A teljes hiteldíjmutató segítheti a tisztánlátást

Ha pénzről van szó, talán legfontosabb fogalom a kamat. Annak mértéke – a hitelkamaté és a betéti kamaté egyaránt – befolyásolja leginkább, hogy a tranzakció mennyire lesz nyereséges számunkra. Látszólag egyszerű mutatóról van szó, csak egy számról, pontosabban egy százalékról, amelyet minden pénzügyi termék mellett megtalálhatunk. Ez a szám fejezi ki a pénz éppen aktuális árát. Betéti kamatok esetében valóban könnyű a helyzet, mindössze az adót kell leszámítanunk és megkapjuk, hogy milyen árat kínál egy pénzintézet megtakarításunk felhasználásáért. Ennek mértéke 19 %, tehát az adott kamatot be kell szorozni 0,81-gyel hogy megkaphassuk saját hasznunkat. Sajnos általában ez sem jelenti még a reális hasznot, mert a hol kisebb, hol nagyobb, de a mindig létező infláció ezt tovább csökkenti. Jelenleg ennek mértéke 2,2 %. Ez azt jelenti, hogy legalább 2,62 százalékos betéti kamatra van szükség, hogy megtarthassunk megtakarításunk reálértékét.

Hitelkamatok esetében lényegesen bonyolultabb a helyzet, ott már a feltüntetett szám önmagában keveset mond. Fogyasztási hiteleknél igen gyakran egy évnél rövidebb időszakra tüntetik fel a kamatot. Ilyenkor a valós, éves szinten mért értéke akár többszöröse is lehet a hirdetettnek. De még a bankok esetében sem mindig tiszta a helyzet, ugyanis az illetékek általában nincsenek beszámítva a reklámokban közzétett százalékokban. Jó hír, hogy ezt a problémát küszöböli ki a ma már megfelelően kidolgozott úgynevezett teljes hiteldíjmutató. Ennek a feladata, hogy a kölcsönnyújtó valamennyi járulékos költségét beépítse a hitel nagyságába és valós kamatszintet mutasson. Ezt a mutató kötelezően fel kell tüntetni a kölcsönszerződésben és annak hiánya esetén a kölcsön ingyenessé válik! A teljes hiteldíjmutató használata éppen az egyik legfontosabb hitelfajta, az ingatlanvásárlási célú hitel esetében problematikus. Feltüntetése itt is kötelező, viszont a hitelkamat mértéke a hitelszerződés időszaka alatt változhat. Mivel fix kamatozású lakáshitelt legfeljebb tízéves futamidőre adnak, hosszabb időre a hitel tényleges mértéke a bizonytalanság ködébe vész. Annak ellenére, hogy a hitelfelvétel manapság igen könnyű, ajánlatos odafigyelni annak valós árára, amely még most is többszöröse lehet a meghirdetettnek.