Kezesség? Ne siessük el!

A pénzintézetek nem minden hitel esetében igénylik a kezes bevonását. A Szlovák Takarékpénztár – a bank szóvivője, Štefan Frimmer szerint – abban az esetben követeli meg a kezest, ha az ügyfél tartozása a banknál már elérte a biztosíték nélkül nyújtott kölcsön határértékét. „Bankunk, az ügyfél fizetőképességétől függően, 12-20 ezer eurós kölcsönt nyújt biztosíték nélkül“ – mondta el Frimmer. Kezes bevonásával a banktól igényelt kölcsönök legfeljebb 17-37 ezer euró között mozognak. A hitelintézetektől felvett kölcsön visszafizetését, az adósok jövedelme mellett, többféle biztosíték is garantálja. Nagyobb összegnél szinte kivétel nélkül kérnek ingatlanfedezetet, amelyre jelzálogjogot, sőt egyre gyakrabban vételi jogot is bejegyeztetnek maguknak a hitelintézetek.

A banki engedéllyel nem rendelkező társaságok a személyi kölcsönöket manapság azzal a szlogennel hirdetik, hogy kezes és fedezet nélkül is könnyedén felvehetők. Ilyen például a Cetelem személyi kölcsöne. Nagyobb hitel igénylése esetén azonban már ők is megkövetelik a kezest. Ján Stareček, a Cetelem képviselője szerint erre a 25 ezer eurónál több pénzt kérvényezők esetében tartanak igényt.

A bankok a kezes elbírálásánál ugyanolyan szigorúak, mint a hitelt felvevővel szemben. Mindez érthető is, hiszen a kezes azt vállalja, hogy amennyiben az adós nem teljesíti a kötelezettségeit, azaz nem fizet, akkor helyette ő maga fogja megtenni ezt. A kezesség lényege tehát, hogy az adós vagyonán kívül a kezes vagyona is fedezetül szolgál a bank részére. A vagyon alatt elsősorban a jövedelmet kell érteni, de jogilag annak sincs akadálya, hogy ha a kezes sem tud fizetni, úgy egy bíróság előtt indított eljárással megkíséreljék az ő vagyonát is végrehajtás alá vonni. A fentieket figyelembe véve könnyen megérthejük, hogy a bankok nem fogadnak el kezesnek munkanélkülieket, ráadásul a bevételüknek legalább akkorának kell lennie, amelyből az esetleges problémák esetén fizetni tudják a törlesztő részleteket. Ha például kezesnek az ötven év körüli szüleinket kérjük fel, számítanunk kell azzal, hogy a bank legfeljebb 15 éves futamidejű hitelt nyújt számunkra a szülők életkora miatt.

Amit mindenképp el kellene kerülnünk, az a családon belüli „körbekezeskedés“, vagyis amikor az apa kezeskedik a fiának, ez utóbbi a testvérének, ez pedig az anyjának – vallja Michal Dyttert, a Provident Financial ügyfélkapcsolati osztályának a vezetője. Elég, ha az egyik láncszem kiesik, és az egész, jól felépített rendszer kártyavárként omolhat össze. Ilyen esetekben a pénzügyi tanácsadók azt ajánlják, hogy másként vállaljunk garanciát a hitelért, vagyis akár egy olyan öregebb ingatlannal, amelynek az elvesztése nem okozna nagyobb tragédiát a családnak.

Mit tehetünk, ha idővel meggondoljuk magunkat, és mégsem szeretnénk kezeskedni a barátunk, családtagunk hiteléért? Ha fel szeretnénk mondani a kezességvállalási szerződést, tudnunk kellene, hogy ez korántsem olyan egyszerű, mint gondolnánk. Boris Gandel, a Tatra banka szóvivője szerint a szerződés bármiféle módosításához az összes érintett fél beleegyezése szükséges, miközben a rövidebb futamidejű fogyasztási hitelek esetében eleve kizárt a szerződésmódosítás lehetősége. Gandel szerint a jelzáloghitelek esetében módosítható a szerződés, ami azonban természetesen pénzbe kerül. Ha gyorsabb ügyintézést, és pozitív eredményt várunk a banktól, akkor már előre ki kellene választani azt a banknak is megfelelő személyt, aki a helyünkre lép a kezeskedésben.

Keserű vigasz a kezesek számára, hogy amennyiben nekik kell fizetniük, úgy ezt az összeget visszakövetelhetik az adóstól, illetve az adósoktól. A kezes az igényét akár peres úton is érvényesítheti. Ilyenkor a fedezetül szolgáló biztosítékok (például zálogjog, kezesség, óvadék) is a kezesre száll át, akárcsak a végrehajtási jog. Más kérdés, hogy még így is mennyi idő alatt sikerül a kezesnek a pénzéhez jutnia. Nem árt az óvatosság, hiszen az elévülési idő három év, ha addig nem követeljük vissza a pénzünket, akkor elbúcsúzhatunk tőle. Kivételnek számít, ha az adós írásban ismeri el a tartozását, ez esetben ugyanis tíz évünk van a pénz visszaigénylésére. (t, hn, mi)