Banki szigor a vállalkozókkal

A Profit pénzügyi szaklap elemzése szerint azonban az egyszerű munkavállalók még mindig jobb helyzetben vannak, mint a vállalkozók. Mire számíthatunk, ha vállalkozóként szeretnénk hitelhez jutni?

Ha munkavállalóként igényeljük a hitelt, sokkal könnyebb helyzetben vagyunk, mint ha ugyanezt vállalkozóként tesszük – figyelmeztet Maroš Ovčarik, a banki szolgáltatások elemzésére szakosodott FinancnaHitparada.sk portál vezetője. A munkavállalókkal, amellett, hogy kevesebb igazolást követelnek meg tőlük, a munkaviszony tekintetében is elnézőbbek, mint a vállalkozókkal. Milyen feltételeknek kell megfelelnie ez utóbbiaknak, ha hitelhez szeretnének folyamodni? Nos, minimum egy évet kell vállalkozniuk, egyes pénzintézetek azonban a két évet is megkövetelik. A bankok emellett felmérik a hitelt igénylő fizetőképességét, kitérve a vállalkozással kapcsolatos legapróbb részletekre is. A hitelkérelemhez két személyazonosító okmányt, az adóbevallásukat, a vállalkozói engedélyük másolatát, és egy sor olyan dokumentumot kell csatolniuk, amelyekkel igazolják, nincsenek olyan tartozásaik, amelyek miatt visszautasíthatnák a hitelkérelmüket.

Mindeközben egyre nő azok száma, akiket a munkáltatójuk arra kényszerített, hogy kiváltsák a vállalkozói engedélyt. A kényszervállalkozók, vagyis az olyanok, akik gyakorlatilag továbbra is a régi munkájukat végzik, többnyire ugyanúgy rendszeres havi fizetést kapnak, mint korábban, míg az igazi vállalkozók többsége általában nem tudja, hogy az adott hónapban mennyit is sikerül keresnie. A két csoport között tehát óriási a különbség, a bankok azonban ezt többnyire mégsem veszik figyelembe. „A pénzintézetek általában az ilyen vállalkozók között nem tesznek különbséget, vagyis a fizetőképességüket ugyanolyan séma szerint bírálják el” – állítja Matej Kubinec, az mBank szóvivője, aki szerint a pénzintézetek elsősorban azt vizsgálják, hogy a hitelt igénylők tiszta havi bevételei elengedők-e a kölcsön visszafizetésére. „Azok vannak előnyben, akik már régebben vállalkoznak, és viszonylag rendszeres havi bevételeik vannak” – vallja Zuzana Ďuďáková, az UniCredit Bank szóvivője. Az elemzők szerint azonban sok függ attól is, milyen hitelre van szükségünk. A jelzáloghitelek esetében a pénzintézetek általában sokkal szigorúbbak, mint a többi kölcsönnél.

A hitelek elbírásánál az előző évről szóló adóbevallásból indulnak ki. „A kérvénynél figyelembe vesszük a bevételek és kiadások közötti különbséget” – mondta Ďuďáková. A vállalkozók ugyanakkor az esetek többségében igyekeznek optimalizálni az adókötelezettségüket, elérve, hogy a lehető legkevesebb adót legyenek kénytelenek befizetni az államnak. Ez azonban visszaüthet, ha hitelt szeretnének igényelni. Ha az adóbevallásunk nem vet ránk kedvező fényt, egyes bankok felkínálják az egyéni elbírálás lehetőségét. Ilyen esetben nem a nyereséget veszik figyelembe, hanem a forgalmat. Az esetek többségében azonban az ilyen ügyintézés tovább tart.

Hogy a vállalkozó hitelhez jusson, nem szabad adó- vagy járulékhátralékának lennie, és nem lehet negatív bejegyzése a hitelregiszterben sem – nyilatkozta Štefan Frimmer, a Szlovák Takarékpénztár szóvivője. A gyakorlat azt mutatja, hogy a hitelkérelmek visszautasítása mögött leggyakrabban az alacsony bevétel vagy a vállalkozás rövid időtartama húzódik meg. „Ha a vállalkozó tudja, a jövőben rá fog szorulni a hitelre, érdemes előtte nagyobb adót fizetnie, növelve ezzel az esélyeit” – tanácsolja Ovčarik.