Karácsony hitelből?

Bármennyire szorongat a gazdasági válság és növekszik a munkanélküliség, az idei karácsony gazdagabb lesz a tavalyinál. A polgárok megunták a takarékoskodást, és közel egyharmaduk legalább 300 eurót költ az ajándékokra.
A gyorskölcsönöket nyújtó pénzügyi társaságok októberben végzett felmérése ezt mutatja, bár a közvélemény-kutatás hitelességét azért némileg megkérdőjelezi az a tény, hogy a megrendelő máris megoldást kínál azoknak, akiknek nincs elkölteni való pénzük: gyorskölcsönt, részletre való vásárlást és hitelkártyákat.

Többet akarunk ajándékokra költeni
Arról, hogy a felvett kölcsönöket már az ünnepek után el kell kezdeni törleszteni, a reklámkampányokban nem esik szó. Pedig mielőtt elcsábulnánk a kedvezőbbnél kedvezőbb ajánlatok láttán, nem árt utánaszámolni, mennyibe is fog végül kerülni a „szinte kamatmentes hitel”. Legalább tíz, tizenöt százalékot biztosan ráfizetünk, de az is lehet, hogy a dupláját adjuk vissza a felvett összegnek – és ilyenkor már tényleg érdemes feltenni a kérdést: valóban olyan nagy szükségünk volt-e arra a sok megvásárolt holmira? A pénzügyi társaságok mindenesetre bizakodók: tavaly a megkérdezettek 17%-a vallotta, hogy legalább 300 eurót költ a karácsonyi ajándékokra, idén ez az arány felkúszott 31%-ra. Az igazi törés, a vásárlási kedv visszafogása 2009-ben következett be. A múlt évben már valamivel bizakodóbb volt a hangulat, „most pedig a válaszadók 15%-a úgy vélte, hogy legalább 500 eurót szán erre a célra, ami a hétszerese a tavalyinak” – mondta Michal Kozub, a Home Credit elemzője. Arra is felhívta azonban a figyelmet, hogy két hónappal az ünnepek előtt általában még több kiadást terveznek az emberek, és csak később derül ki, mire futja. Ilyenkor jönnek a gyorskölcsönzők, amelyek arra biztatják a vevőket, hogy ne gondolkozzanak, csak költekezzenek, jóval a lehetőségeiken túl is. Tavaly a lakosság 11%-a vett fel karácsony előtti hitelt. Idén a megkérdezettek 8%-a válaszolta, hogy fontolgatja ezt a lehetőséget, de arányuk a reklámok és a vásárlási láz hatására az ünnepek előtt mindig növekszik.

A bankhitel a legbiztonságosabb
Aki úgy dönt, hogy ha törik, ha szakad, gazdag lesz a Jézuska, vagy a legszükségesebbre sem telik a jövedelméből, az először is jól gondolja meg, kitől és milyen kölcsönt vesz fel. A legkisebb kockázattal és a legalacsonyabb kamattal a bankok adnak fogyasztói hiteleket; egyetlen feltételük, hogy olyan ügyfélről legyen szó, akinek már van náluk számlája, és az intézet megítélése szerint hitelképes. A bankok mindegyike 18 éven felüli, Szlovákiában állandó lakhellyel rendelkező (néhol elég az átmeneti is) személyeknek ad fogyasztói hitelt. A felső korhatár 62 és 67 év között mozog. Idősebbek már nem vehetnek fel, mert a bank kockázatosnak találja, ezért sok a nyugdíjas a gyorskölcsönöket nyújtó társaságok ügyfelei között. A fogyasztói hitelhez nem kell jelzálog, és 10 ezer euróig általában kezes sem. A kölcsön nagysága ezertől akár 25 ezer euróig terjedhet, a kölcsönzési díj az összeg 2 százaléka, a kamatok 8 és 20 százalék között mozognak, a törlesztési határidő általában tíz év a hiteltől függően. Aki hamarabb törleszti tartozását, annak a fennmaradó összeg 1%-át kell ráadásként kifizetnie. A kamat nagyságánál is jobban oda kell figyelni az évi költségre, mert csak ez az összeg tartalmazza a hitel teljes árát – ma már minden egyes hitelajánlatnál feltüntetik. Karácsony előtt a bankok is bónuszokkal csábítanak: alacsony törlesztőrészletekkel, az elsőnek több hónapos elhalasztásával, minden évben egy részletfizetés nélküli hónappal, a kölcsönzési díj elengedésével, hitelkártyával… a felsorolás vég nélkül folytatható. Ha már kölcsönre van valakinek szüksége, érdemes jól áttanulmányoznia az ajánlatokat, mert ha nyerni nem lehet is a hitelfelvételen, de kevesebbet veszíteni igen.

Kerüljék a gyorskölcsönzőket!
Akit a bankok nem tartanak hitelképesnek, az jó eséllyel csak valamelyik gyorskölcsönző társaságtól kap pénzt. Igaz, hogy gyorsan és akármennyit, de hatalmas kamatra, és ha nem fizeti pontosan a részleteket, akár a háza is rámehet. Az ünnepek közeledtével ugyan a szóban forgó társaságok is kínálnak engedményeket a kamatokból, de ezeket általában újabb hitelfelvételhez vagy a szerződéses üzlethálózatokban végzett vásárláshoz kötik. Magyarán: az adósság rendes törlesztése esetén a kamatot az ügyfél hitelkártyájára utalják, de nem veheti fel készpénzben, hanem ismét vásárolnia kell rajta. Ilyen szerződésben áll például a Home Credit a Tesco áruházakkal, de részletre való vásárláskor a Consumer Finance Holding és a Cetelem is kedvezményeket kínál. A Provident Financial tizenkét havi részlet törlesztése után egyhavit visszaad az ügyfélnek, a Quatro száz nappal elhalasztja a törlesztés kezdetét, de fontos tudni, hogy ezáltal növekszik az ügyfél ráfizetése. A bankoktól eltérően a gyorskölcsönző társaságok nem kérnek kölcsönzési díjat, viszont kamataik 50-től 100 százalékig terjednek. Sokkal könyörtelenebbek a pénz behajtásában is: ha az ügyfél késik a fizetéssel, azonnal végrehajtót küldenek. Ezért kell még a szerződés legapróbb betűvel nyomtatott részeit is elolvasni, és előre tisztázni azt is, milyen lehetőségek vannak arra az esetre, ha valaki átmenetileg nem tud törleszteni: pl. kérhet-e halasztást, mennyi bírságot fizet, mennyivel emelkedik a kamat, a havi részlet esedékes dátuma előtt mennyi idővel kell jelezni, hogy gond van, stb.

Hitel helyett magas telefonszámla
Mielőtt gyorskölcsönt veszünk fel, nézzünk utána, benne van-e a társaság a nemzeti bank jegyzékében, vagyis az illetékes szervek felügyeletével végzi-e ezt a tevékenységet. Az utóbbi években ugyanis megszaporodott azoknak a cégeknek a száma, amelyek pénzügyi tanácsadás, ügyfélszolgálat vagy válságmenedzselés címén uzsorakamatra adnak gyorskölcsönt. Megadott címükön csak egy garázs vagy lakatlan ház található, ezért felelősségre sem lehet vonni őket, ők viszont minden esetben megtalálják az adóst. Még agyafúrtabb módszer, ha a gyorskölcsönző cég úgy keres ügyfelein, hogy hitelt nem is ad nekik, csak az elintézését ígéri. Például mint a besztercebányai EuroCash, amely a telefonon érdeklődőkhöz ügynököt küld, aki felveszi az igényelt kölcsön összegének megfelelő elintézési díjat. Ez lehet akár több száz euró is, de az ügyfél hiába fizeti ki, mert kölcsönt nem intéznek neki. A társaságot az egyik volt munkatársa jelentette fel, a Szlovák Kereskedelmi Felügyelőség még vizsgálódik az ügyben. Vizsgálat folyik a szintén besztercebányai Ceanes Kft. ellen is, amely ugyancsak az interneten kínálja szolgáltatásait. A lakosok a megadott emelt díjas telefonszámokon érdeklődhetnek, és a társaság ügynökei azonnal fel is veszik az adataikat, vagyis első ránézésre az ügyintézés valóban nagyon gyorsnak tűnik. Csakhogy éppen ebben van a turpisság, mert egy ilyen beszélgetés akár egy óra hosszáig is eltart, és a kliens a hitelből még egy centet sem látott, de már több száz eurós telefonszámlát kap. A céget ráadásul ezért nem is lehet megbüntetni, mert a telefonhívás árát aprócska betűkkel feltünteti, és nem gyorskölcsönöket, hanem ügyfélszolgálatot hirdet. A gyorskölcsönzőket tárcsázó ügyfelek a 0900, 0850, 0809, 0960 és 0961 előhívószámokkal kezdődő telefonszámokra ügyeljenek!

A részletre vett áru mindig drága
Azokat az ügyfeleiket, akiknek a számlájára rendszeresen érkezik pénz, a bankok hitelkártyával szokták megajándékozni, amelyről vagy korlátlan összegben, vagy bizonyos határig költhetnek. Tulajdonképpen ez is megelőlegezett hitel, de csak akkor érdemes használni, ha valaki bizonyos határidőn belül visszafizeti a pénzt. Ez a kamatmentes időszak a legtöbb pénzintézetnél harminc–hatvan nap, utána viszont már magasabb az évi kamat összege, mint a gyorskölcsönöknél.
A hitelre való vásárlás elterjedt módja a részletfizetés. Az erre szakosodott cégeken kívül sok áruház is kínál ilyen lehetőséget. Szlovákiában főleg elektronikai cikkek, háztartási gépek vásárlásakor élnek a vevők ezzel a lehetőséggel, mert többnyire a házhoz szállítás és a kiszolgált háztartási gép elszállítása is benne van az árban. Az ügyfélnek előre csak az ár megállapodás szerinti részét kell kifizetni, a többit havi részletekben törleszti maga választotta időn belül. Minél tovább tart a visszafizetés, annál inkább ráfizet, és mivel az elektronikus berendezések hamar elavulnak, meglehet, hogy mire a tévét vagy mosógépet végre kifizeti, az már a felét sem éri az árának. Ezért a pénzügyi tanácsadók is azt ajánlják, hogy hitelt lakásra, vállalkozásfejlesztésre, ne pedig olyan ingóságokra vegyünk fel, amelyek gyorsan veszítenek értékükből. A karácsonyi ajándék pedig inkább legyen kicsi és jelképes, de a lehetőségeinkhez mért, mintsem hogy az ünnepek alatt is az eladósodás réme nyomasszon.