Életveszélyesen drága kölcsönök

Az ünnepek előtt az üres pénztárcánkat látva sokan hajlamosak vagyunk elhamarkodott döntéseket hozni. A magas kamat okozta hitelcsapda után jöhet a végrehajtó. Ján Krošlák felvételeAz ünnepek előtt sokan hajlamosak vagyunk elhamarkodott döntéseket hozni, az igazságügyi tárca ezért idén is jogosan figyelmeztet a gyorskölcsönt nyújtó pénzügyi szolgáltatók veszélyeire. Ezek ugyan rendkívül gyorsan és szinte bárkinek nyújtanak kölcsönt, ennek azonban alaposan megkérik az árát. „Mindenkit szeretnénk figyelmeztetni, hogy ne dőljenek be a banki engedéllyel nem rendelkező hitelintézeteknek. A gyakorlat ugyanis azt mutatja, hogy az ügyfeleik gyakran hajléktalanként végzik, mivel képtelenek fizetni az aránytalanul drága hitelt” – nyilatkozta Štefan Harabin igazságügyi miniszter. Szerinte az általa vezetett tárca több száz olyan esetet regisztrál, amikor az ügyfelek pár ezer koronás hitel miatt elvesztették a lakásukat, házukat.

Ha lehet, bankot válasszunk

A fogyasztási hitelintézetek a Cégengedélyezési Hivatal által kiadott működési engedély alapján vállalkoznak. A fogyasztási hiteleket többféle fogyasztóvédelmi törvény szabályozza, köztük a Fogyasztási hiteleket szabályozó törvény, a Fogyasztói jogok védelméről szóló törvény és a Polgári Törvénykönyv különböző jogszabályai. A Szlovák Kereskedelmi Felügyelőség ellenőrzi, hogy a hitelintézetek betartják-e a törvényeket. Harabin ennek ellenére mégis inkább azt javasolja, hogy ha csak lehet, a bankoktól vegyünk fel kölcsönt, hiszen ez utóbbiak a jegybank szigorú felügyelete alatt működnek. A Symsite Research független elemző szerint egyébként jelenleg a hitelt igénylők mintegy 70 százaléka veszi igénybe a bankok szolgáltatásait, a fennmaradó 30 százalék pedig a lízingcégekhez, áruhitelezőkhöz és az említett gyorskölcsönöket nyújtó pénzügyi szolgáltatókhoz fordul.

A bankok és a pénzügyi szolgáltatók közötti különbségeket egy konkrét példán mutatjuk be. Egy 30 ezer koronás hitelért például, amit egy éven belül térítünk meg, a bankoknál 1900-5500 koronát fizetünk. Vagyis a banknak 31 900 és 35 500 korona közötti összeget fizetünk vissza. A Provident Financial pénzügyi szolgáltató internetes hiteldíj-számolója szerint egy 55 hetes futamidejű, 30 ezer koronás hitel náluk 22 800 koronába kerül. Magyarul a 30 ezer koronás hitelért 52 800 koronát fizetünk vissza. Míg a bankoknál a 30 ezer koronás fogyasztási hitel éves kamata 9-24 százalék között mozog, a Pohotovosť például 55 százalékos hitelkamatot kínál.

Fontos rövidítés: THM

A különböző hitelajánlatoknál találkozhatunk a teljes hiteldíj mutatóval (THM). Százalékban megadott értéke a nullától több száz százalékig terjedhet. Hogyan ítéljük meg ezeket? A THM az ügyfél által ténylegesen kézhez kapott kölcsönösszeg és a visszafizetendő teljes törlesztési kötelezettség közötti különbséget jelzi. Ha például a THM 17%, akkor fix kamatozás esetén 100 korona kölcsön után összesen 117 koronát kell majd visszafizetnünk. A THM számítása „éves” alapon történik, azaz a kiszámítás során használt időpontokat években vagy töredékévekben kell kifejezni. Ez azt jelenti, hogy az egy évnél rövidebb futamidejű kölcsönök esetén is évesített THM értéket kell kimutatni, viszont azonos mértékű kamat esetén – az egyéb költségek miatt – minél rövidebb az éven belüli futamidő, annál magasabb értéket fog a THM mutatni.

A kölcsönnyújtással foglalkozó pénzügyi vállalkozások a bankokhoz hasonlóan kötelesek tájékoztatni ügyfeleiket a kölcsönszerződés minden lényeges feltételéről, így annak kamatáról és költségeiről, a visszafizetés összegéről és ütemezéséről, a törlesztés módjáról és elmulasztásának következményeiről. Különös nyomatékkal kell figyelembe venni ugyanakkor saját törlesztő képességünket is. Ilyenkor nemcsak a magas THM-et kell szem előtt tartani, hanem azt is végig kell gondolnunk, megengedik-e anyagi körülményeink és jövedelmi viszonyaink, hogy hétről hétre, hónapról hónapra előteremtsük a törlesztőrészletek összegét. Ha törlesztőképességünk bizonytalan és a visszafizetéssel késedelembe esünk, az esetleges átütemezés rendszerint még drágábbá teszi a kölcsönt, és belekerülhetünk egy olyan adósságörvénybe, amiből még nehezebben lehet majd kikerülni.

Szigorúbb ellenőrzés

A pénzügyi szolgáltatók életét ugyanakkor megnehezítheti az a januárban életbe lépő törvény, amellyel a fogyasztási hitelek átláthatóságát szeretnék növelni. Ez kötelezővé teszi a szolgáltatók számára a díjak pontos feltüntetését, amely alapján bárki összehasonlíthatja, hogy megéri-e számára a kölcsön. Az igazságügyi tárca azt javasolja a pénzügyi szolgáltatók károsultjainak, hogy ha úgy gondolják, nincs minden rendben az általuk felvett hitellel, forduljanak bírósághoz. Ha szerintünk jogtalanul küldték ki ránk a végrehajtókat, a bíróságot felkérhetjük a végrehajtás időleges leállítására, amíg nem döntenek a hitelszerződés jogosságáról. Annak megítélése, hogy kihasználta-e az egyik fél a másik helyzetét, csakis a konkrét szerződéses partnerek személyes körülményeinek teljes ismeretében lehetséges. A feltűnő értékaránytalanságot és a szerződés uzsorás jellegét mindig csak konkrét egyedi kölcsönszerződés esetében lehet vizsgálni, és annak megállapítása kizárólag a bíróságok hatáskörébe tartozik. (mi, t)