Megválogatják a bankok, ki kaphat hitelt

Az elmúlt években a szlovákiai jelzáloghitel-piac dinamikus bõvülésérõl számolhattunk be, és sokáig úgy tûnt, hogy a növekedési folyamatot semmi sem állíthatja meg. A bankok számításait azonban keresztülhúzta a pénzpiaci válság. A mostani visszaesés a kilencvenes évek óta az elsõ nagyobb sokk a hitelpiac e szegmensében. Ugyanakkor nemcsak a bankok óvatosabbak az ügyfelekkel szemben, hanem a válság negatív hatásaitól tartva, az ügyfelek is jobban felmérik, hogy megengedhetik-e maguknak a hitelfelvételt. Emiatt egyre kevesebben folyamodnak nagyobb összegû kölcsönhöz.

Miután a bankok az elmúlt év végén szigorítottak a hitelnyújtás feltételein, mára szemmel láthatóan csökkent az ügyfelek érdeklõdése - állítja Robert Prega, a Tatra banka elemzõje. A hitelek iránti igény növekedése vagy csökkenése ugyanakkor az ingatlanpiaci mozgásoktól is függ. Mivel a válság miatt csökkentek az ingatlanárak, és az elemzõk szerint az áresés az elkövetkezõ idõszakban is folytatódik, a lakás vagy ház iránt érdeklõdõk késõbbre halasztják a vásárlást, és ezzel együtt a hitelfelvételt is.

Az elemzõk azonban már korábban figyelmeztettek arra, hogy a hitelpiac szempontjából 2007 és 2008 lesznek a rekordévek, idén így a gazdasági válság elmaradása esetén is csökkent volna a jelzáloghitel-piac növekedési üteme. Vladimír Vaòo, a Volksbank vezetõ elemzõje szerint a lakáshitelek esetében már megfigyelhetõ a piac telítettsége, vagyis az elkövetkezõ idõszak növekedése már elsõsorban a demográfiai tényezõktõl függ majd. Ha egy nagyobb létszámú évfolyam éri el azt a kort, amikor a lakáshelyzetét meg kell oldania, nõni fog a hiteligénylõk száma, míg a gyengébb évfolyamok esetében visszaesésre számíthatunk.

A szigorúbb feltételek miatt a bankok egyre több hiteligénylést utasítanak vissza. Mindez azzal magyarázható, hogy a pénzintézetek a hitelnyújtásnál kulcsfontosságúnak tartják az ügyfelek fizetõképességét és a kezesség minõségét. Az elmúlt idõszakban a fizetõképesség és az ügyfél jövõbeni bevételeinek a kiszámíthatósága a korábbiaknál is nagyobb szerepet játszott a kölcsönt igénylõ elbírálásánál. A tömeges elbocsátások korában a bankok tehát egyre kevésbé bíznak az ügyfeleikben, jobban megnézik pénzügyi múltjukat.

Mindezt figyelembe véve nem csoda, hogy a hazai bankok januárban a jelzáloghitel-piac jelentõs visszaesésérõl számolhattak be - miközben a kamatfeltételeken valamelyest könnyítettek. Az Általános Hitelbank (VÚB) az év elsõ hónapjában összesen 300 ilyen hitelt nyújtott, 13,1 millió euró értékben. Ez kevesebb, mint a fele a tavaly januárban folyósított hiteleknek - vallotta be Alena Walterová, a pénzintézet szóvivõje. A VÚB egyébként tavaly 30,8 százalékos részt hasított ki a piacból. A Szlovák Takarékpénztárnál már tavaly augusztusban megérezték a jelzáloghitelek iránti kereslet csökkenését, amikor az elõzõ hónaphoz képest a felével kevesebb kölcsönt fogadtak el. További jelentõs visszaesést könyvelhettek el tavaly novemberben is, idén januárban pedig már csak 400 hitelt fogadtak el, mintegy 15,5 millió euró értékben. Összehasonlításképpen elmondható, hogy decemberben még 900, tavaly januárban pedig1200jelzáloghitelt folyósítottak. A Tatra banka, amely decemberben a hazai bankok közül a legnagyobb összeget fordította a jelzáloghitelekre, januárban 50 százalékos visszaesésrõl számolt be. Az utóbbi pénzintézet mutatói azért meghatározóak, mert tavaly a jelzálogpiac szegmensében 34,3 százalékos részesedést ért el, ezzel piacvezetõnek számít. Tavaly januárhoz képest csaknem 70 százalékos csökkenést ért el azonban a jelzáloghitelezésben a Volksbank is, amely idén az év elsõ hónapjában csupán 18 ilyen hitelt fogadott el, amelyek összértéke alig haladta meg a 948 ezer eurót. A visszaesés nem kerülte el a lakás-takarékpénztárakat sem. Az Elsõ lakás-takarékpénztár decemberben még 2034 hitelt fogadott el, januárra azonban ez a szám 1222-re csökkent.

Az elemzõk az elkövetkezõ hónapokra is a jelzáloghitelek iránti igény zuhanásával számolnak. Ahhoz, hogy nõjön a bankok ügyfelekbe vetett bizalma és az ügyfelek is visszanyerjék a bátorságukat a hiteligénylésnél, látni kellene legalább a kiutat a mostani válságból. Prega szerint van remény arra, hogy már az év második felében feléled az ingatlanpiac, ami a hitelek iránti keresletet is növelheti. A Tatra banka elemzõje szerint azonban még jövõre sem számíthatunk olyan mértékû növekedésre, mint 2007-ban vagy 2008-ban. (mi, akt., s)