Napjainkban újra előtérbe került a lakások felújítása

A válság hatására a polgárok az új házak, lakások vétele helyett újra a már meglévők felújítása felé fordulnak – ebben pedig kiemelkedő segítséget nyújtanak a lakás-takarékpénztárak.

Szlovákiában napjainkban három lakás-takarékpénztár működik, ezek közül az Első Lakás-takarékpénztár (PSS) régiónk veteránjának számít a maga közel 18 évével. Korábban a lakás-takarékpénztárak voltak szinte az egyetlenek, amelyek reális segítséget nyújtottak a házat, lakást vásárolni szándékozóknak, napjainkban ezt a szerepet már a jelzáloghitel-nyújtás vette át. Azonban az otthonunkban szükséges kisebb átalakítások, komfortnövelő átépítések területén még mindig fontosak. A lakás-takarékpénztárak fő vonzereje a viszonylag alacsony hitelkamatokban (2,9 százaléknál kezdődik) rejlik, amelyek alulmúlják a jelzáloghitelek kamatainak szintjét is. Ráadásul az előbbi kategóriában megmaradt az állami pénzinjekció.

Igaz, a mértéke folyamatosan csökken: kezdetben a felső határa 6000 korona volt (ez 199,20 eurónak felel meg), majd 4500, 2004-ben 2500 koronára süllyedt, napjainkban pedig 66,39 euró (2000 korona), amihez 531,05 euró (15 988,40 korona) megtakarítás szükséges. Emellett évi 2 százalékos klasszikus kamattal is számolhat az ügyfél, vagyis a lakás-takarékosság 6 éves ciklusának éves átlagkamata a jelenlegi körülmények mellett 5,95% (adózás előtt), ez messze meghaladja a hagyományos határidős betétek kamathozamát.

Az a legszerencsésebb megoldás, ha a lakás-takarékpénztár és a jelzáloghitel lehetőségeit ötvözzük. Ugyanis a jelzáloghitelhez döntően szükséges egy ingatlannal kezeskedni, ám az előbbi konstrukcióhoz, legalábbis egy bizonyos szintig, nem kell ilyen jellegű garancia. Nem érdektelen, hogy a lakás-takarékpénztárakban elhelyezett összeg ugyanolyan védelem alá esik, mint ha bankban lenne. Amióta az Európai Unió tagja vagyunk, a betéteket 20 ezer euró, azaz mintegy 760 ezer korona összegig védik.

Előtérben a felújítások
A lakás-takarékpénztárak fejlődésére minden esély megvan Szlovákiában, nálunk ugyanis az 1000 főre jutó lakások száma terén komoly deficit mutatkozik, miközben a családok szerkezete is megváltozik, a családtagok száma csökken, végezetül a gazdaság megköveteli a társadalom mobilitását, ami fejlett lakáspiac nélkül elképzelhetetlen – állítja Miloš Blanárik, az Első Lakástakarékpénztár (PSS) sajtóosztályának vezetője. A PSS súlya a három társaság között kimagasló: tavaly például 35 029 hitelt nyújtott, miközben a másik két szereplő (Wüstenrot és ČSOB) együttesen is csak 6620-at, abszolút számokban kifejezve pedig 2008-ban a piacvezető társaság 405,3 millió euró hitelt folyósított, a Wüstenrot 57,9 milliót, a ČSOB pedig 28,2 millió eurót.

Arról nem is szólva, hogy a visegrádi régió legrégebbi lakás-takarékpénztára ügyfeleinek speciális kártyát ad, ami 1160, az építkezéssel, lakásfelújítással kapcsolatban álló boltban nyújt árkedvezményt (40 százalékig). Bár az ingatlanok finanszírozásában előretörtek a jelzálogot nyújtó bankok, azonban napjainkban a pénzszűkét okozó világválság idején ismét a kisebb beruházásokat igénylő lakásés házfelújítások kerültek előtérbe – márpedig éppen ez a terület a lakástakarékpénztárak fő profilja. Egy szeptember elején napvilágot, a GfK piackutató társaság által végzett látott felmérés szerint az elkövetkező 12 hónapban a lakosság közel fele tervezi lakóhelye komfortjának növelését, korszerűsítését, miközben új lakás, garázs vagy hétvégi ház megvételét mindössze a lakosság 4 százaléka tervezi.

Milyenek a feltételek?
Az állami prémiummal megédesített lakás-takarékpénztári szerződés megkötésekor fontos tudatosítani, hogy a célösszeg 1 százalékának megfelelő summát számláznak ki (például 1 millió koronás célöszszeg esetében 10 ezer korona a belépő), amit a megkötéskor ki kell fizetni. Komoly előnynek számít, hogy a lakás-takarékpénztári tagság nem jár havi befizetéssel, az évi megtakarítás összege akár egyszerre is befizethető, sőt a megtakarítani kívánt összeg nagysága menet közben módosítható.

A célösszeg több tételből tevődik össze: az ügyfél megtakarításából, a kamatokból, az állami prémiumból, végül a pénzintézet által nyújtott építési hitelből. Ha a kliens nem tervez lakásfelújítást, új ház vásárlását, a lakástakarékpénztárt csak mint megtakarítási formát választotta, akkor hat évig kötelező bent maradnia a rendszerben. Ezt követően pénzét kiveheti és bármire fordíthatja, azaz nem kötelező ingatlanba beruháznia. Említsünk még meg néhány, a lakás-takarékpénztárral kapcsolatos kiadási tételt. A számlavezetés ára a PSS-nél 14,90 euró, a Wüstenrotnál 13,27, a ČSOB-nál pedig 13,24 euró, a hitelnyújtás kezelésének évi ára pedig ugyanilyen sorrendben 14,90, 26,55 és 19,88 euró.

Vizsgáljuk meg, mikor előnyösebb a lakás-takarékpénztári hitel mint a jelzáloghitel. Idén a jelzáloghitelek kamata ugyan fokozatosan mérséklődik, akár már 5% alatt is elnyerhető, azonban a ČSOB Benefit vagy az Első Lakás-takarékpénztár egyes hiteltarifái 2,9%-on mozognak. A PSS október végéig akciót hirdetett meg: aki a megadott határidőig ingatlannal garantált közteshitelt igényel, az 3,99%os kamat mellett jut hozzá a kért pénzhez, miközben e kategóriában az átlagos kamatteher 6,2% körül mozog.

Ráadásul ezek az alacsony kamatok stabilak, a törlesztés teljes futamideje alatt garantáltak. A dolog hátulütője, hogy a hitel törlesztésének ideje alatt a pénzintézetnél elhelyezett megtakarításunk kamata minimális. További bökkenő, hogy a hitelre viszonylag sokáig kell várni, többnyire két év elteltével jogosult csak rá. A Szlovákiában működő három lakás-takarékpénztár különösebb garancia nélkül is hajlandó építési hitelt nyújtani: például a ČSOB 500 ezer koronáig, a Wüstenrot 400 ezer koronáig, a piacvezető PSS pedig egyenesen 1 millió koronáig (33 200 euró) ad kezes nélküli hitelt. Ideális esetben megéri ötvözni a lakás-takarékpénztár és a jelzáloghitel rendszerét, például lakás-takarékpénztári kölcsönből meg lehet vásárolni az építési telket, anélkül, hogy azt letétbe helyeznénk, majd valamelyik banknál jelzálogkölcsönhöz folyamodunk, és a garanciát a már megszerzett telek jelentheti.

Hitel jogi személyeknek
Napjainkban a lakás-takarékpénztárak már a lakóközösségek beruházásait is finanszírozhatják, vagyis jogi személyeket szintén kiszolgálnak. Mindez a 2007-es törvénymódosítás eredménye, mint ahogy az is, hogy a náluk takarékoskodó lakóközösségek ugyancsak jogosultak az állami prémiumra. A lakóközösségek, házkezelőségek hálás ügyfélnek bizonyulhatnak, hiszen az Európai Unió szabályai szerint rövidesen fel kell újítani a háztömböket, hogy azok megfeleljenek az energiafogyasztás előírásainak, sőt esetenként a lépcsőházakat, a liftaknákat is korszerűsíteni kell – mindez pedig számos hiteligénylést jelenthet a lakás-takarékpénztárak számára.

Idén a három lakás-takarékpénztár ügyfelei már euróban kapják az állami prémiumot. Ennek felső határa továbbra is 2000 korona, azaz 2009-től 66,39 euró – aki a maximumot akarja kapni, annak idén 16 ezer koronát (531,1 euró) kell elhelyezni a lakás-takarékpénztárak egyikénél. Ez azt jelenti, hogy a prémium 12,5%-os lesz, ami megfelel az idei szintnek. Mint emlékezetes, a nálunk több mint 16 éve rajtolt lakás-takarékpénztárak eredetileg 6000 koronás (199,2 euró) prémiummal kezdtek. Jövőre nem változnak meg a feltételek, marad a 2000 koronának megfelelő 66,39 eurós állami prémium.

A lakás-takarékpénztárak előnyei ellenére a krízis érintette a hazai piac mindhárom szereplőjét. Mivel nő a munkanélküliség és kevesebben képesek megtakarítani, ezért emelkedik az adósságukat nem törlesztők száma. Egyedül a Wüstenrot javított pozícióján, 2009 első 6 hónapjában 1,285 millió euró nettó nyereséget ért el, ami 19,3%-kal haladja meg a 2008-as profitot. A piacvezető PSS nyeresége 10,544 millió euróra rúgott, ami 21,9%-os visszaesésnek felel meg, a ČSOB Lakás-takarékpénztár pedig 113 ezer eurós veszteséget szenvedett el. (PV, vj, shz)

További hasznos információk mai nyomtatott kiadásunk Pénzvilág mellékletében.