Látványos változásokra számíthatnak jövőre a lakás-takarékpénztárak ügyfelei

„Jövőre két jelentős változás is vár a lakás-takarékpénztárak ügyfeleire. Az első az úgynevezett családi lakástakarék bevezetése. A törvény szerint ez a férjből, feleségből és a gyermekeikből álló háztartásra vonatkozik. Az eddig érvényes szabályok szerint gyakran megtörtént, hogy az egyik szülőnek a törvényes küszöbérték feletti jövedelme volt, míg a másik szülő lényegesen kevesebbet keresett. Emiatt gyakran túlbecsülték a család anyagi helyzetét, amely így nem volt jogosult a lakás-takarékpénztárak ügyfeleinek nyújtott állami prémiumra” – figyelmeztet Jozef Plško, az Első Lakás-takarékpénztár (PSS) kommunikációs osztályának a vezetője.

Pluszpénz a családoknak

Az állam egy lakástakarék-szerződésre jelenleg évente legfeljebb 70 eurós támogatást nyújthat állami prémium formájában. A támogatott személy éves jövedelme azonban nem lehet magasabb az előző évi átlagbér 1,3-szorosánál. A bruttó átlagbér 2022-ben 1304 euró volt. A törvényben meghatározott maximális jövedelemhatár idén így 1695,2 euró.

Mit jelent mindez a gyakorlatban? Ha például a férj havi jövedelme 1800 euró, a feleségéé pedig bruttó 1200 euró, a ma érvényes szabályok szerint csak a feleség jogosult a maximális állami támogatásra, a férj a magas fizetése miatt már nem. Az állam idén így 70 euróval támogatja egy ilyen család megtakarításait. Ha a jövőre életbe lépő szabályok már most érvényesek lennének, erre az összegre mindketten jogosultak lennének. A havi 1695,2 eurós maximális jövedelemhatárt megszorozva kettővel 3390,4 eurót kapunk, miközben a példánkban szereplő házastársak közös jövedelme 3 ezer euró. Ezért az új szabályok szerint már évi 140 eurós állami támogatásra lennének jogosultak.

A gyermekes családok esetében a küszöb még magasabb lesz, minden gyermek után ugyanis az átlagbér 0,65-szörösét adják hozzá a határhoz. Például két gyermek esetén a felső határ 1695,2 euróval 5085,6 euróra emelkedhet. Az így kialakított rendszer az átlagbér felett keresők számára is vonzóvá teheti a lakás-takarékpénztárakat.

14 százalékos hozam

A másik jelentős jövő évi változás a maximális állami prémium megszerzéséhez szükséges befizetés jelentős csökkentése lesz. Idén a maximális, 70 eurós állami támogatáshoz az ügyfélnek 2800 eurót kell befizetnie a lakás-takarékpénztárban vezetett számlájára. Jövőre ez már csak 1000 euró lesz. Ez esetben csak az állami prémium 7 százalékkal növeli a betét értékét, miközben a lakás-takarékpénztár a választott programtól függően további pár százalékot ad hozzá.

A családoknak még egy előnyük lesz: csak a fent jelzett összeg felét kell majd megtakarítaniuk ahhoz, hogy megkapják a maximális állami prémiumot. Jövőre így ez 500 euró lesz. Ebben az esetben a 70 eurós állami prémium 14 százalékos éves hozamot jelent majd. Ilyen magas hozamot más pénzügyi termékekkel jövőre csaknem lehetetlen lesz elérni.

Csak összehasonlításképpen, a lekötött betéteken lévő pénz éves felértékelődése 3 és 4 százalék között mozog. A befektetett pénz két számjegyű felértékelődését a pénzpiacon általában csak a magas kockázatú befektetések kínálják, amelyek végén az ügyfél többet veszíthet, mint amennyit nyer. Az egyedüli kivételnek épp a lakástakarék számít, amely azon kevés konzervatív pénzügyi termékek egyike, amelyek viszonylag kis befektetéssel magas hozamot biztosítanak, miközben a kockázat nullával egyenlő. „Jelenleg intenzíven elemezzük a családi lakástakarék új feltételeit, és szeretnénk a lehető leghamarabb előrukkolni a konkrét termékkínálattal” – teszi hozzá Plško.

Olcsó hitelek

Az olcsó hitelek korában csökkent a lakás-takarékpénztárak vonzereje, mára azonban változott a helyzet. A bankok az elmúlt időszakban látványos ütemben növelték a hitelkamataikat, amelyek így egyre több család számára megfizethetetlenek. A lakás-takarékpénztárak ügyfelei azonban a hatéves megtakarítási ciklus végén még mindig 1,8 százalékos éves kamatozású kölcsönre jogosultak. Ilyen olcsón ma már sehol máshol nem lehet hitelhez jutni. A bankok általában 4 százalékos éves kamatlábbal kínálják a jelzáloghiteleiket.

A lakás-takarékpénztári megtakarítás konzervatív pénzügyi terméknek mondható. A szerződéskötéskor az ügyfél kiválaszt egy célösszeget, például 30 ezer eurót. Hat év alatt 16 645,66 eurót takarít meg. A fennmaradó 13 354,34 eurót kölcsön formájában fizeti ki, évi 1,8%-os kamatláb mellett. A felvett pénzt 122 hónap alatt kell visszafizetni, a havi törlesztés így 120 eurót tesz ki. A lakástakarék 5 ezer és 300 ezer euró közötti célösszeget kínál az ügyfeleinek.

Az egyetlen a piacon

A gond csak az, hogy az elmúlt években alaposan beszűkült a kínálat. Pár évvel ezelőtt még három lakás-takarékpénztár közül válogathattunk. A Wüstenrot azonban már 2021-ben leállította az új termékek értékesítését, egy évvel később pedig a ČSOB Lakás-takarékpénztár is csatlakozott hozzá. Manapság így mindkét társaság csak a korábban kötött szerződéseket hagyja kifutni. A piacot így mára teljes egészében az Első Lakás-takarékpénztár uralja, ami az eredményein is meglátszik. Az újonnan megkötött szerződéseinek a száma tavaly 24,5 százalékkal 54 587-re emelkedett.

A lakástakarék-piacra is jellemző azonban, hogy az ügyfelek a hitelfelvétel iránt nagyobb érdeklődést mutatnak, mint a spórolásra. A kölcsönt ez esetben lakásvásárlásra vagy lakásfelújításra lehet felhasználni. A már említett 1,8 százalékos kamatozású olcsó hitelek mellett lehetőség van úgynevezett áthidaló hitelek felvételére is. Ezek azonnal felvehetők, de az éves kamatláb valamivel magasabb, és az adott terméktől függően elérheti a 3,19 vagy 4,39 százalékot. A PSS tavaly 534 millió eurónyi hitelt folyósított az ügyfeleinek, ami 40,4 százalékos növekedést jelent az előző évhez képest, és a lakás-takarékpénztár idén is növekvő érdeklődést regisztrál az ügyfelek részéről.

BRANISLAV TOMA

A szerző a Trend gazdasági hetilap munkatársa