Mire szolgál az életbiztosítás?

ÖSSZEFOGLALÓ

Az életbiztosítás akkor segít, amikor a legnagyobb szükségünk van segítségre, amikor nem várt esemény miatt az életszínvonalunk hirtelen zuhan, családunk kiszolgáltatottá válik. Ha betegség, baleset vagy halál következtében hirtelen kiürül a családi kassza, s nem tudjuk törleszteni a kölcsönt vagy taníttatni a gyermeket, jól jön egy kis pénz. Ezenkívül az életbiztosítás a nyugdíjas évekre is megfelelő hátteret jelenthet. Általánosságban elmondható: az életbiztosítás a többi biztosításhoz hasonlóan úgy működik, hogy a biztosított személy rendszeresen fizeti a meghatározott járulékot, és valamilyen esemény bekövetkeztekor – bizonyos feltételek teljesülése mellett – hozzájut a biztosítási összeghez. Az életbiztosításnak három fő típusa van: kockázati, megtakarításos és befektetési biztosítás.

Kockázati

életbiztosítás

A kockázati életbiztosítás olyan termék, mely kizárólag a biztosított (vagy a biztosítottak egyikének) halála, betegsége, balesete esetén fizet. Ha a biztosítási idő alatt biztosítási esemény nem történt, kifizetés nélkül megszűnik. Ez nem megtakarítás célú életbiztosítás, jellegét tekintve leginkább a lakásbiztosításhoz hasonlítható abban az értelemben, hogy csak káreset esetén fizet. Vagyis egyedüli értelme abban rejlik, hogy valamilyen tragikus esemény esetére az ügyfél anyagilag bebiztosíthatja saját magát, illetve hozzátartozóit. Általában modulonként kérhető, hogy milyen esetekre fizessen (baleseti halál, baleseti rokkantság, kórházi ápolás, súlyos betegségek stb.), természetesen a fizetendő havi díjat befolyásolja, hogy milyen esetekben térít a biztosító. Ez a fajta biztosítás nem írható le az adóból.

Megtakarítási célú életbiztosítás

A spórolásos életbiztosítás lehet fix tartamú vagy teljes életre szóló. A biztosító a rendszeresen befizetett járulékokból garantál egy bizonyos minimális hasznot, úgynevezett technikai kamatmértéket (technická úroková miera). Ezenkívül rendszerint kifizetnek egy bizonyos részesedést is abból a haszonból, mely a biztosítási díj befektetéséből származik. Az ügyfél azonban nem befolyásolhatja a járulékok befektetését, a kockázat is a biztosítót terheli. Mivel a biztosító garantálja, hogy a meghatározott időben kifizet egy meghatározott összeget, úgy kell befektetni az ügyfél pénzét, hogy az az adott időpontban a rendelkezésre álljon. Ebből kifolyólag csak nagyon biztonságos befektetést választhatnak, amely ugyanakkor alacsony hozamot biztosít. Ez a biztosítás leírható az adóból.

Befektetési életbiztosítás

A befektetés célú életbiztosítás első ránézésre megegyezik a spórolásos biztosítással, a különbség azonban az, hogy a befizetett járulékok befektetését az ügyfél befolyásolhatja. Mindenki saját befektetési stratégiát választhat. A biztosító nem garantál semmilyen minimális hasznot, az ügyfél a megtakarításait a saját maga által választott eszközalapokban (különböző alapok, értékpapírok) gyűjtheti, felvállalva azoknak minden kockázatát és élvezve elvileg azoknak hasznát is. A befektetéses életbiztosítás előnye, hogy tartama alatt aktívan módosítható a befektetési stratégia, a szerződés lejárta előtt is ki lehet venni pénzt, kiegészítő biztosításokat lehet hozzá kötni, leírható az adóból. Hátránya, hogy bármiféle módosítás esetén előre nem látható illetéket számlázhatnak ki, és előre nem garantálnak semmilyen hasznot.

Szlovákia lakosságának csaknem fele – 43 százaléka – rendelkezik életbiztosítással. Az emberek többsége a spórolásos biztosítást választotta, a második legnépszerűbb a befektetési biztosítás, és mindössze 10% döntött a kockázati biztosítás mellett. A Partners Alapítvány felmérése szerint nagyon sokan az életbiztosításra még ma is úgy tekintenek, mint valamilyen spórolásos termékre, amihez a biztosítás csak bónuszként jár. Pedig elemzők szerint manapság már nem éri meg spórolásos biztosítást kötni, az ún. technikai kamatmérték ugyanis egyre csökken, s ebből kifolyólag a biztosítók csak nagyon alacsony hasznot garantálnak. Tavaly a kamatlábak 2,5 százalékról 1,9 százalékra csökkentek, s várhatóan ez a trend folytatódni fog.

Nem árt tudatosítani, hogy az életbiztosítás nem takarékoskodásra szolgál, és semmiképpen sem nyereséges. Aki azonban mindenképpen ragaszkodik hozzá, hogy az életbiztosítás egyben spórolás is legyen, akkor szakemberek szerint érdemesebb a befektetés célú biztosítást választani, és ez esetben is olyan alapokat kell kiválasztani, amelyekből viszonylag magas hozamra lehet számítani. (sza)