Kedvező állami hitelnyújtás a kisvállalatoknak

ÖSSZEFOGLALÓ

Különösen az elhúzódó válság idején okoz komoly gondot a banki hitelekhez való hozzáférés. Bár a kereskedelmi bankok hitelkihelyezése továbbra is emelkedik, ám ez főleg a jelzáloghiteleknek köszönhető. A kisvállalkozók, egyéni vállalkozók kategóriájában még jelképes növekedés sem mutatható ki. Ebben természetesen az is közrejátszhatott, hogy a 2008 őszétől egyre erősödő válság negatív hatásaként egyre többen adták vissza vállalkozói engedélyüket – ez a negatív irányzat idén különösen felerősödött, hiszen a magasabb adókulcsok, a kisebb átalány, a magasabb járulékbefizetések számos egyéni vállalkozót ellehetetlenítettek.

Komolyabb a szűrés

A pénzintézetek a gazdasági válság kirobbanása óta egyre óvatosabbak a hitelezés során, hiszen egyre több cég és vállalkozó képtelen visszafizetni a korábban felvett hiteleit. Emiatt sokkal jobban megszűrik a leendő ügyfeleiket, olyan feltételeket szabva, amelyeknek sokan képtelenek megfelelni. A bankok például alaposan megnézik, hogy a hitelért folyamodó vállalkozó becsületesen fizette-e a korábban felvett hiteleit, és azt is, hogyan ment a vállalkozása az előző években. Ez esetben azonban gondjaik akadhatnak a kezdő vállalkozóknak, hiszen ők egyelőre semmit sem tudnak felmutatni, így a bizalmatlanság is nagyobb velük szemben.

Áthatolhatatlan falnak ütközhetnek azok is, akiknek tartozásaik vannak az adóhivatalokkal, a Szociális Biztosítóval vagy az egészségbiztosítókkal szemben. Sok esetben azonban könnyebb feketelistára kerülni, mint azt gondolnánk. A bankoknak gyakran már az is elegendő, ha az ügyfél korábban elfelejtette kifizetni a hitelkártyája havi díját. Gyakran megtörténik ugyanis, hogy valaki aktiválja ugyan a kártyáját, ám sohasem használja. A havi díjat azonban ebben az esetben is ki kell fizetni. Ha ezt elmulasztják, az adósok feketelistáján találhatják magukat, a későbbiekben reménytelenül kilincselve hitelért. Ugyanígy feketelistára kerülhetnek azok is, akik kezességet vállaltak egy hitelért, ám ezt nem fizették vissza.

Bár az összkép nem éppen biztató, azonban számos pénzintézet nyújt egyéni és kisvállalkozókat megcélzó hitelcsomagot. A pénzpiacon egyre éleződik a verseny, ezért nem ritka, hogy egy-egy banknál akár tízfajta, különböző hitellehetőségből lehet választani. A helyzetet bonyolítja, hogy a bankok távolról sem elégítik ki az összes igénylőt, a vállalkozónak életképes vállalkozói tervvel kell előrukkolnia, meg kell győznie a pénzintézetet, hogy a befektetése, amiért a hitelt igényli, megtérül. A bankok többnyire az előző két év vállalkozásának eredményét rögzítő kimutatásokra kíváncsiak, ritkán elégednek meg ennél rövidebb időtartammal. Éppen ezért az újonnan alapított vállalkozások hitel-hozzáférési lehetőségei módfelett korlátozottak, hiszen nem tudnak felmutatni legalább 2 éves tevékenységet. Számukra érdemes próbálkozni az állami pénzintézeteknél, amelyek mikrohitelt is nyújtanak.

Állami pénzinjekció

Választhatják a szlovák kezesbank (SZRB), továbbá a Kis- és Középvállalkozások Nemzeti Ügynökségének (NARMSP) mikrohitelezési programját. A gazdasági tárca közlése szerint a kezesbank a kereskedelmi pénzintézeteknél kedvezőbb feltételekkel nyújt hitelt, a mikrohitelezés felső határát 50 ezer euróban, a NARMSP esetében pedig 1660 és 49 790 euró közötti intervallumban szabták meg. Ráadásul a hiteligénylőnek nem kell hosszabb vállalkozói múltat sem felmutatnia.

A NARMSP 6 hónap és 4 év közötti futamidőre nyújt mikrohitelt, a kamat az Európai Központi Bank alapkamatából indul ki (napjainkban történelmi mélyponton, 0,50 százalékon áll), ehhez jön még 2 százalékpont.

A mikrohitelt a legfeljebb 50 főt foglalkoztató kisvállalkozások vehetik fel, az összeg ingatlanfejlesztésre, telephelybővítésre, gyártósorok finanszírozására is fordítható. Még az előző kormány a krízis kezelésének keretében feltőkésítette a kezesbankot, a pénzügyminisztérium mint az egyetlen részvényes 32 millió euróval 120 millió euróra emelte az állami bank alaptőkéjét, ami intenzívebb hitelfolyósítást tesz lehetővé. A kis- és középvállalkozók számára lehetővé tették, hogy akár 340 ezer (mintegy 10 millió korona) hitelt is felvehessenek, az állam a felvett összeg 55 százalékának erejéig nyújt hitelgaranciát.

Különböző futamidők

Ami a hitelek kategóriáit illeti, megkülönböztethetjük a futamidő hossza és a felhasználás célja szerinti forrásokat. A futamidő lehet rövid (egy éven belül törleszteni kell), közepes (5 évig) és hosszú futamidejűt (5 év feletti törlesztési idő). Ami pedig a felhasználás célját illeti, a hitel fordítható a vállalkozás működtetésére vagy új beruházás finanszírozására. A működtetést segítő hitelek döntően rövid futamidejűek (főleg revolving vagy más néven rulírozó hitel), hiszen csupán a bevétel és a kiadás közötti időeltolódást kell vele áthidalni, míg a beruházást finanszírozó hitel lehet akár hosszú futamidejű is. (só)