A legkedvezőbb hazai lakáshitelek

A szlovák jelzálogpiac viszonylag kicsi, ugyanakkor az elmúlt időszak építkezési lázával együtt nő a hitelek iránti igény is. Pénzintézeteinknek ugyan nem kell aggódniuk az ügyfelek hiánya miatt, mégis igyekeznek a lehető legkedvezőbb feltételekkel magukhoz csalogatni a hitelre vágyókat. Ha kölcsönre vágyunk, érdemes a lehető legtöbb pénzintézetet felkeresni, csak így leszünk ugyanis képesek felmérni, hogy milyen kedvezményeket kínálnak számunkra. A hitelekről szóló információkhoz hozzájuthatunk a pénzintézetek internetes honlapjain és a bank szórólapjai is nyújtanak bizonyos alapot, a személyes kapcsolat során azonban személyre szóló információkhoz juthatunk. A bank alkalmazottai többnyire mindent megtesznek azért, hogy „becser?késszenek” bennünket, így nem egyszer olyan kedvezményeket is képesek felajánlani, amelyekről a honlapok és a bank szórólapjai nem szólnak.

Ne döntsünk elhamarkodottan!

Nem ártana tudnunk, hogy a hitelfelvétellel hosszú időre kötjük le magunkat a pénzintézetnél. Ha több 10 éves fizetési kötelezettséget veszünk a nyakunkba, érdemes felmérni, hogy képesek leszünk-e a jövőben is teljesíteni a hitelszerződés feltételeit. Az elhamarkodott döntés nem egy hitelfelvevő számára járt már elviselhetetlen kiadásokkal. Hosszú futamidejű hitelek esetében a bank által kínált hitelkamat fontosabb, mint az egyszeri kiadások – állítja Vladimír Dohnál, a Symsite Research elemzője. Hitelfelvételnél elsősorban a pénzügyi helyzetünkkel kellene tisztában lennünk – vallja Jana Šlachtičová Lauková, a pozsonyi Hypocentrum szakértője. Szerinte az ügyfelek többsége azért fordul a Hypocentrumhoz, hogy megtalálják a legalacsonyabb kamatokat és a legrövidebb futamidejű hiteleket.

A piac diktálja a feltételeket

A hiteligénylők többségét általában meglepi, hogy a szűkre szabott igényeiket a piac adta lehetőségekhez kell szabniuk. A kölcsön nagyságát az átlagos ügyfelek esetében az ügyfél pénzügyi helyzete szabja meg, többnyire így csak a futamidő esetében képesek válogatni. Az ügyfelek ugyanakkor kedvezőbb feltételekkel vehetnek fel hitelt, ha megfelelő biztosítékokat nyújtanak a banknak – tette hozzá Dohnál.

A hitel nagyságát csak akkor vagyunk képesek befolyásolni, ha megfelelő fedezettel rendelkezünk. A tapasztalatok szerint azonban az ügyfelek nagy része abban az esetben, ha az általuk felkeresett banktól nem kapják meg a kért összeget, egy másik banknál próbálkozik, és akár magasabb kamatot is hajlandó elfogadni. Az ügyfelek egy része viszont egyáltalán nincs tekintettel például a lakásfenntartással járó kiadásokra, amit aztán a törlesztőrészlet kifizetését követően képtelenek megtéríteni. A banki szakértők szerint ezért ügyelnünk kellene arra, hogy az összes hitelünk törlesztőrészletei ne haladják meg a tiszta bevételeink 30 százalékát.

Ez a tény viszont arra világít rá, hogy ugyan éles a verseny a kliensekért, azonban nem minden kérelmező igényeit elégítik ki. Mindegyik pénzintézetnek megvan a maga feltételrendszere, szűrője, és aki ennek nem felel meg, az nem kap kölcsönt. Az óvatosság jogos, például az Egyesült Államokban 2007 nyara óta egyre nagyobb válságba került a jelzálogpiac, mivel a pénzintézetek nyakra-főre elhalmozták a polgárokat jelzáloghitellel, akik közül sokan most képtelenek törleszteni, ami az egész ágazatot válságba sodorta.

Fix vagy változó kamat?

A bankok többségénél eldönthetjük azt is, hogy a kamatot fixáljuk, vagy pedig változó kamatozást választunk. Hogy milyen lekötés mellett döntünk, az többnyire attól függ, milyen rizikót vagyunk hajlandók vállalni. Lauková szerint a többségnek a rövidebb lekötés éri meg, amit az euró jövő évi bevezetésével magyaráz. Néhány pénzintézet azonban rendkívül kedvező, három és öt éves lekötést is lehetővé tesz, ami elsősorban azon ügyfeleknek jelent előnyt, akik a jövőben biztosak szeretnének lenni a havi törlesztőrészlet nagyságában. A bankkal szemben nem szabadna semmit sem elhallgatnunk, ha a pénzintézet később rájön, hogy valamilyen adatot szándékosan szépítettünk, az jelentős mértékben ronthat a helyzetünkön. Ügyelnünk kellene arra is, hogy hol veszünk lakást, hiszen a bankok a „problémás” régiókban, városrészekben lévő lakásokra nem szívesen adnak hitelt.

Nincs abszolút első helyezett

Mely pénzintézetek jelzáloghitelei számítanak manapság a legkedvezőbbeknek? Ha havi nettó 29 ezer koronát keresnék, nem lennének nagyobb kiadásaim és egyedül élnék, akkor az Általános Hitelbankot választanám – állítja Lauková. A Hypocentrum szakértője mindezt azzal magyarázza, hogy az említett pénzintézetnél alacsony a teljes hiteldíjmutató és a havi törlesztőrészlet is. Annak ellenére, hogy a futamidő 30 évre szól, az ügyfeleknek a visszafizetés második évétől kezdve lehetőségük van évente a hitel 20 százalékát előzetesen, mindenfajta illeték nélkül visszafizetni. Így ha a jövőben nőnének a bevételeink, akár még csökkenthetjük is a hitelfelvétellel járó kiadásainkat. Lauková szerint a képzelt toplistán az OTP és a Tatra banka következnek a sorban. Dohnál ugyanakkor az Istrobankára szavaz. A Symsite Research elemzője ezt a legalacsonyabb kamattal magyarázza. A Symsite Research tavaly év végi elemzése szerint a hazai piac legjobb jelzáloghitelével a Dexia banka büszkélkedhetett. A legalacsonyabb havi törlesztőrészletet ugyanakkor az OTP kínálta, amely csak a banki illetékek nagysága miatt végzett a második helyen. A harmadik helyre szorult a ČSOB, amely az illetékeivel nyerte meg az elemzők tetszését. (mi, hn, s)