat szeretnénk, s nem utolsósorban attól, mi magunk milyen óvintézkedéseket tettünk, mennyire védjük háztartásunkat, például a bejárati ajtó megfelel-e a tűzvédelmi előírásoknak, van-e riasztóberendezésünk stb. A havi díj összegére – lehet 20 euró, de akár 150 euró is – javaslatot tehet a kiválasztott biztosító munkatársa, de az ügyfél is meghatározhatja a tételt, ez utóbbi esetben azonban vigyázni kell, nehogy alulbiztosítsuk magunkat! Ha túl alacsony a biztosítási díj, káresemény esetén a biztosító teljesítése is alacsony lesz, s a kártérítés nem feltétlenül fedezi majd a keletkezett károkat.

Ugyanakkor oda kell figyelni arra is, nehogy fölöslegesen fizessünk valamiért, amire nincs szükségünk. Túlbiztosítás akkor következik be, ha a vagyontárgyakat egy biztosítónál azok újjáépítési, újrabeszerzési vagy valóságos értékénél magasabb összegre biztosítják. Ilyen esetben a biztosítónak a biztosítási összeget (és ezzel együtt a díjat is) megfelelően le kell szállítania. Előfordulhat, hogy egy vagyontárgyat több biztosítónál is biztosítanak, ilyenkor nem túlbiztosításról van szó, mert mindegyik szerződés érvényesen fennmaradhat, de a vagyontárgy értékénél több ekkor sem kerülhet kifizetésre.

Bizonyos esetekben olcsóbban juthatunk hozzá egy-egy termékhez, ha nem havonta fizetjük be a biztosítási díjat, hanem egy összegben félévente vagy évente, illetve ha a pénzt nem postai utalványon, hanem online utaljuk át. Gyakran kedvezményt kaphatnak azok, akik ugyanazzal a társasággal több szerződést írnak alá (egyidejűleg van még élet- és/vagy gépjármű-biztosításuk is stb.). Évente lefaraghatnak a biztosítási díj összegéből, ha nem történik káresemény.

Lakásbiztosítás létesítésekor fontos az ún. értékkövetés. A biztosított ingatlan árának a növeléséről van szó, ami rendszerint a biztosítási díj összegében is tükröződik. Noha az értékkövetés következtében emelkedik a biztosítási díj, előnye, hogy a biztosítási összeg mindig a lakás értékének fog megfelelni. A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy ha az ügyfél befektet a lakásába, felújítja, átalakítja, új berendezést vásárol, és a szerződésben a felek megegyeznek az értékkövetésben, akkor a biztosítási díj összege fokozatosan emelkedni fog, ám egyidejűleg megnő a biztosítási összeg is, s ezzel elkerülhető az esetleges alulbiztosítottság veszélye.

[[{"type":"media","view_mode":"media_original","fid":"250574","attributes":{"alt":"","author":"","class":"media-image","height":"553","style":"width: 650px; height: 369px;","title":"","typeof":"foaf:Image","width":"945"}}]]

Mire szolgál és köthető-e testre szabott biztosítás?

Csőtörés, vízszivárgás, rövidzárlat, kiég a motor a porszívóban vagy a mosógépben, beázik a fal a sok esőtől, feltörik a pincét, eltűnik a bicikli a ház elől – mindez bárkivel előfordulhat, sőt, akarva-akaratlanul mi is okozhatunk károkat a szomszédoknak. Biztosíthatjuk magunkat mindez ellen? Mit térít a biztosító, és mit nem? Köthetünk testre szabott biztosítást, vagy csak valamilyen előre meghatározott csomagokból lehet választani? Lehetséges ügyfélként megszólítottunk néhány társaságot, és az iránt érdeklődtünk, biztosíthatjuk-e lakásunkat a fent említett kockázatokkal szemben. Tudni akartuk, fizetnek-e térítést olyan esetben is, ha a fal a sok esőtől foltos, penészes, ha rövidzárlat, túlfeszültség következtében meghibásodik valamilyen háztartási gép. Kíváncsiak voltunk, hogy igényelhető-e kártérítés, ha valaki régi panelházban lakik, ahol a falban még az eredeti vezetékek vannak, és emiatt valamelyik berendezés – porszívó, mosógép, sütő – meghibásodik. Érdeklődésünkre a következő válaszok érkeztek:

Daniela Vlčková, Wüstenrot: Társaságunk széleskörű, komplex otthonbiztosítást nyújt, melyhez asszisztenciaszolgálat is jár. Hűséges ügyfeleinket kedvezményben részesítjük. Az említett konkrét példával kapcsolatban el kell mondani, hogy a probléma leírásából kiindulva a biztosítás iránt érdeklődő személynek először is az ingatlan rossz műszaki állapotával kellene foglalkoznia. A leírtak alapján a ház, lakás hamarosan lakhatatlanná válik. Fel kell újítani, az ehhez szükséges pénzt azonban ne várja a biztosításból! E célból felvehető kölcsön. Biztosítást a szerződésben előre meghatározott kockázatokra, ám véletlenszerűen bekövetkező eseményekre lehet kötni. Senki sem biztosíthatja az épületet a rossz műszaki állapota miatt – már pedig ha rendszeresen beázik, foltos, penészes a fal, akkor nem véletlenszerű dologról van szó.

Beata Lipšicová, Uniqua: A termékünk komplex fedezetet nyújt a tűz- és az elemi károkkal, a csőtöréssel, üvegtöréssel, betöréses lopással és a vandalizmussal szemben. A felelősségbiztosítás keretében a limit automatikusan 25 000 ezer euró, de kiegészítő csomagokkal ez az összeg akár több százezerre emelhető. A kiegészítő termékek keretében fedezhetőek a rövidzárlatok, a túlfeszültségek, a talajvíz okozta károk, az elektromotorok meghibásodása, de ez utóbbi esetben feltétel, hogy a háztartási gép nem lehet 7 évnél régebbi. Az elektronikai cikkek esetében bónuszként asszisztenciaszolgálatot is nyújtunk, mely a hét évnél nem régebbi eszközök javítását is tartalmazza. Ha a lakáson kívüli helyiségből, pincéből, garázsból eltűnik valami, például a bicikli, a biztosító fizet, de feltétel: az adott helyiség megfelelően volt védve. Ha a ház elől lopják el, arra a biztosítás nem vonatkozik.

Helena Kanderková, az Allianz: Minden ügyfelünk maga döntheti el, milyen kockázatok ellen akarja biztosítani otthonát. Konkrétan 3 csomagból (Basic, Standard és Optimal) választhat. Az önök által felvetett példában a következő kockázatokról van szó: csőtörés okozta vízkárok, lopás, vandalizmus (zárt, védett helyiségből, például pincéből eltulajdonított dolgokra vonatkozik, a ház elől ellopott tárgyakra nem), robbanás, rövidzárlat, túlfeszültség. E konkrét esetben a Standard csomagot ajánljuk, mely tartalmazza az összes felsorolt kockázatot. Ehhez tanácsos kiegészítő felelősségbiztosítást kötni, mely fedezi az összes kárt, melyet egy másik személynek okozhat, például ha kiönti a szomszédokat. Ha a szomszéd áztatja el az én lakásomat, az én biztosításomból fedezhetőek a károk – függetlenül attól, a szomszédnak van-e felelősségbiztosítása.

Milan Janásik, Generali: Termeszétesen nálunk minden ügyfél testre szabott biztosítást köthet. Az alap otthonbiztosítást további 18 kockázattal lehet kiegészíteni. Például létezik kiegészítő biztosítás kertre, autóalkatrészekre, háziállatra, sőt sírkőre is. Vonzó lehet az otthonbiztosítással együtt kínált kedvezményes utasbiztosítás is. Újdonság az ún. smart biztosítás, mely a a legújabb műszaki eszközökre vonatkozik. Így biztosíthatjuk magunkat például arra az esetre, ha az új okostelefonunkat leöntjük vízzel, kávéval vagy leesik a földre. Ugyanakkor hangsúlyoznám: csak a véletlenszerű, rendszertelen eseményekre köthető biztosítás. Ha a fal rendszeresen penészes, az nem véletlenszerű, azt a biztosító nem téríti. Ugyanez a helyzet a régi, elhasznált, állandóan üzemeltetett berendezésekkel: ha a rövidzárlat azért következik be, mert a berendezés túl régi, elavult, a biztosító nem fizet. Az ingatlantulajdonos alapvető kötelessége, hogy otthonát karbantartja, az aktuális műszaki előírásokkal összhangban megfelelő műszaki állapotot biztosít. Amennyiben az ügyfél ezt elhanyagolja, a biztosító egyáltalán, vagy kevesebbet fizet. Ha engem kiönt a szomszédom, a saját biztosításomból térítik a károkat. Arra az esetre pedig, ha én öntenék ki valakit, köthető felelősségbiztosítás.

Marek Švirloch, az Union vagyonbiztosítási részlegvezetője: Az ingó és ingatlan vagyont tanácsos biztosítással védeni, főleg ha valaki olyan panelházban lakik, ahol gyakran fordul elő beázás, csőtörés, sok példa van arra is, hogy a szomszédok kiöntötték egymást. Ha valakit kiönt a szomszédja, a legjobb, ha a saját biztosításából téríti a károkat, és mi ezt majd behajtjuk a kárt okozó szomszédon. Ideális esetben neki is van felelősségbiztosítása... Ugyanakkor le kell szögezni két aranyszabályt. Először is: a biztosító a véletlenszerűen bekövetkezett károkat fedezi. Ha a fal minden eső után foltos, az nem véletlen. Másodszor: az ügyfélnek mindent el kell követnie, hogy a káresemény ne történjen meg, azaz törődnie kell a vagyonával, karban kell tartania. Társaságunk az UNIDOM terméken belül 3 csomagot kínál. Már az első, az alapcsomag tartalmazza a legnagyobb és leggyakoribb károkat okozó kockázatokat (tűz, vízvezeték, szélvihar, jégverés, lopás). A középső csomag kiegészül például az árvízzel és a villámcsapással. A harmadik csomagot azoknak találták ki, akik maximális védelmet szeretnének, ebben szerepel a vandalizmus, gépjármű ütközése, okmányok pótlásával összefüggő kiadások, új lakat, zár költségei. Mivel összesen mintegy 30 kockázattal szemben kínálunk fedezetet, nem teljesen megoldható, hogy az ügyfél saját elképzelése szerint válogassa ki, melyiket akarja közülük, s melyiket nem. Ami pedig a lopást illeti: ha zárt helyiségből lopnak el valamit, miközben egyértelmű az erőszakos behatolás, a biztosító fizet. Ha viszont olyan közös helyiségből tűnik el a bicikli, ahová több személynek van kulcsa, és a zárat nem törték fel, a biztosító nem fizet. 

Gyakori kérdések és válaszok

1. Mi a különbség az ingatlan- és a háztartás-biztosítás között? Az ingatlanbiztosítás konkrét épületre, házra, lakásra, a falakra vonatkozik, a háztartás-biztosítás pedig minden mozdítható dologra, ami benne van – például bútorokra, szőnyegekre, ruhákra stb.

2. Köthetünk biztosítást olyan háztartásra is, ami nem a miénk, hanem csak béreljük? Igen, de ha bekövetkezik valamilyen káresemény, a biztosító a tulajdonosnak fizet. Ez azt jelenti, ha az ügyfél olyan dolgokat biztosít, melyek nem az övéi, a biztosító ennek a harmadik személynek fog téríteni.

3. A hétvégi házat biztosíthatjuk tolvajok ellen? Ez a konkrét biztosítótól függ. Van olyan társaság, mely már az alap csomagban nyújt fedezetet a lopással, vandalizmussal összefüggő károkra. Ennek feltételei társaságonként változnak.

4. A háztartás-biztosítási szerződés átvihető egy másik háztartásra, ha új házba költözünk? Ha a biztosítási szerződés kizárólag azokra az ingóságokra, lakásberendezésre vonatkozik, melyeket az ügyfél átvisz az új otthonába, megtartható az eredeti szerződés. Mindenképpen szerződésmódosítást kell kérni, melyben fel kell tüntetni a biztosítás új helyszínét. Amennyiben a biztosítás az ingatlanra is vonatkozik, az elköltözéssel megszűnik, és az új otthonra új szerződést kell kötni. (www.poistenie-domacnosti.sk)