Karácsonyi ajándék hitelből

A karácsonyi ünnepek a legtöbb család számára a megszokottnál jóval több kiadást jelentenek. Ünnepi ételeket, különleges finomságokat készítünk, több édesség fogy, a legnagyobb kiadást azonban az ajándékok jelentik. Az előző évek tapasztalata azt mutatja, hogy az ország gazdasági növekedésével egyenes arányban nőnek az ajándékokra fordított kiadások is. A KRUK társaság adatai szerint tavaly átlagosan mintegy 500 euróval többet költöttünk el többet az ünnepekkor, mint más hónapokban, miközben egy másik felmérés szerint az embereknek csak mintegy 51%-a rendelkezik kellő anyagiakkal a háztartásuk fenntartására, és a nagyobb kiadások a többségnek gondot okoznak. Mindez a fogyasztási hiteleknek kedvez. A tavalyi adventi időszakban 5%-kal több fogyasztási hitelt vettünk fel, mint egy évvel korábban. Feltehetően ez a trend idén is folytatódni fog.

Mit mérlegeljünk?
Pénzügyi szakemberek szerint a legjobb kölcsön, ha nincs kölcsön, vagyis a legjobb egyáltalán nem verni magunkat adósságba – főleg, ha nem rendelkezünk megfelelő bevétellel ahhoz, hogy gond nélkül törleszthessünk. Ha viszont mindenképpen szükségünk van hitelre, a megfelelő termék kiválasztásakor 3 dolgot kell mérlegelni: a kamatlábat, milyen gyorsan juthatunk hozzá a pénzhez, és mennyire bonyolult az ügyintézés. A karácsonyi bevásárláshoz viszonylag alacsony összegre van szükség, ezért a jelzáloghitel semmiképpen sem ajánlott. Ideális megoldás lehet a kötetlen felhasználású fogyasztási hitel, melyet bármelyik bankban gyakorlatilag megvárásra elintéznek. A futamidő 1–10 év között mozog, bármire költhetjük, ingatlant sem kell zálogba helyezni. A kamatláb lehet kötött az egész futamidő alatt, de lehet változó is, csak néhány éves lekötéssel. Ilyen esetben a banknak jogában áll a kamatlábat megváltoztatni a törlesztés alatt, miközben minden egyes változást előre be kell jelenteni. Az egy évre szóló kamat felső határa jelenleg 5% körül van. Pénzügyi szakértők szerint a fogyasztási hitelből az ajándékvásárlás is megoldható, ha az ügyfél felelősségteljesen áll hozzá.

Számlahitel
A fogyasztási hitelekhez hasonló kölcsönöket a nem banki pénzintézetek is kínálnak. Egy másik lehetőség, hogy kreditkártyával veszünk fel hitelt. Nem szabad azonban elfeledkezni arról, hogy az összköltségekbe bele kell számolni a kártya vezetéséért számlázott havi illetéket. Az egyik legdrágább az úgynevezett számlahitel, mely lényegében azt jelenti, hogy túlterheljük a számlánkat, vagyis többet költünk, mint amennyi pénz van rajta. Könnyen elintézhető, sőt, a bank az ügyfél külön kérvénye nélkül is automatikusan nyújthat ilyen szolgáltatást a számlán megvalósított havi tranzakciók alapján. A kreditkártyával ellentétben itt nem létezik semmilyen kamatmentes időszak.

Csak felelősséggel
Szakemberek szerint az ajándékvásárlás miatt felvett hitel a legrosszabb választás. Akár magunknak, akár a családnak vásárolunk meglepetést, a törlesztőrészletek fizetése rendszerint tovább tart, mint az ajándék okozta öröm. Ráadásul az, hogy havonta több tíz, esetleg néhány száz eurót a törlesztésre kell félretenni, nem teszi lehetővé, hogy takarékoskodjunk, és megfelelő tartalékalapot hozzunk létre rendkívüli helyzetekre. Pénzügyi tanácsadók gyakran figyelmeztetnek: hitelt felelősségteljesen és körültekintően kell felvenni, miközben az alapszabály, hogy amire a kölcsönt felvettük, legyen hosszabb életű, mint a kölcsön futamideje.

Arról sem szabad elfeledkezni, hogy bármilyen hitelt veszünk fel – beleértve azt is, amikor részletre vásárolunk –, az nemcsak azt jelenti, hogy bizonyos ideig rendszeresen törlesztenünk kell, hanem a hitelregiszterbe is bekerülünk, és még az utolsó törlesztőrészlet átutalásától számított 5 évig szerepel majd benne a nevünk. Vagyis, aki a jövőben jelzáloghitel felvételét tervezi, esetleg autót vagy más nagyobb, fontosabb dolgot kölcsönből akar vásárolni, a karácsonyi ajándék céljából felvett kölcsön bonyolíthatja, esetenként ellehetetlenítheti majd az ügyintézést. 

Mi a fogyasztási hitel?
A pénzügyi intézmények sokféle fogyasztási hitelt kínálnak, felvehetünk személyi hitelt, folyószámlahitelt, használhatunk hitelkártyát, az áruházakban igényelhető, gyors elbírálású áruhitelt. Aki rendszeres jövedelemmel rendelkezik, és nagyobb összegű, szabadon elkölthető pénzre van szüksége, személyi hitelt kérhet, amelyet fedezet és akár kezes nélkül is megkaphat a pénzügyi nehézségek, nagyobb kiadások finanszírozására.

A folyószámlahitel
A folyószámlahitel egyszerűen és kényelmesen törleszthető, egyfajta rulírozó hitel (a rulírozó – a visszafizetett összeg újra felhasználható), a keretét a bank határozza meg. A folyószámlahitelnek köszönhetően a hitelkeret erejéig a bank akkor is teljesíti az átutalási megbízásokat, engedélyezi a kártyahasználatot, illetve a készpénzfelvételt, ha a folyószámlán lévő betét már nem nyújt rá fedezetet. Ugyanakkor költséges hitelforrásról van szó, hiszen minden esetben (azaz a felhasználás konkrét módjától függetlenül) azonnali hitelkamattal jár.

Hitelkártya
A folyószámlahitelnél előnyösebb a hitelkártya használata. Különbséget kell tenni a betéti és a hitelkártya között. A betéti kártya (bankomatová karta) közvetlenül a folyószámlához kapcsolódik, tehát a pénzt, amelyet a kártyával elköltünk, automatikusan levonják a folyószámláról. Ha valaki az összes, a számlán lévő pénzét elköltötte, akkor – ha rendelkezésre áll – a folyószámla hitelkerete terhére költhet tovább. A hitelkártyával (kreditná karta) is készpénz nélkül lehet vásárolni, de használatával mindig a bank pénzét (személyre szabott hitelkeretét) költjük, amit ráérünk később – akár 45–51 nap múlva – visszafizetni. A kamatmentes költési időszak hosszát a bankok határozzák meg. Aki a fizetési határidőig kiegyenlíti a teljes felhasznált összeget, annak nem kell kamatot fizetnie.

Áruhitel
A fogyasztási kölcsönök klasszikus formája az áruhitel, amelyet a vásárlás helyszínén lehet igényelni. Általában elég hozzá a személyi igazolványunk, kezesre sincs szükség. Az ünnepek előtt az egyes társaságok azt is lehetővé teszik, hogy a vásárló a termék árát csak az ünnepek után kezdje el törleszteni.

Alternatív társaságok
Nemcsak a bankoktól, hanem nem banki pénzügyi társaságoktól is vehetünk fel kölcsönt. A legnagyobb előnyük az egyszerűség – az ügyféltől kevés iratot kérnek, gyakran a jövedelmüket, anyagi helyzetüket sem kell igazolniuk. Ebből viszont problémák adódhatnak – a társaság automatikusan számol azzal a kockázattal, hogy az ügyfél nem lesz képes törleszteni. Ezt a kockázatot a magasabb kamatokba építik, úgyhogy az ügyfél végső soron többet fizet, mint a többi hiteltípus esetében.