„Trükkös” díjakat kérhet a bank

Összeállításunkban néhány hasznos tanáccsal szolgálunk, hogyan ne dőljünk be a pénzintézetek trükkjeinek. Néhány héttel ezelőtt lépett életbe a lakáshitelekről szóló törvény módosítása, az ún. Lex Beblavý, mely a bankok ügyfelei számára lehetővé teszi az előnyösebb hiteltörlesztést már a kamatperiódus, a rögzített kamat időszaka alatt, ezenkívül jobb feltételekkel lehet törleszteni, egyszerűbben lehet bankot váltani, és a már meglévő adósságot előnyösebb hitellel lehet kiváltani. Az új törvénnyel összhangban csökkent a lakáshitel idő előtti törlesztéséért kiszabható illeték összege, még a kamatperiódus ideje alatt is. Korábban, ha a kamatperiódus lejárta előtt akarták visszafizetni a felvett hitelt, a hátralévő adósság 5%-ának megfelelő illetéket követelt a bank. Ezentúl aki a kamatfordulón kívül akarja refinanszírozni hitelét, annak a bank legfeljebb a hátralévő összeg 1%-ának megfelelő illetéket számlázhat. Az új norma továbbá lehetővé teszi, hogy évente egyszer illeték nélkül egy összegben törleszthetjük a hátralévő adósság 20%-át. A bankok ezentúl kötelesek közzétenni a teljes hiteldíjmutatót (THM, szlovák megfelelője RPMN) is – idáig ezt csak a fogyasztási hiteleknél voltak kötelesek feltüntetni. Beindultak a bankokA kamatlábak jelenleg történelmi mélyponton vannak, nőtt a hitelek iránti érdeklődés, ugyanakkor ezzel egy időben a pénzintézetek kockázatai is nőttek, hiszen egyre több olyan ügyfél is hitelt akar felvenni, akinek később problémái lehetnek a visszafizetéssel. A bankok ezt a veszélyt bizonyos illetékekkel igyekeznek kompenzálni, ami az ügyfeleket kellemetlen meglepetésként érheti az első ránézésre előnyösnek tűnő kölcsön felvétele során. Nem szabad csak a kamatlábakra fókuszálni, számolni kell azzal is, hogy hitelkiváltási célú kölcsön vagy bankváltás esetén keletkezhetnek bizonyos utólagos költségek, például 150 eurónyi értékbecslési díj, 66 eurónyi földhivatali ügyintézési díj, esetleg szükség lehet új tulajdonlapra, ami 8 euróba kerül. „Trükkös” díjak„Ezek az illetékek végül azt eredményezhetik, hogy a hitelkiváltási célú kölcsön egy nagyobb csoport számára nem feltétlenül előnyös” – mutatott rá Maroš Ovčarik, a FinančnýKompas.sk pénzügyi tanácsadó portál elemzője. Úgy véli, ebben a helyzetben, amikor a bankok trükkös díjakkal próbálják kijátszani az új szabályokat, csak a türelmes és jól tájékozódott ügyfelek járhatnak jól. Nem szégyen pénzügyi tanácsadóhoz fordulni, és nem kell busás tiszteletdíjtól tartani, a közérdekű pénzügyi portálok tanácsadói nem az ügyfelektől, hanem a bankoktól szoktak közvetítői díjat kérni. AlkudjunkA bankok nem szívesen veszítik el a saját megbízható ügyfeleiket, akik a hitelt időben törlesztik. Ezért nem kell megkerülni saját bankunkat, ahol az eredeti kölcsönt vettük fel. Ne féljünk megmutatni az új bank ajánlatát! Nagy valószínűséggel a régi bank alacsonyabb kamatot kínál, de feltehetően akkor még jobban csökkenti a kamatot, ha egy konkurens, előnyösebb ajánlatot teszünk le az asztalra. Persze nem biztos, hogy az eredeti bank kiegyenlíti, esetleg túllicitálja az új bank ajánlatát, mert tisztában van azzal is, hogy a hitel idő előtti törlesztése az ügyfél számára költséges dolog (legkevesebb a maradék tartozás 1%-nak megfelelő illetéket számláznak). Általában annak is fizetnie kell, aki úgy dönt, marad az eredeti bankban, és sikerül megállapodniuk a kamatláb csökkentésében (a lekötés befejeződése előtt). Ez akár 200 euróba is kerülhet. A bankok ugyanis kezelési költséget kérnek a hitelszerződés kiegészítéséért, melyben rögzítik az új kamatot. Az Általános Hitelbank (VÚB) és a ČSOB ezért 150 eurót kér, a Szlovák Takarékpénztár 149 eurót, az UniCredit Bank és az mBank 100 eurót. A Sberbankban 50 eurót kell fizetni azért, ha az ügyfél még a lekötés alatt kéri a kamatláb átértékelését. Ha elfogadja a felkínált kamatlábat, megírják a szerződéskiegészítést, ami további 140 euróba kerül. SzámoljunkA hitelkiváltási célú kölcsön alacsonyabb kamatlábat és ebből kifolyólag kisebb havi törlesztőrészletet eredményezhet, viszont az új hitel előnyösségét csökkenthetik a különböző banki díjak, ezért érdemes alapos számítást készíteni. Először is alapos piackutatást kell végezni. Megszólíthatunk pénzügyi tanácsadót is, de számolhatunk nyilvános kalkulátorokkal, például a www.lepsiuver.sk vagy a www.financnykompas.sk honlapokon. A szükséges adatok (az adósság hátralévő összege, a jelenlegi kamat, a maradék futamidő) megadása után a kalkulátor kiértékeli, adott esetben megéri-e az új kölcsön, s így milyen mértékű megtakarítást lehetne elérni.   Banki „csapdák” A FinančnýKompas.sk portál szakértői elemezték a bankok magatartását az utóbbi hetekben, ők a több „csapdát” is találtak a hitelkiváltás során. Nem arról van szó, hogy a bankok most hirtelen új díjakat találnak ki, általában ezek már korábban is szerepeltek az árjegyzékben, csak sokszor eltekintettek tőlük, most viszont érvényesítik, könyörtelenül behajtják, legalábbis kívülről így tűnik. Szlovák TakarékpénztárAki hitelkiváltási célú kölcsönt szeretne, kérnie kell az eredeti banktól a hitel hátralévő részének pontos összegét. A Szlovák Takarékpénztár ugyan egy bizonyos napon díjmentesen kiállítja a maradék összegről szóló igazolást, ám ha az ügyfél egy másik dátummal kéri ezt a dokumentumot (például 3 héttel későbbi dátummal, amikor már rendelkezésére áll a hitelkiváltási célú kölcsön), azért már 149 eurót kérnek. A gyakorlatban nagyon kicsi az esélye annak, hogy a hitelt aznap sikerül törleszteni, amelyik nap kiállítják az igazolást, úgyhogy az emberek többsége a 149 eurót kénytelen kifizetni. Prima bankaHasonló szabályt vezetett be a Prima banka is, csak a díj összege alacsonyabb: a hitel hátralévő részéről 50 euróért ad igazolást. UniCredit BankA jelzáloghitelt a biztosítás is drágítja. Például az UniCredit Bank kínálja a legalacsonyabb kamatlábú hitelt, a valóságban azonban a kölcsön drágább, mert ezt az alacsony kamatlábat biztosítás létesítéséhez kötik. A biztosítást előre kell fizetni, a hitel 3%-ának felel meg, és a befizetett biztosítással emelkedik a jóváhagyott hitel összege. A biztosítás 5 évig tart. VÚBAz Általános Hitelbank (VÚB) 1,49%-os kamatot kínál, de ennek feltétele, hogy a lekötés alatt (3 évig) nem szabad idő előtt az egészet visszafizetni. Ellenkező esetben ezért büntetést számláznak. Tatra bankaBizonyos esetekben a Tatra banka is kérheti a hitel 3%-ának megfelelő díjat azért, hogy az ügyfél nem tájékoztatta egy másik bank javára létrehozott zálogjogról. Hivatalosan azonban a bank azt állítja, hogy a hitelszerződésekben nem állapodott meg ügyfeleivel arról, hogy a kölcsön idő előtti törlesztéséért ezt a díjat fizetni kell. ČSOBFüggetlen pénzügyi szakértők szerint a ČSOB olyan hitelszerződéseket kínál ügyfeleinek, melyekben a szerződés feltételeinek a megsértéséért 10%-os büntetés szerepel. A bank hivatalosan azt állítja, hogy az említett büntetés csak a régebbi keltezésű dokumentumokban szerepel, és reálisan ilyen összeget nem szoktak számlázni. Jelenleg a büntetés legfeljebb 1% lehet. „Ami a konkrét példát illeti, lehet az például a ČSOB beleegyezése nélkül létesített zálogjogért kiszabott bírság” – közölte Zuzana Eliášová, a bank szóvivője.