Tartósan csökkennek a bankbetétek kamatai

ÖSSZEFOGLALÓ

A Szlovák Takarékpénztár (SLSP) megbízásából készült szeptemberi felmérés szerint a lakosság negyede abban bízik, hogy a közeljövőben még a jelenleginél is többet tud félretenni. „A szlovák polgárok az elmúlt három év átlagában a rendelkezésre álló jövedelmük mintegy 9 százalékát takarítják meg, ha ehhez hozzászámítjuk a magán nyugdíjpénztárakba folyó összeget is, akkor ez az arány felkúszik 11 százalékra. Egybevetve, 2007 és 2009 átlagában csupán a jövedelmük 4 százalékát tették félre. Az erős takarékossági hajlam ellenére 2013 második negyedévében ha mérsékelten is, ám négy esztendő elteltével újra emelkedett a lakossági fogyasztás” – közölte Mária Valachyová, a takarékpénztár elemzője. Térségünkben a szlovák polgárok a megtakarítás bajnokai közé tartoznak, ugyanis az osztrákok után, akik havi átlagban 181 eurót spórolnak meg, a második helyen állunk, majd a csehek következnek 81 eurós átlaggal, a horvátok idevágó mutatója 58 euró, a magyaroké 49, a románoké 40, a szerbeké pedig 36 euró. A Szlovák Nemzeti Bank (NBS) szerint a lakossági banki megtakarítás összvolumene augusztus végén elérte a 25 milliárd eurót (egy főre 4700 euró jut), ami 4,1 százalékkal haladja meg a 2012-es adatot. A Pioneer Investment befektetési alap felmérése pedig azt mutatja, hogy a polgárok 86 százaléka rendszeresen vagy alkalmanként takarékoskodik, ezen belül a megkérdezettek 52 százaléka tartja magát rendszeres megtakarítónak. Tíz válaszadóból 7 használ folyószámlát, bár ez napjainkban a legkevésbé hatékony forma a megtakarítás szemszögéből.

Változatos határidők

Szlovákiában a legközkedveltebb takarékossági forma a kamatozó folyószámla (49 százalék), ezt követi az életbiztosítás (47 százalék), a nyugdíjbiztosítás (39 százalék) és a lakás-takarékpénztári megtakarítás (29 százalék). Egyre kevesebb tartogatják pénzüket otthon a „párnahuzatban”, ez a lakosság 33 százalékára jellemző, ami 5 százalékponttal kevesebb az elmúlt évhez viszonyítva. A válaszadók 94 százaléka szerint azért takarékoskodik, hogy szükséghelyzetben legyen tartaléka, 72 százalék a lakással/házzal kapcsolatos felújítást, vagy ingatlanvásárlást emelte ki fő okként, 50 százalék pedig már a nyugdíjas éveire gondolva tesz félre.

A folyószámla mellett (erre fut rá a fizetés) a lakosság jelentős része rendelkezik határidős bankbetéttel is. A képhez hozzátartozik, hogy a határidős megtakarítások kamatai két éve folyamatosan mérséklődnek, ezért a kamatok szempontjából a legmegfelelőbb, ha hosszabb, legalább 24 havi lekötést választunk, bár egyes pénzintézetek esetében még így sem vagyunk képesek követni az infláció ütemét. „Egyelőre semmi jel sem utal arra, hogy belátható időn belül újra emelkedjenek a betéti kamatok” – közölte Maroš Ovčarik, a Finančná Hitparáda pénzpiaci hírportál igazgatója. Ez már csak azért is igaz, mert a frankfurti Európai Központi Bank (ECB) éppen a múlt héten csökkentette az alapkamatot 0,25 százalékra, ami az euró bevezetése óta a legalacsonyabb szint. A határidő lehet rövid távú, ami a természetes személyek esetében 7 naptól 12 hónapig terjed, középtávú, ami 1 és 3 év közötti időt jelent, végezetül hosszú távú, ami több mint 3 évről szól. Az egyes bankok különböző lekötöttséget tesznek lehetővé. A ČSOB például 7 és 14 napos, 1, 3 és 6 hónapos, illetőleg 1, 2 és 3 éves lekötést kínál ügyfelei számára. Az OTP Bank skálája 7 naptól 3 évig terjed, a Postabanké pedig egyenesen 48 hónapig. Az egyik legnagyobb kínálatot a Sberbank nyújtja: 1, 2, 3, 5, 6, 9, 12, 13 és 24 hónapos lekötöttségből lehet választani, a Szlovák Takarékpénztár skálája 1, 3, 6, 12, 18, 24 és 36 hónap, végezetül az Általános Hitelbanké 1, 3, 6, 9, 12, 18, 24, 36, 42 és 48 hónap.

Érdemes keresgélni

A határidős betétek kamata (természetesen a kamat is adóköteles) a lekötöttség hosszával arányosan nő, azonban ez nem minden esetben van így. Érdemes figyelni a bankok akciós kínálatait, esetleg az internetes pénzpiaci hírportálok összehasonlító táblázatait, ezek egyik legismertebbike a www.financnahitparada.sk. Az összehasonlítás indokolt, mert még a nyomott kamatú határidős betétek piacán is jelentős különbségek vannak. Maroš Ovčarik, a Finančná Hitparáda pénzpiaci hírportál igazgatója közölte, az egyes bankok kamatai között akár háromszoros különbség is akad. Fontos, hogy ha már lekötöttük a pénzt, akkor ne bontsuk fel idő előtt a szerződést, mivel a pénzintézetek különféle jogcímen jelentős összeget levonnak a megtakarításunkból. A Szlovák Takarékpénztár ugyan jelezte, az idő előtti betétkivétnél csupán az esedékes kamatot nem számolják fel, ám más bankoknál még a tőkerészből is levonhatnak.

Határidős betét nyitásához nem szükséges a folyószámla megléte. A Tatra banka, a Sberbank Slovensko, a Zuno Bank és a Postabank nem szabja meg a határidős betét nagyságának alsó határát, igaz, az utóbbi 500 eurós betétig csak egészen minimális kamatot ad. Az Általános Hitelbank (VÚB) 99 eurótól foglalkozik határidős betéttel, az OTP Bank esetében 150 euró az alsó határ, az mBanknál 200 euró, a Prima Banknál 300 euró, az UniCredit Bank 350 euróban szabta meg a küszöböt, végezetül a ČSOB és a Szlovák Takarékpénztár egyenesen 500 eurónál húzta meg a határt. Természetesen nem szükséges kizárólag euróban elhelyezni megtakarításainkat, a hazai bankok döntő többsége lehetővé teszi az amerikai dollárt, a svájci frankot, a brit fontot és a cseh koronát is, emellett a ČSOB az ausztrál dollárt, az UniCredit Bank a kanadai dollárt, végezetül a VÚB a magyar forintot is. Írásunk elején jeleztük, hogy a betéti kamatok nagysága már két éve folyamatosan csökken – azonban ennek ellenére sem csappant meg e takarékossági forma iránti érdeklődés. Ennek oka az egyszerűsége, az átláthatósága, a kiszámíthatósága, végezetül módfelett biztonságosnak számít. Az utóbbin azt értjük, hogy 100 ezer euró megtakarításig betétvédelem vonatkozik rá.

A betéti összeg lekötése lehet egyszeri vagy folyamatos. Az egyszerivel szemben a folyamatos lekötés választásánál a lekötési idő végén a bank a befektetett összeget automatikusan újra leköti az éppen aktuális feltételeknek megfelelően. Ekkor ismétlődő lekötésű (rulírozó) betétről beszélünk. A betétek kamatozás szerint lehetnek egyszerű kamatozásúak: a kamat összegét nem adják hozzá a betéthez, azaz nem tőkésítik. (Ezért amikor esedékes, célszerű a kamatot felvenni.). Lehetnek kamatos kamatozásúak: a kamatot tőkésítik, így a továbbiakban a kamattal növelt összegkamatozik tovább. Fix kamatozásúak: a lekötés időtartama alatt a kamat nem változik, azaz a lekötött összeg egy előre meghatározott százaléka. Változó kamatozásúak: a kamat mértéke a lekötés időtartama alatt változhat. Sávos kamatozásúak: a lekötött összegen belüli különböző sávokban különböző a kamat mértéke, így pl. 5000 euró lekötésekor 3000 euróig 2%-ot, az e feletti 2000 euróra 3%-ot fizet a bank. (só, EF, penzis.)