A lakásvásárlás legelfogadottabb módja

korábban a lakásvétel, házépítés szempontjából a pénzügyi források terén csupán a harmadik helyen szerénykedő jelzáloghitelek az elmúlt mintegy másfél évben raktétarajtot vettek és a legfontosabb hitelforrássá váltak. A korábban legfontosabbnak számító lakás-takarékpénztári kölcsönökből napjainkban már csak legfeljebb lakásfelújításra futja, vételre nem, míg az Állami Lakásfejlesztési Alappal az a gond, hogy egyrészt az ügyfelek korához köti a segítséget (35 éves korig), másrészt a jelentős túligénylés eredményeként az alap forrásai nem egyszer már év közben kimerülnek. Marad viszont a mind alacsonyabb kamatú jelzáloghitelezés, amelyet az állami kamattámogatás tesz még vonzóbbá (2003-ban a kamattámogatás 2,5 százalékos, vagyis az ügyfélnek a ténylegesen megszabott banki kamatnál 2,5 százalékkal kevesebbet kell törlesztenie). Ennek eredményeként szerencsés esetben már 4 százalék körüli kamat mellett is hozzá lehet jutni jelentős, maximum 2,5 millió koronáig szóló hitelhez (Lásd a táblázatot).

Szlovákiában napjainkban 9 pénzintézet nyújt jelzáloghitelt és még további bankok érdeklődnek e pénzügyi szolgáltatás iránt, vagyis a választék gazdag, a variációk száma megnőtt. Ennek hatására nemcsak a kamatok estek, hanem a bankok rugalmassága is megnőtt, azaz ha a kliens valamennyi formalitást elintézte, a hitelfelvételhez szükséges összes dokumentum birtokában van, akkor a bankok egy héten belül képesek elintézni a hitelnyújtást, sőt, mint például az OTP Bank Slovensko esetében, ez az idő akár 2 napra is lerövidülhet. Aki komolyan érdeklődik a jelzáloghitel iránt, s kiválasztotta a számára megfelelő bankot, az a pénzintézetben a következő kérdéseket tegye fel: Bevételei elegendőek ahhoz, hogy egyáltalán hitelképes legyen? Bevételei mekkora hitel felvételét teszik lehetővé? A kívánt összeg megítélése ellenében milyen értékű vagyontárggyal kell kezeskedni? Végezetül hány éves futamidőt érdemes választani az ideális nagyságú törlesztőrészlet érdekében? Sajnos, a jelzálog felvételének egyik legkellemetlenebb buktatója, hogy a bankok a törvény értelmében rendkívül komoly garanciákat kérnek, ami döntően abban nyilvánul meg, hogy a kívánt összeg értékét meghaladó ingatlannal kell kezeskedni. Ilyenkor segíthetnek a szülők (saját lakásuk, házuk elzálogosításával), továbbá némi könynyebbség gyanánt a megvásárolni kívánt ingatlant is elfogadják garanciaként. Ennél lényegesebben egyszerűen megválaszolható az a kérdés, hogy vajon hány évre vehető fel a jelzáloghitel. A minimális időtartam 4 év, a maximális az egyes bankoknál változó, de 30 évnél nem hosszabb, illetve a kliens nyugdíjkorhatáráig terjed. Bár a felvett hitelt legjobb gyorsan letudni, azonban a 10 évnél rövidebb futamidő esetében a törlesztőrészlet aggasztóan magas lehet, ami komoly lemondást, szerény életvitelt igényel. Ha viszont valaki túlságosan elnyújtja a visszafizetést (25–30 év), akkor a kamatos kamatok alaposan megdrágítják az ügyletet. Ezért a szakemberek azt javasolják, hogy ha csak lehet, akkor 10 és 20 év között fizessük viszsza a felvett jelzáloghitelt.

Ezek után lássunk egy elméleti példát, vajon mibe kerül egy 500 ezer koronás jelzáloghitel törlesztése. Tehát 500 ezer korona esetében, ha az ideálisnak mondott 15 éves futamidőt vesszük alapul, továbbá ha az éves kamat 7,5 százalék, ami az állami kamattámogatás hatására 5,0 százalékra szelídül, akkor a minimális havi törlesztőrészlet 3954 korona, és a hitel fejében felajánlott, garanciát jelentő ingatlan értéke pedig 715 ezer korona. Ez a modell viszont nem tartalmazza a különböző kezelési költségeket, illetékeket, amelyek nagyobb összeg esetében elég tetemesek lehetnek. A bankok ugyanis a hitel vezetéséért, kidolgozásáért, a hitel esetleges korábbi visszafizetéséért, sőt ki nem merítéséért, tehát meglehetősen változatos jogcímen költségeket számolnak fel. Ez azt jelenti, hogy még mielőtt az ügyfél jelzáloghitel felvételéért folyamodik, jó ha van legalább 15–20 ezer korona készpénze, amit a pénzintézeteknek kifizet a munkáért, amibe az ingatlanszakértő kerül, és amit a különböző dokumentumok elintézésének illetékére fordít. Végezetül arra is kell gondolnia, hogy a bankok előszeretettel hirdetik ugyan legalacsonyabb kamataikat, azonban ehhez a legalacsonyabb verzióhoz nyugodtan hozzászámolhatunk még 0,3–0,5 százalékpontnyi kamatot, mivel a legalsó határ csak a leginkább fizetőképes kliensekre vonatkozik.

A jelzálog legfontosabb ismérvei

Előzetes takarékosság nélkül hozzá lehet jutni.

2,5 millió koronáig állami kamattámogatás jár (jelenleg 2,5 százalék).

A törlesztés futamideje 4 és 30 év között változik.

A hitel kérelmezőjének ingatlannal kell kezeskednie.

Elintézése viszonylag komoly kezdeti kiadásokkal jár.