Most a méregdrága fogyasztási hiteleiket törlesztők is lefaraghatják a költségeiket

A tavalyi év utolsó előtti hónapjában a szlovákiai bankok átlagosan 9,66 százalékos kamattal kínálták a fogyasztási hiteleiket. Az euróövezetben csak a görög (11,60%), az észt (13,14%) és a lett (13,95%) bankok fogyasztási hitelei voltak ennél is drágábbak. Ezzel szemben a fogyasztási hitelek Máltán a legolcsóbbak. A pénzintézetek ott ezeket átlagosan 1,83 százalékos kamattal kínálják, ami rendkívül alacsony érték, hiszen más európai országokban még a jelzáloghitelek esetében sem találkozhatunk ilyen alacsony kamatokkal. A Szlovákia esetében jelzett 9,66 százalék ráadásul csak az átlag. Az itteni bankok ügyfeleinek a jelentős része ugyanakkor egy és öt év közötti futamidőre vesz fel fogyasztási hitelt, a jegybank adatai szerint pedig ezek esetében az átlagos kamatláb 2023 novemberében már 11,05 százalék körül mozgott. Ez utóbbi hét éve nem látott csúcsnak számít.

A lényeg a profit

A fogyasztási hitelből származó pénzt a banki ügyfelek bármire elkölthetik. Különösen a fiatalabb generáció, miután munkába állt, az így megszerzett pénzt gyakran a legújabb mobiltelefon vagy számítógép megvásárlására, esetleg egy egzotikus nyaralás finanszírozására költi el. A középső és idősebb generáció esetében a tipikus cél egy jobb autó vásárlása, vagy a lakásuk, családi házuk felújítása. Míg az ügyfelek gyakran a legfeleslegesebb dolgokra költik el a drágán megszerzett fogyasztási hitelt, a bankok szeme előtt egy cél lebeg: a lehető legtöbb pénzt kisajtolni az ügyfelekből. A szlovákiai bankpiac ráadásul túlságosan koncentrált, vagyis valójában a három legnagyobb pénzintézet uralja, aminek az eredménye az egyik legdrágább fogyasztási hitel az euróövezetben.

Az adatok közelebbi vizsgálata néhány érdekes dolgot mutat. Például azt a szabályt, hogy minél rövidebb a futamidő, annál magasabb a kamat. A különbség pedig egyáltalán nem kicsi. A jegybank különösen egy kategóriára hívja fel a figyelmet: a változó kamatozású, legfeljebb egyéves kamatrögzítésű fogyasztási hitelekre. Ebben a kategóriában az átlagos kamat tavaly novemberben 19,59 százalék volt. Az egy és öt év közötti fixálás esetén ez 11,05 százalék, öt év felett pedig 9,17 százalék. Ami még érdekesebb, hogy az átlagos kamatok jóval magasabbak, mint a szlovákiai bankok aktuális akciós ajánlatai. Jelenleg nem kevesebb, mint hét pénzintézet kínál 6 százalék körüli kamatokkal fogyasztási hiteleket.

Az Európai Központi Bank (EKB) rendszeresen figyelemmel kíséri az egyes euróövezeti tagállamok hitelfelvételi költségeit. Módszertanának részeként olyan adatok állnak a rendelkezésére, amelyek az összes futam-időre vonatkozó átlagos kamatlábat mutatják. A Szlovák Nemzeti Bank ennél részletesebb információkat tesz közzé. Ugyanakkor a szlovák jegybank felmérésében közölt hitelkamatok valamivel magasabbak, mint az Európai Központi Bank által jelzettek, ami valószínűleg a módszertani különbségekkel magyarázható.

Megéri váltani

Az átlagos hitelkamat és az akciós ajánlatok közötti különbség érdekes lehetőséget kínál. A drága hitelt leválthatjuk egy olcsóbb, alacsonyabb kamatozásúra. Példaként egy olyan banki ügyfél említhető, aki 7 ezer eurós fogyasztási hitelt vett fel a banktól, és még öt éve van a visszafizetésig, miközben a hitel éves kamatlába 10 százalék. Az így meghatározott feltételekkel a havi törlesztés nagyjából 149 euró. Ha azonban ezt a hitelünket leváltjuk egy 6 százalékos kamatozásúra, a havi törlesztés 14 euróval 135 euróra csökken. Első pillantásra a havi 14 eurós megtakarítás nem tűnik túl vonzónak. Ez azonban évi 168 eurót jelent, öt év alatt pedig a kamatok csökkentésével akár 840 eurót is meg lehet takarítani.

A fogyasztási hitel előtörlesztésének a lehetőségeit törvény szabályozza. Az állam által meghatározott szabályok szerint a bankok nem számíthatnak fel semmilyen díjat, ha az elmúlt tizenkét hónapban a rendkívüli visszafizetések összege nem haladja meg a 10 ezer eurót. Ha ezt a küszöb-értéket túllépik, legfeljebb a rendkívüli visszafizetés összegének 1 százalékát kitevő díj számítható fel. Ha például egy ügyfél egy éven belül 11 ezer eurót fizet vissza a banknak, tízezer eurót ebből a banknak büntetődíj felszámítása nélkül kell elfogadnia. A fennmaradó ezer euró után 1 százalékos díjat számíthat fel. A fent jelzett példánkban az ügyfélnek így 10 eurót kell fizetnie a pénzintézetnek.

Akciós ajánlatok

A fogyasztási hitelek esetében az utóbbi években jelentős eltérést lehetett tapasztalni a bankok akciós ajánlatai és a ténylegesen megkötött szerződésekben szereplő hitelkamatok között. Ennek több oka is van. Sok pénzintézet a kisebb összegekre alacsony kamatokat kínál. Ha azonban az ügyfél nagyobb kölcsönt szeretne felvenni, el kell fogadnia a magasabb kamatot. Egy másik ok az emberek vonakodása a bankváltástól. Még a jelzáloghitelek is csak azután váltak jóval olcsóbbá, hogy a pénzügyi közvetítők „közbeléptek”. Ők voltak azok, akik az olcsóbb bankoktól kapott jutalékért cserébe elintézték a jelzálog átviteléhez szükséges összes formalitást. A fogyasztási hitelek esetében azonban ilyen nagyvonalú jutalékokkal már nem találkozhatunk, mivel a jelzáloghitelekhez képest lényegesen alacsonyabb a jövedelmezőségük.

Mire számíthatunk az elkövetkező időszakban? Az igazság az, hogy a szlovákiai fogyasztási hitelek mindig is a legdrágábbak közé tartoztak az euróövezetben. Még a világjárvány idején tapasztalt rendkívül olcsó finanszírozás sem járult hozzá az átlagos kamatlábak látványosabb csökkenéséhez. A járvány idején bevezetett lezárások miatt a fogyasztási hitelként felvett összeg még csökkent is. Ám még ez a negatív fejlemény sem vezetett az átlagos kamatlábak jelentős csökkenéséhez. Rövid távon Szlovákiában így csak az Európai Központi Bank várható alapkamat-csökkentését követően számíthatunk érezhetőbb változásokra.

Málta titka

Végezetül pedig nem árt megválaszolni azt a kérdést sem, hogy miért épp Máltán a legolcsóbbak a fogyasztási hitelek. Nos, a szigetország kivételesen olcsó hitelezése több körülmény együttes hatásának köszönhető. A fő tényező a nagyon erős verseny. A félmillió lakosú szigeten 14 lakossági bank működik, vagyis körülbelül ugyanannyi, mint az ötmillió lakosú Szlovákiában. Málta ráadásul már több mint húsz évvel ezelőtt elkezdte ösztönözni a bankokat a díjaik átlátható közzétételére, hogy az ügyfelek gyorsan össze tudják hasonlítani a különböző pénzügyi termékek előnyeit. A kirakós utolsó darabja a bankok olcsó finanszírozása. A szigetlakók többsége nulla százalékos kamatozású számlákon tartja s megtakarításait, ennek köszönhetően pedig a helyi bankok bőséges forrásokkal rendelkeznek az olcsó hitelek folyósításához.

BRANISLAV TOMA

A szerző a Trend gazdasági hetilap munkatársa