Vonzó hitellehetőség az ingatlan felújítására

 

Szlovákiában napjainkban három lakás-takarékpénztár működik, ezek közül az Első Lakás-takarékpénztár (PSS) régiónk veteránjának számít a maga 20 évével. Korábban a lakás-takarékpénztárak voltak szinte az egyetlenek, amelyek reális segítséget nyújtottak a házat, lakást vásárolni szándékozóknak, napjainkban ezt a szerepet már a jelzáloghitel-nyújtás vette át. Azonban az otthonunkban szükséges kisebb átalakítások, komfortnövelő átépítések területén még mindig fontosak. A lakás-takarékpénztárak fő vonzereje a viszonylag alacsony hitelkamatokban (a PSS-nél 1 százaléknál kezdődik) rejlik, amelyek alulmúlják a jelzáloghitelek kamatainak szintjét is. Ráadásul az előbbi kategóriában megmaradt az állami pénzinjekció. Igaz, a mértéke folyamatosan csökken: kezdetben a felső határa 6000 korona volt, majd 4500, 2004-ben 2500 koronára süllyedt, napjainkban pedig 66,39 euró, amihez idén 577,3 euró megtakarítás szükséges, míg tavaly még 663,88 euró volt az idevágó mutató. A képhez hozzátartozik, hogy a kormányok szívesen módosítják a lakástakarékpénztárak működéséről szóló törvényt, így meglehetősen nehéz garantálni, hogy a feltételek a 6 éves ciklus során változatlanok maradnak. Emellett évi 2 százalékos klasszikus kamattal is számolhat az ügyfél, vagyis a lakástakarékosság 6 éves ciklusának éves átlagkamata a jelenlegi körülmények mellett 5,95 százalék (adózás előtt), ez messze meghaladja a hagyományos határidős betétek kamathozamát. Az a legszerencsésebb megoldás, ha a lakás-takarékpénztár és a jelzáloghitel lehetőségeit ötvözzük. Ugyanis a jelzáloghitelhez döntően szükséges egy ingatlannal kezeskedni, ám az előbbi konstrukcióhoz, legalábbis egy bizonyos szintig, nem kell ilyen jellegű garancia. Nem érdektelen, hogy a lakás-takarékpénztárakban elhelyezett összeg ugyanolyan védelem alá esik, mint ha bankban volna. Az Európai Unió tagjaként a világválság kirobbanása óta a betéteket 100 ezer euró összegig védik. Megéri az államnakA lakás-takarékpénztárak fejlődésére minden esély megvan Szlovákiában, nálunk ugyanis az 1000 főre jutó lakások száma terén komoly deficit mutatkozik, miközben a családok szerkezete is megváltozik, a családtagok száma csökken, végezetül a gazdaság megköveteli a társadalom mobilitását, ami fejlett lakáspiac nélkül elképzelhetetlen – állítja Miloš Blanárik, az Első Lakás-takarékpénztár (PSS) sajtóosztályának vezetője. Bár az állami prémium némi terhet jelent a mindenkori költségvetés számára, mégis összességében felpörgetik a gazdaságot – ezt mutatják legalábbis a piacvezető Első Lakás-takarékpénztár (PSS) adatai. Az ágazat három társasága (a másik kettő a Wüstenrot és a ČSOB Lakás-takarékpénztár) 20 év alatt együttesen 5 milliárd euróval tömte meg az államkasszát, ebben benne van egyrészt a cégek nyereségadója, másrészt a felpörgetett építőipar hozzájárulása is. A vizsgált időszakban ugyanakkor az állam 1,3 milliárd eurót fizetett ki állami prémium formájában, vagyis az állam szempontjából a nettó nyereség 3,7 milliárd euró – közölte Imrich Béreš, a PSS első embere. Az általa vezetett pénzintézet 20 év alatt 7,16 milliárd euróval járult hozzá a hazai lakásalap korszerűsítéséhez, bővítéséhez, ami a teljes összeg (17,72 milliárd) 40,3%-a. A teljes összegbe beleértendő az összes bank jelzálog-hitelezése és az állami lakásalap pénzinjekciója. A több mint 7 milliárdos összegből mintegy 150 ezer lakás és ház építhető fel, azaz a PSS egymaga legalább 500 ezer főnek biztosított otthont. A PSS 20 év alatt 2,1 millió ügyfél 3,9 millió szerződését kezelte, vezette, „átlagosan minden egyes családból legalább ketten az ügyfeleink voltak, vagy ma is azok“ – mondta Béreš. Előnyök és hátrányokAz állami prémiummal megédesített lakás-takarékpénztári szerződés megkötésekor fontos tudatosítani, hogy a célösszeg 1 százalékának megfelelő summát számláznak ki, amit a megkötéskor ki kell fizetni. Komoly előnynek számít, hogy a lakás-takarékpénztári tagság nem jár havi befizetéssel, az évi megtakarítás összege akár egyszerre is befizethető, sőt a megtakarítani kívánt összeg nagysága menet közben módosítható. A célösszeg több tételből tevődik össze: az ügyfél megtakarításából, a kamatokból, az állami prémiumból, végül a pénzintézet által nyújtott építési hitelből. Ha a kliens nem tervez lakásfelújítást, új ház vásárlását, vagyis a lakás-takarékpénztárt csak mint megtakarítási formát választotta, akkor hat évig kötelező bentmaradnia a rendszerben. Ezt követően pénzét kiveheti és bármire fordíthatja, azaz nem kötelező ingatlanba beruháznia. Vizsgáljuk meg, mikor előnyösebb a lakás-takarékpénztári hitel, mint a jelzáloghitel. Napjainkban a jelzáloghitelek kamata ugyan újra mérséklődik, már 4 százalék alatt is elnyerhető, azonban a ČSOB, a Wüstenrot vagy az Első Lakás-takarékpénztár egyes hiteltarifái még ennél is alacsonyabb szinten mozognak. Ráadásul ezek az alacsony kamatok stabilak, a törlesztés teljes futamideje alatt garantáltak, ami megkönnyíti az ügyfél hosszabb távra történő tervezését. A dolog hátulütője, hogy a hitel törlesztésének ideje alatt a pénzintézetnél elhelyezett megtakarításunk kamata szó szerint minimális. További bökkenő, hogy a hitelre viszonylag sokáig kell várni, többnyire két év elteltével jogosult csak rá. Lehet kombinálniA Szlovákiában működő három lakás-takarékpénztár különösebb garancia nélkül is hajlandó építési hitelt nyújtani. Ideális esetben megéri ötvözni a lakás-takarékpénztár és a jelzáloghitel rendszerét, például lakás-takarékpénztári kölcsönből meg lehet vásárolni az építési telket anélkül, hogy azt letétbe helyeznénk, majd valamelyik banknál jelzálogkölcsönhöz folyamodunk, és a garanciát a már megszerzett telek jelentheti. Végezetül a lakás-takarékpénztárakról szóló törvény módosítása értelmében 2008 óta már lakóközösségek is élhetnek ezzel a finanszírozási formával.Milyen újdonságokat kínálnak napjainkban a lakás-takarékpénztárak? A ČSOB Lakás-takarékpénztár a gyerekeket célozza meg a Profit Klúčik nevű termékkel, a szerződés megkötése díjtalan. A Wüstenrot április 15-től 4,79 százalékos kamattal nyújt közteshitelt, a PSS pedig folytatja az 1 százalékos kamatnál kezdődő lakáshitelezés folyósítását. Garantált biztonságAz amerikai piacról 2008-tól kezdődően az egész fejlett világba szétsugárzó pénzügyi válság nem gyűrűzött be a lakás-takarékpénztárak világába. „A lakáspolitikában ugyanis érvényes egy régi, jó szabály, mégpedig a következő: a lakástámogatás finanszírozása mindig regionális jellegű, azaz az adott ország csak egy bizonyos, az államhatárok által megszabott területen valósítja meg azt” – magyarázta a helyzetet Herbert G. Pfeiffer, az Első Lakás-takarékpénztár (PSS) elnökségi tagja: „A törvényből adódóan mi nem is vásárolhattunk a mára elértéktelenedett amerikai értékpapírokból. A törvény értelmében a befektetésre váró pénzünket csupán biztonságos állampapírokba vagy határidős bankszámlákra helyezhetjük. Rendszerünk zárt egészet alkot, vagyis kizárólag az ügyfeleink megtakarítását használhatjuk fel lakásfinanszírozásra, ezért a pénzügyi válság minket nem érint.” A pénzügyi csúcsvezető állítása természetesen az összes, német mintán alapuló lakás-takarékpénztárra érvényes.