A világjárvány csődhullámot idézhet elő

A koronavírus-járvány következtében néhányan már elveszítették az állásukat, sokan jövedelem nélkül maradtak, másoknak jelentősen csökkent a bevételük – az utóbbi néhány hónapban nagyon sok család került szorult anyagi helyzetbe. A kormány ugyan elfogadott bizonyos intézkedéseket, amelyekkel a családoknak és a vállalkozóknak próbálnak segíteni – például lehet hiteltörlesztési haladékot intézni, a villany- és gázszámlát elég később rendezni, szociális segélyt és munkahelymegtartó támogatást lehet igényelni stb. –, amelyekkel enyhíthetők az anyagi problémák, de számos családban teljesen így sem oldhatók meg.

„A járvány visszafogásáért hozott megszorító intézkedések gazdasági következményeit mindannyian megérezzük. A legtöbben tisztában vagyunk a negatív következményekkel, és igyekszünk felkészülni. A lakosság és a cégek egy része azonban nem lesz képes teljesíteni a kötelezettségeit, és csődbe mennek”

– véli Pavol Jakubov, a Szlovák Követeléskezelő Társaságok Szövetségének az alelnöke.

Aki a járvány után és következtében igazi adósságcsapdába jut, és már-már fennáll a veszélye, hogy akár utcára is kerülhet, annak a magáncsőd lehet az utolsó mentőöv. Jakubov szerint azonban nagyon fontos, hogy az intézménnyel ne éljenek vissza, és csak azok alkalmazzák, akiknek tényleg nincs más választásuk.

Csődvédelem

Maga a magáncsőd kifejezés megtévesztő lehet, mert a fogalom lényegében csődvédelmet jelent, és a lényege, hogy megelőzze egy súlyosan eladósodott személy teljes anyagi megsemmisülését és ellehetetlenülését. A magáncsőd elnevezés arról az oldalról közelíti meg a problémát, hogy a magánszemély csődöt jelent, ami után egy csődgondnok átstrukturálja a kiadásait, és pénzzé teszi az adós mindazon vagyontárgyait, amelyek nem számítanak létszükségletnek. Magáncsődeljárást kezdeményezni lényegében azt jelenti, hogy az adós megszabadul az adósságaitól, kap még egy lehetőséget, és tiszta lappal új életet kezdhet.

Két lehetőség

A hatályos vonatkozó norma szerint kétféleképpen próbálhatunk megszabadulni a tartozásainktól: a bíróságon magáncsődeljárást kezdeményezhetünk saját magunkkal szemben, vagy törlesztési naptárat kérhetünk. Az utóbbi esetben a tartozás értékének kisebbnek kell lennie a vagyon értékénél, és az adósnak rendszeres bevétellel kell rendelkeznie. Az előbbi esetben pedig, még ha lenne is valamilyen vagyona az adósnak, el kell fogadnia, hogy azt pénzzé tehetik adósságtörlesztés céljából.

„2020. január 1-jétől csődeljárás lefolytatását csak olyan személy indítványozhatja, aki ellen már több mint 1 éve folyik végrehajtási eljárás, egyébként csak a törlesztési naptár jöhet szóba. Régebben volt 3 éves próbaidő is, ez ma már nem létezik”

– hívta fel a figyelmet Iveta Hudáková, a www.financnykompas.sk tanácsadó portál szakértője. Vagyis, az adósságoktól gyakorlatilag már 2 hét alatt meg lehet szabadulni, nem kell 3 évet várni. A magáncsőd alkalmazását kezdeményező beadvány kézhezvételétől számított 15 napon belül a bíróság határozatban rendeli el a magáncsődeljárás lefolytatását vagy a fizetési naptár alkalmazását, és már ebben a határozatban megszabadítja az adós személyt azoktól a tartozásoktól, amelyeket sem végrehajtási eljárással, sem törlesztési naptár segítségével nem lehet behajtani. Gyakorlatilag már ez a 15 napon belül kiadott határozat felmentést jelent az adósságok alól. Csődeljárás esetén az adós átadja a vagyonát értékesítés céljából, és ebből kielégítik a hitelezőket. Törlesztési naptár esetén az adós megtarthatja vagyona egy részét, de időben fizetnie kell a bíróság által meghatározott törlesztőrészleteket.

Nem lesz hajléktalan

Három évvel ezelőtt bevezettek egy új fogalmat: a lakás elidegeníthetetlen értékét, ami egyfajta védelmet nyújt az adósoknak, hogy ne kerüljenek az utcára. Ez azt jelenti, hogy a magáncsődbe került személy a nem kedvezményezett hitelezőkkel szemben megtarthatja vagyona egy részét. A vagyonnak ezt az értékét kormányrendelet határozza meg, jelenleg 10 ezer euró. Ha a vagyon értéke nem éri el ezt a határt, akkor nem is teszik pénzzé. Vagyis ha a lakása, háza értéke nem éri el a 10 ezer eurót, nem nyúlnak hozzá. Ha az ingatlan értéke magasabb, eladják, a haszonból 10 ezer eurót átutalnak egy végrehajtási védelem alatt álló számlára, és az adós ebből meríthet.

Tízévente egyszer

Magáncsődöt 10 évente egyszer lehet jelenteni. Ha pedig valaki kikerül az adósságcsapdából, általános elvárás, hogy kihasználja a kapott második esélyt, igyekszik beilleszkedni a társadalomba, munkába áll, észszerűen fog gazdálkodni, és ha 6 éven belül nagyobb összeghez jut – örököl vagy nyer a lottón –, legalább a felét fel kell ajánlania a régi hitelezőknek. Ellenkező esetben felmerülhet a csalás vagy a rossz szándék gyanúja, és végső soron az egész adósságtörlést semmissé nyilváníthatják.

Az adósságoktól megszabadított személy feltehetően hosszú ideig nem tud majd újabb kölcsönt felvenni. Az információ arról, hogy valaki magáncsődön esett át, örökre bekerül a kereskedelmi közlönybe, a hitelezők itt ellenőrizhetik, hogy a hozzájuk forduló ügyfél jelentett-e már magáncsődöt.

(sza)