Karácsonyi ajándék hitelből

Sokak számára a közelgő karácsony nem a szeretet ünnepét, a nyugodt, békés családi hangulatot jelképezi, hanem a minél drágább, „menőbb” ajándékokat. Egyesek még a szenteste napján is az áruházakat, bevásárlóközpontokat járják. A meggondolatlan költekezés eredménye sokszor az, hogy az ünnepek előtti bevásárlási láz hevében sok fölösleges, drága holmit vesznek.

A bankok hónapja

A karácsony előtti stresszt a szűkös családi költségvetés is okozhatja, hogy egyszerűen nincs pénz ajándékokra, amit aztán egyesek gyorshitelekkel próbálnak megoldani. Szlovákiai hagyománnyá vált, hogy év végén megugrik a kölcsönök iránti kereslet. Karácsony előtt csaknem minden 10. szlovák felvesz valamilyen hitelt, ilyenkor többen vásárolnak részletre, a számlájukat sokan mínuszba merítik, és az év más időszakaihoz képest ilyenkor a hitelkártyákat is nagyobb arányban veszik igénybe. Gazdasági elemzők szerint a pénzintézetek novemberben és decemberben – a többi hónappal összevetve – 20%-kal több fogyasztási hitelt nyújtanak. Erre az időszakra a bankok és a különböző alternatív társaságok is alaposan felkészülnek, és kedvezőbbnél kedvezőbb ajánlatokkal, előnyös „karácsonyi kölcsönökkel” kecsegtetnek. Ezek az előnyős hitelek azonban tulajdonképpen ugyanolyan termékek, melyeket eddig is kínáltak.

Független pénzügyi tanácsadók szerint a legjobb kölcsön a semmilyen kölcsön, ha viszont elkerülhetetlen a hitel, és az ünnepek előtt mindenképpen pénzre van szükségünk, akkor nem tanácsos bedőlni a csábító reklámoknak, megfontoltan nézzünk körül a piacon. „Ne feledjük: aki adósságba veri magát az idei karácsony miatt, a következő ünnepre megfosztja a szeretteit az ajándékoktól, feltéve, ha csak nem vesz majd fel újabb hitelt” – figyelmeztet Pavel Škriniar, a Finančná hitparáda pénzügyi tanácsadó portál szakértője.

Vásárlási láz

Az emberek az ünnepek előtti vásárlási láz hevében hajlamosak túlköltekezni, sokan bedőlnek a vonzó reklámoknak, majd utólag éri őket kellemetlen meglepetés: a kedvezőnek vélt hitelről kiderül, nem is olyan előnyös. Az óvatlan vásárló többféleképpen juthat ilyen kölcsönhöz. A leggyakoribb az az eset, amikor az áruházba kitelepült hitelközvetítőnél a vásárláskor megkötik a hitelszerződést is, ha vitték magukkal a hiteligényléshez szükséges iratokat. A másik gyakori eset, amikor termékbemutatón vesznek részt, és ott töltik ki a szükséges papírokat, és pár nappal később kapják meg a választ a pénzintézettől. Škriniar szerint nem tanácsos az első ajánlatnál leragadni – mielőtt kiválasztjuk a megfelelő kölcsönt, kérjük ki több intézmény ajánlatát, hasonlítsuk össze őket, és a legkedvezőbbet válasszuk! Ne írjunk alá semmit gyorsan, előbb alaposan olvassuk el a feltételeket! Ne hagyjuk magunkat elkápráztatni azzal, hogy a hitelhez ajándékot is adnak! Ne feledjük: semmi sincs ingyen, az ajándék sem. Sokkal előnyösebb a hitelt lényegesen alacsonyabb kamattal felvenni, ajándék nélkül, mint magasabb kamattal és ajándékkal. Számos bank a kedvezőbb hitelt ahhoz a feltételhez köti, hogy az ügyfélnek folyószámlát kell nyitnia náluk.

Az ideális hitel

A Finančná hitparáda szakértői összehasonlították a bankok aktuális kínálatát, és próbálták megtalálni az ideális hitelt. Szerintük a tökéletes kölcsön 300-30 000 euró között mozog, a kamatláb 4,9%, a hitelnyújtásért nem számláznak kezelési költséget, nem szabnak semmilyen utólagos kiegészítő feltételt, a futamidő pedig 6–96 hónap. Csakhogy ilyen hitelt egyetlen bank sem nyújt. Ezért összehasonlították a pénzintézetek által kínált termékeket aszerint, hogy melyik közelít leginkább az ideális kölcsönhöz. Az első helyen a Postabank végzett a Jó kölcsön nevű termékkel, majd a Szlovák Takarékpénztár következik a Bőkezű hitel elnevezésű csomaggal, a harmadik hely pedig az UniCredit Banké a PRESTO hitelként hirdetett ajánlattal.

A karácsonyi ajándékokat sokan az utolsó pillanatban, stressz hatása alatt, időszűkében vásárolják – vagyis olyan körülmények között, amikor a vásárló kevésbé éber. Ilyenkor egyáltalán nem jó adósságba verni magunkat! Hitelt józanul, hideg fejjel kell felvenni! Az esetleges problémákat megelőzendő lassítsunk egy kicsit, ne kapkodjuk el a vásárlást! Miután kiválasztottuk a terméket, foglaljuk le, sétáljunk egyet, s közben alaposan gondoljuk át, hogy valóban megengedhetjük-e magunknak. A 200 eurós ajándék egyéves törlesztés után végül akár 245 eurónkba is kerülhet. Ha pedig véletlenül késünk a havi részlettel, a büntetéssel együtt még drágább lehet. Elég elvégezni egy nagyon egyszerű matematikai műveletet: a termék árát elosztjuk a részletek számával (ahány hónapig kellene fizetni), és akkor mindjárt kiderül, ugyanazt a számot kapjuk-e, amennyi a hirdetés szerinti törlesztőrészlet összege. Egyszerűbben vizsgálva a THM (teljes hiteldíjmutató) 0%-e vagy sem. Ha a hirdetésben a meghirdetett kamat mértéke 0%, ott még felmerülhetnek egyéb költségek, és máris nem ingyenhitelt kaptunk. 

[[{"type":"media","view_mode":"media_original","fid":"258221","attributes":{"alt":"","author":"","class":"media-image","height":"1106","style":"width: 600px; height: 843px;","title":"","typeof":"foaf:Image","width":"787"}}]]

Hiteltörlesztési kötelezettség nyugdíjból

„Nyugdíjasok, karácsony előtt ne vegyenek fel fölösleges hitelt!” – olvasható a Szociális Biztosító közleményében, melyben az ügyfeleit az ünnepek előtti időszakban az előnytelen kölcsönök kockázataira figyelmezteti. Ugyanis gyakran előfordul, hogy az idős személyek annak ellenére, hogy alacsony a havi járandóságuk, olyannyira segíteni akarnak gyerekeiknek, unokáiknak, és karácsonykor mindenképpen meg akarják őket ajándékozni, hogy habozás nélkül adósságba is verik magukat, majd pedig nem képesek törleszteni a tartozásukat. Ebből a szempontból a nyugdíjasok alkotják az egyik legkiszolgáltatottabb réteget, őket a legkönnyebb megkörnyékezni és rájuk erőltetni valamilyen gyorshitelt. Ráadásul sokan abban a hiszemben veszik fel a kedvezőnek hitt kölcsönt, hogy tőlük a végrehajtó semmit sem tud elvenni. Csakhogy a nyugdíjasoktól ugyanúgy behajtják a tartozást, mint bárki mástól.

A hatályos vonatkozó törvény értelmében végrehajtói határozat alapján letiltható az adós bevétele, miközben a nyugdíj valamennyi típusa bevételnek minősül, és a jogszabály vagy egy végrehajtható határozat alapján letiltható belőle bizonyos összeg. Eszerint a végrehajtó hivatalos úton utasítja a jövedelmet biztosító szervet – jelen esetben a Szociális Biztosítót –, hogy az adós nyugdíjából rendszeresen vonjon le bizonyos összeget, és azt utalja át a végrehajtónak, illetve a hitelezőnek. „Sok nyugdíjas azt hiszi, a nyugdíjhoz a végrehajtó nem nyúlhat. Ez azonban, sajnos, nem igaz. A végrehajtó utasítását a Szociális Biztosítónak teljesítenie kell, és le kell vonni a járadékából az előírt összeget” – magyarázta a biztosító.

A nyugdíjas teljes nyugdíját nem lehet elvenni – fontos alapszabály: az adósnak meg kell hagyni egy minimális alapösszeget, amelyből biztosítani tudja a legfontosabb életfeltételeit. Ez a minimális összeg a mindenkori létminimumnak felel meg – jelenleg 198,09 euróról van szó. Eszerint ha egy nyugdíjasnak tartozása van, és a hatályos végrehajtói döntés értelmében járandóságából rendszeresen kell törlesztenie, havonta legfeljebb csak annyit vonhatnak le, hogy a nyugdíjasnál kell maradnia 198,09 eurónak. Ha vele él egy másik, eltartott személy, azért további 99,04 eurót (a létminimum 50 %-a) számítanak fel, ez esetben a végrehajtó legalább 297,13 euróhoz nem nyúlhat. Ha valakinek a havi járandósága ennél kevesebb, nem lehet semmit levonni nyugdíjából, a végrehajtást ideiglenesen leállítják. Ilyen esetben a további végrehajtás lehetőségét el kell bírálni, vagy a törlesztési részleteket át kell értékelni. Nem árt tudatosítani: az adósságtörlesztés ideiglenes leállítása nem azt jelenti, hogy megszűnt a tartozás. A jövőben, ha a nyugdíjas bevétele lehetővé teszi, majd ismét törlesztenie kell.

A Szociális Biztosító adatai szerint fokozatosan nő az eladósodott nyugdíjasok száma, akik főleg a távközlési vállalatokkal, a bankokkal vagy a különféle gyorshitelező társaságokkal szemben halmoztak fel tartozásokat. 2016. október 31-éig összesen 33 821 végrehajtói rendeletet jegyeztek a nyugdíjasokkal szemben. Az év elején még csak 32 046 járadékból, július végén már 33 249 nyugdíjból vontak le havonta bizonyos összeget valamilyen végrehajtói határozat alapján – a 2016-os év folyamán 1700-zal nőtt a végrehajtások száma. 

[[{"type":"media","view_mode":"media_original","fid":"258222","attributes":{"alt":"","author":"","class":"media-image","height":"400","style":"width: 600px; height: 305px;","title":"","typeof":"foaf:Image","width":"787"}}]]

Kattintásra nagyobb lesz!

Ovčarik: Legalább három banktól kérjünk ajánlatot

Akinek nincs pénze karácsonyi ajándékra, sok esetben kölcsönön gondolkodik. Az ünnepek előtti hitelekről Maroš Ovčarikot, a Finančný kompas pénzügyi tanácsadó portál szakértőjét kérdeztük.

Mi a véleménye a karácsony előtti hitelfelvételről?

A karácsonyi ajándékok általában fogyasztási cikkek. A kölcsönök és fogyasztási hitelek miatt az emberek szegényebbé válnak. Ahelyett, hogy egy-egy termékért a megszokott árat fizetnék ki, a kamatokkal és a különböző illetékekkel ráfizetnek az árura. Hogy mennyire, az persze a konkrét kölcsöntől és a hitelezőtől függ. Ezért rendkívül fontos, hogy a fogyasztási cikkeket elsősorban a saját megtakarításunkból finanszírozzuk. Ennek viszont alapvető feltétele, hogy képesek legyünk tartalékot kialakítani, amelyből szükség esetén fedezhetjük az ilyen rendkívüli kiadásokat.

Ha elkerülhetetlen a hitelfelvétel, mire vigyázzunk?

Ha már úgy döntünk, hogy hitelt veszünk fel, ne kapjunk az első termék után, amit az orrunk alá dugnak. Legalább 3 bank vagy más szolgáltató ajánlatát kérjük ki! Utána ezeket a THM, azaz a teljes hiteldíjmutató (RPMN – ročná percentuálna miera nákladov) alapján hasonlítsuk össze! A THM százalékban van megadva, és minél kisebb a szám, annál előnyösebb az ajánlat. Ami a futamidőt illeti, nem tanácsos túl hosszút választani. Minél hosszabb ideig törlesztjük a hitelt, annál többet fizetünk a kamatokra. A fogyasztási cikkek vásárlása céljából felvett kölcsönök futamideje ne haladja meg az 1-2 évet! Az ilyen kölcsönök újbóli merítéséből ugyanis túlhitelezés és ennek következtében komoly hosszú távú probléma keletkezhet. Alapszabály: az összes felvett kölcsön törlesztőrészletének az együttes összege – a jelzáloghitelt is beleszámítva – nem szabad, hogy túllépje a család nettó bevételeinek a 30 %-át. A családnak minél kevesebb adóssága van, annál kevesebb kamatot fizet a pénzintézeteknek, és több marad a családi költségvetésben.

A múltban sok szó esett az uzsorások és az alternatív pénzintézetek tisztességtelen hozzáállásáról. Az utóbbi években szigorították a törvényeket. Ennek következtében biztonságosabbá vált a hitelpiac, vagy még mindig nagyon résen kell lenni?

A hitelpiac az utóbbi években jelentős változásokon ment át. Az egyik legjelentősebb beavatkozás az volt, hogy bevezették a kamatplafont, valamint megtiltották a hitelnyújtást azon intézmények számára, melyek nem rendelkeznek a jegybank engedélyével. Ezek a szigorítások azt eredményezték, hogy a piacról eltűntek bizonyos hiteltípusok, amelyeket az embereknek a bevételük igazolása nélkül nyújtottak. Jövőre a törvény a bankok számára előírja, hogy még szigorúbban világítsák át az ügyfeleiket. A vonatkozó jogszabály pontosan meghatároz egy képletet, mely alapján a bank vagy más pénzügyi szolgáltató megállapítja, hogy az adott családnak van vagy nincs elégséges jövedelme a hitel törlesztéséhez.

Mi a helyzet a gyorshitelekkel?

A gyorshiteleket sokszor az jellemzi, hogy a normális kölcsönökkel szemben jóval drágábbak. Éppen ezért több ajánlatot kell összehasonlítani.

Mi a véleménye az online kereskedelemről? Biztonságos az intereneten keresztül vásárolni? Mire kell odafigyelni?

Ha ismert, bevált, jó nevű e-shopról van szó, nem félnék vásárolni. Az interneten gyakran érdekes ajánlatok és kedvező árak vannak. Ha már online vásárolnék, akkor utánvéttel fizetnék, vagyis a termék árát csak akkor fizetném ki, miután átvettem a kézbesítőtől, persze ha erre van lehetőség. Ha erre nincs lehetőség, és online átutalást kellene végrehajtanom, akkor mindenképpen ellenőrizném, hogy az adott e-shop weboldalán megtalálható-e a VISA kártyák számára a „Verified by Visa” logó, illetve a MasterCard kártyák számára „MasterCard SecureCode“ felirat. Esetleg utánanéznék, hogy az url cím mellett megjelenik-e egy arany lakat, mely azt jelzi, hogy az adott kereskedő megfelelően biztosítja a kártyán keresztül történő adatátvitelt. (sza)