Lakásfelújítás hitelből

A szlovákiai pénzintézetek viszonylag nagy mennyiségű lakáscélú hitelt nyújtanak, május végén összesen 17,717 milliárd euróról volt szó – derül ki a jegybank adataiból. A legtöbb hagyományos jelzáloghitelt (41,01%) a VÚB-től igényelték. A legtöbb ingatlancélú kölcsönt (az összes ilyen hitel 36,21%-át) a Szlovák Takarékpénztár nyújtotta. A jegybank információi szerint ingatlancélú kölcsönt 17 bank kínál, jelzáloghitel nyújtására összesen 8 banknak van engedélye. Maroš Ovčarik független pénzügyi szakértő szerint a polgárok részéről jó és rossz időkben egyaránt van érdeklődés a lakáscélú kölcsönök iránt, mert az ingatlanokat időről időre korszerűsíteni kell. Sok család 5–10 évente betervez kisebb-nagyobb átalakítást. „A múlt század kilencvenes éveiben a legtöbb lakáscélú hitelt a vizesblokkok, konyhák, padlók felújítására, biztonsági ajtókra költötték, most már inkább az energetikai korszerűsítésre helyezik a hangsúlyt. A költségek csökkentése érdekében kicserélik az ablakokat, a fűtőrendszereket, egyre több helyen napkollektort, hőszivattyút szerelnek be” – magyarázta Ovčarik. A jelzáloghitelIdeális esetben egy családnak van annyi megtakarított pénze, hogy az esetleges lakásfelújítás költségeit kisebb megszorításokkal, de ki tudja gazdálkodni a családi költségvetésből. Ha nincs elég pénzünk, a legkézenfekvőbb megoldásnak a hitel tűnik. Egy család számára, mely a rekonstrukcióra viszonylag nagy összeget – akár 10–15 ezer eurót – akar költeni, a legelőnyösebb megoldás a jelzáloghitel lehet. Az egyéb kölcsönökhöz képest az összes bankban a legalacsonyabb kamatlábbal kínálják, és hosszabb a futamideje. Jelenleg a kamatok 1,7–3 százalék körül mozognak, a fiatal házasok (35 éves korig) pedig még ennél is jobb feltételek mellett vehetnek fel hitelt állami támogatással. Noha a jelzáloghitel előnyösebb a fogyasztásinál, számolni kell azzal is, hogy a leterhelt ingatlan értékét szakértői véleménnyel kell alátámasztani, a telekkönyvbe is be kell írni a zálogjogot, ami további kiadásokkal jár. Úgyhogy előtte alaposan át kell gondolni, hogy a rekonstrukció miatt 10–20 ezer euróért valóban le akarják-e terhelni a lakásukat. A hagyományos jelzáloghitelek mellett léteznek szabad felhasználású, ún. amerikai jelzáloghitelek is, amikor a bank nem firtatja, mire költjük a pénzt, elég a lakást zálogba helyezni, és igazolni kell, hogy a kölcsönt képesek vagyunk törleszteni. Az amerikai kölcsönök kamatlábai egy picit magasabbak, a futamidő lehet akár 30 év is, és a hitel összege elérheti a zálogba helyezett ingatlan teljes értékét. Nem banki kölcsönökAkinek csak néhány ezer euróra van szüksége, nem feltétlenül akarja zálogba helyezni a lakását. Jelzáloghitel helyett választható fogyasztási hitel, melyet szinte megvárásra el lehet intézni. A bankok és a különböző pénzügyi szolgáltatók egyaránt kínálnak gyorshiteleket, melyek azonban a jelzáloghitelekkel szemben magasabb (5–10%) kamattal járnak. Ezenkívül rövidebb, maximum 10 éves futamidőre kell számítani, és a komolyabb pénzintézetek általában 25 ezer eurónál nagyobb összeget nem hagynak jóvá. A hagyományos jelzáloghitelektől, a lakás-takarékpénztárak által kínált kölcsönöktől és köztes kölcsönöktől eltérően azonban itt nem kell pontosan kimutatni, mire költöttük a pénzt, ami fontos szempont lehet azoknak, akik a lakásukat önerőből újítják fel, s csak egy-egy feladat elvégzésével bíznak meg egy kőművest vagy vízvezeték-szerelőt, akitől nem kérnek számlát, mert így olcsóbb. A fogyasztási hitelnek számos formája létezik, lehet például személyi hitel, folyószámlahitel, hitelkártya, valamint az áruházakban, kereskedelmi egységekben igényelhető, gyors elbírálású áruhitel. Az ún. alternatív pénzügyi társaságok vonzó reklámszöveggel propagálják gyorshiteleiket, melyek legnagyobb előnye az egyszerűségükben rejlik – a kérvényezőtől kevés iratot kérnek, gyakran a jövedelmüket, anyagi helyzetüket sem kell igazolniuk. Ebből viszont problémák adódhatnak – ezért a társaságnak számolnia kell azzal, hogy az ügyfél nem lesz képes törleszteni. Ezt a kockázatot a magasabb kamatokba építik, úgyhogy a kérvényező végső soron nem is jár olyan jól. Ezért az ilyen túlságosan egyszerű kölcsönök esetében nem árt óvatosnak lenni! Ha a kölcsönt konkrét céllal – rekonstrukció céljából – vesszük fel, általában olcsóbb, ám ez esetben a banknak alaposan dokumentálni kell, mire költöttük a pénzt. Ezzel azonban általában nem szokott gond lenni. Elfogadnak számlákat, átvételi elismervényeket, igazolásokat, adásvételi szerződéseket. Esetenként abban is meg lehet egyezni a bankkal, hogy a hitel felhasználásának módját utólag igazolják, vagyis először elköltik a pénzt, s csak utána viszik a bankba az igazolásokat. Törlesztési problémákHa valaki olyan helyzetbe ke-rül, hogy képtelen betartani az eredeti törlesztési naptárat, a lehető leggyorsabban vegye fel a kapcsolatot a bankjával.Ha nemcsak fenyeget a veszély, hogy az ügyfél képtelen lesz törleszteni, hanem már néhány havi részlettel tartozik, a lehetőségek korlátozottak. Az egyik megoldás az lehet, hogy meghosszabbítják a futamidőt. Így egyrészt csökken a havi törlesztőrészlet, másrészt az ügyfél többet fizet a kölcsönért, hiszen hosszabb ideig lesz adós. Ez a megoldás akkor előnyös, ha hosszú távon kell biztosítani alacsony havi törlesztőrészleteket. A következő megoldás, hogy az ügyfél törlesztési haladékot kap, például 3–6 hónapig nem fizet semmit. Ez alatt az idő alatt azonban meg kell oldani a rossz anyagi helyzetet, mert a „szünet” után ismét rendszeresen törleszteni kell. A bank általában megengedi, hogy a futamidőt meghosszabbítsák a kényszerszünettel, de a havi részletet is lehet emelni.Szóba jöhet az adósságok konszolidálása is. Ha az ügyfélnek egyszerre több tartozása is van, és nem győzi fizetni az összes kölcsön havi részletét, megoldást jelenthet számára a hitelek összekapcsolása egy hitelbe. Előfordulhat, hogy egy új kölcsönből kifizethető az összes korábbi kölcsön, és az új kölcsönnek hosszabb lesz a futamideje.Forrás: FinancnaHitparada.sk Milyen hitelt válasszunk?- Akinek 5 ezer eurónál kisebb összegre van szüksége, érdemesebb kötetlen felhasználású fogyasztási hitelt választania. Drágább, de egyszerűbb az ügyintézés.- A 10 ezer euró körüli kölcsönök esetében már érdemes elgondolkodni a jelzáloghitelen is, hiszen alacsonyabb kamatlábbal kínálják őket.- A 35 évnél fiatalabbak, akik bevétele nem lépi túl az átlagbér 1,3-szorosát, az állam által támogatott, nagyon alacsony kamatú jelzáloghitelben részesülhetnek.- Akinek nem sürgős a rekonstrukció, és várhat pár évet, megéri lakástakarék-pénztári hitelt kérni, előtte azonban takarékoskodnia kell, s állami prémiumban is részesülhet. Ennek összege jelenleg maximum 66,39 euró évente. A lakástakarékpénztárak bizonyos összegig nem kérnek igazolást a havi jövedelemről, sem a kölcsön felhasználásának módjáról.- A lakás-takarékpénztáraktól felvehető ún. köztes kölcsön is, ami egyfajta előleg azoknak, akik még nem szereztek jogosultságot a rendes hitelre. Magasabb éves kamattal jár egészen addig, amíg az ügyfél jogosulttá válik rendes hitelre. Mire figyeljünk?- Jelzáloghitel esetében számolni kell az értékbecslő költségeivel, ami 150–250 euróba kerülhet.- A kezelési költséget is fizetni kell, aminek összege a hitel nagyságától függ. Fogyasztási hitel esetében az illeték általában a hitel 2%-a körül mozog.- A bankok a lekötési idő lejárta után változtathatnak a kamaton. Minél rövidebb a lekötés, annál alacsonyabb a kamat.- Köztes kölcsön esetén csak a kamatokat törleszti. Hiteligénylés – lépésről lépésre1. Kiválasztja a bankot vagy más pénzügyi intézményt, ahonnan hitelt akar felvenni. Személyes konzultáció során a bank alkalmazottja ismerteti a bank ajánlatát.2. Leadja a bankban a hitelt igénylő kérvényt, s mellékeli az intézmény által kért iratokat (személyi igazolvány, fizetési szalag, számlakivonat, szakértői vélemény, a kezesre vonatkozó adatok stb.), ami kölcsöntől, intézménytől függően változhat.3. A hitel elbírálásának eredményéről a bank 24 órán belül, de megvárásra is tájékoztathat. Pozitív válasz esetében felszólítják a hitelszerződés aláírására.4. Közvetlenül a szerződés aláírása után a bank átutalja a pénzt a számlájára s azonnal felhasználható.