Gyors és olcsó hitelek is vannak

A hitel felvétele előtt érdemes megismerkedni több bank ajánlatával, hiszen sok minden függ attól is, milyen kezességet vállalunkPeter Žákovič felvételeAz első és legfontosabb tudnivaló, hogy nem minden esetben éri meg a saját bankunkhoz, vagyis ahhoz a pénzintézethet fordulni, amely a megtakarításainkat kezeli. Sokan ugyan azt gondolják, hogy a bankjuk, mint hűséges ügyfélnek, kedvezőbb feltételeket kínál, ez azonban nem mindig igaz. Épp ezért a hitel felvétele előtt érdemes megismerkedni több bank ajánlatával, hiszen sok minden függ attól is, milyen kezességet vállalunk. Mielőtt felkeresnénk a pénzintézeteket, érdemes pár kérdést tisztáznunk. Mekkora összeget szeretnénk kölcsönözni, milyen havi törlesztőrészletet vagyunk képesek fizetni, és persze azt is, hogy milyen futamidő éri meg számunkra a legjobban.

Ha csak kisebb összeget – 100–200 ezer koronát – szeretnénk kölcsönözni, több bank már nem követel semmilyen kezességet. Az alacsonyabb hitel előnye, hogy néhány esetben megvárásra elintézik. Fel kell készülnünk azonban arra, hogy a hitelért többet fogunk fizetni, mint ha a bankkal szemben kezességet vállalnánk. Több bank is meghatározza ugyanakkor a felső határt az ilyen hitelek esetében. Például 300 ezer koronás hitelnél már kezesre lesz szükségünk, egymillió koronáig pedig megfelelő pénzügyi háttérrel kell rendelkeznünk. A kezesség, a különböző hitelfelvételekhez kapcsolódóan, a hitel visszafizetésének biztosítékaként jöhet szóba. Az adós helyett, nemfizetés esetén a kezes felel, neki kell fizetni. Az egyszerű kezesség esetén előbb az adóson kell behajtani a tartozást, s ha ez sikertelen, akkor lehet a kezestől követelni a fizetést. Az úgynevezett készfizető kezesség esetében, a fizetést elmulasztó adós helyett, rögtön a kezesen követelhetik a tartozást. Ha a bank vállalja a kezességet, akkor az minden esetben készfizetői kezesség.

Ha nagyobb hitelre lesz szükségünk, megéri a biztosított hitelt választani. A hitel bebiztosítása minden esetben az egyéni elbírálástól függ, és minden banknál más és más szabályok érvényesek rá. Sok függ így attól is, hogy a pénzintézet hogyan bírálja el az ügyfelét. Ez esetben azonban előnynek számít, hogy a hitelhez olcsóbban juthatunk hozzá, ráadásul a futamidő is hosszabb lehet, vagyis a havi törlesztőrészlet nem terheli le nagyobb mértékben a család költségvetését.

Nagy általánosságban elmondható, hogy minél jobb kezességet vállalunk, annál kedvezőbb hitelkamatot kínál a bank. A legjobb megoldásnak e tekintetben a pénzzel vagy ingatlannal való kezesség számít. Ennél valamivel bizonytalanabb bebiztosításnak számít a kezesség. Az egyszerű kezesség olyan – szerződésben foglalt – kötelezettség, amely akkor válik esedékessé, ha az adós elmulasztja a törlesztés teljesítését vagy a visszafizetést. A bank tehát nem fordulhat közvetlenül a kezeshez, más szóval az egyszerű kezes jogosan élhet az ún. sortartási kifogással, elvárva, hogy a jogosult először a kötelezettől kísérelje meg követelésének a behajtását.

A készfizető kezesség esetén a hitelező – ugyancsak a szerződés alapján – közvetlenül a kezeshez is fordulhat a nem teljesített követelése kiegyenlítéséért. Ekkor a sortartási kifogással a kezes általában nem élhet, csupán a törvényben pontosan körülhatárolt esetekben. A bankok csak olyan kezest fogadnak el, aki hasonló feltételeket teljesít, mint a hitelt felvevő, vagyis szükség esetén képes visszafizetni a hitelt. A hitelt fedezhetjük életbiztosítással is, amely a bank számára biztosítja, hogy nemfizetés esetén a biztosításból vonja le a tartozásunkat. A bankok tapasztalatai szerint Szlovákiában a hitelt igénylők sokszor a kisebb hitelek esetében is nagyobb fedezetet vállalnak, hogy alacsonyabb kamatokat számítsanak fel számukra.

A szabad felhasználású hitelek népszerű formájának számítanak az úgynevezett amerikai típusú jelzáloghitelek is, amelyek esetében a hitelt ingatlannal fedezik. A bankok többsége ezek esetében nagyobb összegű kölcsönt is folyósít. ĺgy nem számít meglepőnek a több millió koronás hitel sem. További előnyük, hogy viszonylag olcsók, hiszen a bankok általában alacsonyabb hitelkamatokat számítanak fel rájuk. Ez utóbbiak így manapság 5-7 százalék körül mozognak, vagyis nagyjából a klasszikus jelzáloghitelek kamatszintjét kopírozzák. A pénzügyi elemzők azonban nem ajánlják azoknak, akik alacsonyabb hitelt vesznek fel, hiszen számukra többnyire rövidebb futamidőt szabnak meg, így többnyire nem kell számítaniuk nagyobb illetékekre. Ha például csupán 200 ezer koronás hitelt szeretnénk felvenni, és amerikai hitelt igénylünk, egész biztosan pórul járunk, hiszen számolnunk kell az amerikai hitellel együtt járó extra illetékekkel, amelyek csak akkor kifizetődők, ha nagyobb hitelt veszünk fel.