Brutális a különbség a hitelkamatok között

Idén a fogyasztási hitelek kamatai is csökkentek, manapság így néhány bank már olyan alacsony kamatokat is kínál ezekre a kölcsönökre, mint amilyenekre pár éve még csak a jelzáloghitelek esetében számíthattunk. 

Kockázatos a kölcsönzés 

Bármilyen kölcsönt is igénylünk, a hitelező minden esetben tudni szeretné, hogy mekkora kockázatot vállal. A hitelképesség vizsgálata során a bank azt méri fel, hogy mekkora valószínűséggel tudjuk majd visszafizetni a kölcsönt. A hitelképesség megállapításához a pénzintézetek rendszerint különböző adósminősítő rendszereket használnak. Értelemszerűen minél jobb ügyfélminősítési kategóriába tartozik valaki, annál olcsóbban kaphat hitelt, hiszen a bank kockázata is alacsonyabb. Az alacsonyabb kockázati szint pedig kedvezőbb kamattal párosul, aminek jelentősége leginkább a hosszú futamidejű hitelek esetén domborodik ki. A fogyasztási hitelek esetében a különbségek akár háromszorosak is lehetnek, vagyis a legnagyobb kamatot fizetők háromszor akkora összeget fizetnek a banknak azoknál, akik a legkedvezőbb feltételekkel jutottak hozzá a hitelhez. 

Látványos különbségek 

Mit jelent mindez a gyakorlatban? A FinančnáHitparáda.sk pénzügyi portál elemzője, Pavel Škriniar szerint a kamatokon ugyan csaknem minden második pénzintézet módosított, az ügyfelek közötti különbségek azonban alig változtak. A legnagyobb fizetőképességű ügyfelek esetében a legkedvezőbb és a legnagyobb kamat közötti különbség ugyan a korábbi 7-ről 8,6 százalékpontra nőtt, a legkockázatosabb ügyfelek esetében azonban 10-ről 9,61 százalékpontra esett vissza. 

A legjobb fizetőképességű ügyfelek számára manapság a legkedvezőbb kamatot, 4,9 százalékosat, a Zuno kínálja, a sor végén pedig a Raiffeisen kullog, 13,5 százalékkal, miközben ebben a kategóriában a három legolcsóbb hitel átlagos kamata 6,40 százalék. Egy 4 ezer eurós, ötéves futamidejű hitel esetében így a legdrágább hitelt felvevők háromszor akkora összeget fizetnek vissza, mint a legolcsóbbat igénylők, a havi törlesztő részlet pedig az ötödével nagyobb. A legrosszabb fizetőképességű ügyfelek esetében a különbségek még ennél is nagyobbak. A minimális kamat ezeknél 7,79, a legnagyobb pedig 17,40 százalék, miközben a három legolcsóbb hitel kamata 9,20 százalék körül mozog. 

Kinek éri meg váltani? 

A jelentős különbségek Škriniar szerint a bankok közötti konkurenciaharccal magyarázhatók. A Zuno például a fogyasztási hitelekkel szeretne új ügyfeleket szerezni, ezért csökkentette a kamatokat a minimumra. Voltak azonban olyan pénzintézetek is, amelyek az elmúlt időszakban épp ellenkezőleg növelték ennek a hitelfajtának a kamatait. „Ha a hitelkamatunk nagyobb az átlagosnál, akkor mindenképp megéri a kölcsönt leváltani egy olcsóbbra, hiszen ezzel jelentős összeget takaríthatunk meg” – tette hozzá Škriniar. Az átlagos kamatszintről és a legkedvezőbb hitelekről a mellékelt táblázatok alapján tájékozódhatnak. (mi)