Világos elképzeléssel lépjünk be a bankfiókba

Erre a körre leginkább az jellemző, hogy alultőkésítettek, működésüket a rendszerváltás körüli viharos időkben kezdték (kialakulatlan jogi, adózási, piaci viszonyok között), zsigereikben hordozzák a félig legális megoldásokat, nem tudtak kellően megerősödni vagy később alakultak és idejük sem volt megerősödni. Az erősödésen nemcsak a saját tőke növekedését, hanem a megfelelő szervezeti rendszer kialakítását, több lábon állás megteremtését, stabil vevőkör kialakítását stb. is értjük. A leggyakoribb és a vállalkozás szempontjából a legkényelmesebb, legolcsóbb hitel a folyószámlahitel. Ekkor a bank egy bizonyos összegig (hitelkeret) engedi a folyószámlát túlhívni. Ennyivel automatikusan többet költhetünk, mint amennyi pénzünk a számlán van és ha pénz érkezik a számlánkra, akkor az automatikusan hiteltörlesztésre fordítódik. Tehát csak akkor áll fenn a hitel, ha tényleg szükség van rá, rugalmasan alakul az igénybevétele, ezért aztán a váratlan helyzetek megoldásának ideális eszköze. Kamatot csak az igénybe vett összeg után kell fizetni, egyéb költségként rendelkezésre tartási jutalékot, kezelési költséget számítanak fel a bankok. A folyószámlahitelhez nagyon hasonló, de az igénybevétele nem automatikus, hanem lehívólevéllel kell kérni az igénybevételét a rulírozó hitelnek. A törlesztést követően a hitelkeret ismét igénybe vehető, a költségei is hasonlóak lehetnek a folyószámlahiteléhez. A bank szempontjából előny, hogy a hitel és a cég forgalma jobban összeköthető (pl. árbevétel engedményezéssel történhet a törlesztés). Az éven belüli forgóeszköz finanszírozó hitelnek számtalan változata létezik, egy vagy több kisebb összegben is történhet a folyósítás és a törlesztés is. Az éven túli beruházási hitelek és az éven belüli forgóeszköz-finanszírozó hitelek néhány szempontból különböznek egymástól, így azokat a továbbiakban külön kezeljük. Éven túli forgóeszközhitelt egyébként ritkán folyósítanak a bankok, jellemzően beruházási hitelhez kapcsolódnak. A bankok a beruházási hitelek kapcsán az éven belüli hiteleknél felsorolt kérdéseken túlmenően az alábbi szempontok alapján döntenek a hitelkihelyezésről:- Legalább egyéves nyereséges működés szükséges (kezdő vállalkozás csak kitűnő ötletével lehet esélyes).- Üzleti terv alapján számított megtérülés a futamidő alatt (adózott nyereségből és értékcsökkenésből a hitel törleszthető, a fejlesztés megtérül, stb.).- A fejlesztési források összhangja, megléte (hitel, ÁFA finanszírozás és pályázati forrás összehangolása és biztosítása. Ha az egyik mozaik hiányzik, nem valósítható meg a fejlesztés.- Természetesen előny a biztos piac (ismert nagyvállalatnak dolgoznak). Ha hitelt szeretnénk felvenni, fontos tudatosítanunk, hogy a bankok többségénél nem lesz problémánk, hiszen többségük a vállalkozói hitelek széles palettáját nyújtja. A hitelfelvételre már előre, legelőször a cég alapításakor kell gondolni, de legalábbis időben és tudatosan fel kell készülni rá. Aki az utolsó pillanatban megy be a bankba egy kozmetikázott mérleggel, vagy egy veszteséges tevékenységet mutató beszámolóval, eleve nem sok jóra számíthat. Nagyon fontos, hogy mindent előre gondoljunk át: pontosan mire kell a hitel, mennyi időre, miből fogjuk visszafizetni. Aki úgy megy be a bankba, hogy nincs tisztában a vállalkozása számadataival (mert állítása szerint ezzel csak a könyvelője foglalkozik) és nem tudja pontosan, hogy mit akar, máris begyűjtötte az első fekete pontot a banknál. A lényeg, a cégre ne vetüljön a gyanú árnyéka, a bank ne érezze azt, hogy bizonytalan hátterű vállalkozásról van szó. (wb, s)