A hiteltörlesztőknek fel kell készülniük a magasabb kamatokra

A pénzügyi szakemberek között ugyan heves vita folyik arról, mire is számíthatunk az elkövetkező hónapokban, egyvalamiben azonban szinte mindannyian egyetértenek: egész biztosan tovább nőnek majd a hitelkamatok.

„Mivel az Európai Központi Bank az eurózónás alapkamat további növelését tervezi, garantált a hitelkamatok újabb emelése a kereskedelmi bankok részéről. Ráadásul egyelőre senki sem tudja megjósolni, hogy a hitelek drágulása már jövőre leáll, vagy mondjuk csak három év múlva”

– mondta el lapunknak Eva Šablová, a FinGO.sk pénzügyi tanácsadó társaság hitelezésért felelős igazgatója.

Ami biztos, hogy az alacsonyabb kamatlábaknak egy időre búcsút inthetünk, ami alaposan megemelheti a törlesztőrészleteket. Aki például 100 ezer eurós hitelt vett fel 20 éves futamidőre, és jelenleg 1 százalékos kamatot fizet, annak a havi törlesztőrészlete Šablová szerint 460 euró körül mozog, ám ha a kamatot például 4,3 százalékra emelik, havonta már 162 euróval többet, egész pontosan 622 eurót fog fizetni. Azonban még ebben a helyzetben is meghozhatunk néhány olyan döntést, amelyeknek köszönhetően a jövőben mérsékelhetjük a hiteltörlesztéssel kapcsolatos költségek emelkedését.

Ha lejár a fixálás

Azok, akiknek a jelzáloghitelük kamatrögzítése néhány hónapon belül lejár, már most megegyezhetnek a bankjukkal az új feltételekben. A szakértők ugyanis úgy vélik, hogy a jelenlegi díjszabás még mindig kedvezőbb, mint a jövőre várható. „Az ilyen ügyfeleknek azt is javasolhatjuk, hogy nézzenek körül a bankok aktuális ajánlatai között, és már hat hónappal az eredeti jelzáloghitel kamatrögzítésének a lejárta előtt intézzenek el egy refinanszírozási jelzáloghitelt a legjobb ajánlatot tevő pénzintézetnél. A szerződés aláírását követően hat hónap áll rendelkezésükre a hitel lehívására. Egyes bankoknál ez a megoldás akár 12 hónapra előre is lehetséges” – tanácsolja Šablová. Ily módon az ügyfél a kamatrögzítési időszak végéig megtarthatja az eredeti alacsony kamatlábat, és elkerülheti az előtörlesztési büntetést. Ám, ha a kamatrögzítés évfordulóján az eredeti bankja jobb ajánlattal rukkol elő, az ügyfél egyszerűen nem veszi fel az új hitelt a másik banknál, és folytatja az eredeti jelzáloghitel törlesztését.

„Azt javaslom, hogy az ügyfelek ezután próbáljanak meg még jobb feltételeket kialkudni a bankjuknál, mint amilyeneket a díjmódosító ajánlatban kapnak. Ha aktív ügyfélről van szó, a bank egész biztosan nem akarja elveszíteni őt, az új kamatlábat így még lejjebb viheti”

– figyelmeztet a szakértő.

Megéri számolni

A kereskedelmi bankok kamatpolitikája körül sok a bizonytalanság, így senki sem tudja megjósolni, hogyan alakul a jelzálogpiac az elkövetkező években. „Több bank is lehetővé teszi, hogy a jelzáloghitel feltételeit a kamatrögzítési időszak lejárta előtt is módosíthassuk. Ha valaki attól tart, hogy a helyzet hosszabb távon tovább romlik, módosíthatja a meglévő jelzáloghitelének a kamatrögzítési időszakát, hosszabb időre stabilizálva a törlesztőrészletet. Sajnos, jelenleg azonban ez már csak az eddiginél magasabb kamatok árán lehetséges” – teszi hozzá Šablová.

A pénzügyi tanácsadó társaság hitelezésért felelős igazgatója szerint annak, akinek a következő másfél évben még mindig csak 1% körüli fix kamatot kell fizetnie, érdemes megfontolnia, hogy megéri-e lemondani erről az attraktív lehetőségről. „Inkább azt javaslom, hogy az aktuális kamatajánlatok fényében számolja újra a jelenlegi havi törlesztőrészletét, és kezdjen el megtakarítani annyit, amennyivel a jelzáloghitel-törlesztése a jövőben várhatóan emelkedni fog. Az így megtakarított pénzt felhasználhatja az adósság csökkentésére és a jövőbeni havi törlesztőrészlet kiigazítására” – állítja Šablová.

Spórolás és biztonság

Akik jelenleg szeretnének felvenni jelzáloghitelt, azok egy újabb dilemmával szembesülnek. Inkább egy alacsonyabb kamatlábat rögzítsenek egy rövidebb időszakra, vagy inkább többet fizessenek, hosszabb időre biztosítva, hogy a törlesztőrészletek változatlanok maradnak? A szakértő szerint a kamatrögzítési időszak hosszának a megválasztása egyéni kérdés, és azt a hitelt felvevők egyedi elképzeléseinek a fényében kell mérlegelni. Akik számára a lehető legalacsonyabb törlesztőrészlet a cél, jobban fognak örülni az ötéves rögzítésnek. Ezzel szemben azok, akiknek fontos a biztonság, inkább többet fizetnek a tízéves rögzítésért.

„A jelenlegi helyzetben azt javaslom, hogy legalább öt évre rögzítsük a kamatot. Jelenleg még 3,30 százalékos kamatot is lehet kapni ezzel a rögzítéssel”

– tanácsolja a hitelszakértő.

A havi törlesztőrészlet csökkentése és a megtakarítás érdekében sokan fontolgatják azt is, hogy meghosszabbítják a jelzáloghitelük futamidejét. Šablová szerint azonban nem szabadna megfeledkeznünk arról, hogy a végösszeget nézve így jóval nagyobb összeget fizetünk majd a banknak. „A törlesztési időszak meghosszabbításával csökkentjük ugyan a havi törlesztőrészletet, de összességében többet fizetünk a hitelért. A döntés tehát nagymértékben függ az adott személy jelenlegi pénzügyi helyzetétől. Magas infláció idején azonban nem rossz stratégia hosszabb hiteltörlesztést vállalni, mivel az infláció is csökkenti a hitel értékét” – teszi hozzá Šablová.

Akik a lehető leghamarabb szeretnének megszabadulni a hitelüktől, azok élhetnek az extra törlesztési lehetőséggel is, nem szabadna azonban megfeledkezniük az anyagi lehetőségeikről. „Az adósság csökkentése és a hitel visszafizetése érdekében csak akkor szabad rendkívüli törlesztésekhez folyamodni, ha a család előtte kellően nagy pénzügyi tartalékot halmozott fel a nehezebb időkre” – zárja a pénzügyi tanácsadó társaság hitelekért felelős igazgatója.