A pénztárcánk is megérzi a lakosság elöregedését

Az OVB Allfinanz Slovensko pénzügyi tanácsadó társaság legfrissebb elemzése szerint a 60 éven felüliek száma a jelenlegi 900 ezerről 2050-re 1,8 millióra nő. Mindeközben a legaktívabb, 25 és 54 év közötti korosztály aránya 34 százalékra esik vissza. Az alkalmazottak nyugdíjasokhoz viszonyított aránya így drasztikus fordulatot vesz. Míg jelenleg egy nyugdíjasra átlagosan 1,6 dolgozó jut, 2050-re már csak 0,8, ami hatalmas terhet ró majd az ország szociális ellátó rendszerére, a lakosság pénzügyeire és a bankrendszerre is.

Drágább hitelek

Míg a banki kamatok magasabbak voltak, a szlovákiai pénzintézetek is busás bevételeket könyvelhettek el, ami lehetővé tette a szolgáltatásaik fejlesztését. Az elmúlt években azonban történelmi mélypontra csökkent a kamatszint, ami a bankokat is spórolásra készteti, így például csak az elmúlt két évben 11 százakkal csökkent a bankfiókok száma. A kieséseket a bankok a hitelnyújtás felfuttatásával próbálják pótolni, a lakosság már említett elöregedése azonban a hitelezésre is rányomhatja a bélyegét. „Ha látványosan csökken az aktív lakosság aránya, visszaesik a hitelek volumene is, amit a bankok másutt lesznek kénytelenek fedezni, vagyis a banki díjak újabb növekedésére számíthatunk” – nyilatkozta Marián Búlik, az OVB Allfinanz Slovensko pénzügyi elemzője. Szerinte azonban nem ez az egyetlen hátulütője a lakosság elöregedésének. Ez utóbbi miatt ugyanis a lakáspiacon is csökkenhet a kereslet, ami a lakásárak csökkenését hozza magával. „Ha a bankok erre fel akarnak készülni, jóval óvatosabbnak kell lenniük a jelzáloghitelek fedezetéül szolgáló ingatlanokkal kapcsolatban, ami a hitelt felvevők által biztosított önrész növekedésén is meglátszik majd. Míg pár évvel ezelőtt a bankok az ingatlan értékének a 100 százalékára is nyújtottak hitelt, vagyis a hiteligénylő a kölcsönből megvehette a kiszemelt ingatlant, ma már a 80 százalék számít a standardnak, vagyis az igénylőnek az ár 20 százalékát más forrásból kell előteremtenie. Ha folytatódik ez a trend, nem számít majd meglepetésnek az 50 százalékos értékhatár sem” – tette hozzá Búlik.

Nyugdíjas ügyfelek

A bankoknak a jövőben egyre több problémát okoz majd az is, hogy jóval több lesz a nyugdíjas korú hiteltörlesztő. Szlovákiában már most is történelmi csúcson van azon hiteltörlesztők száma, akik még a 70. életévük betöltése után is kénytelenek lesznek törleszteni. Jelenleg az egyéni hiteligénylők 10 százaléka számít ilyennek, a pároknál pedig 6 százalék ez az arány. Búlik szerint a jövőben ez az arány látványosan nőhet, a bankoknak így egyre több lesz a rizikós, kisebb bevételekkel rendelkező hiteltörlesztőjük. „A pénzintézetek emiatt igyekeznek majd csökkenteni a törlesztőrészletek nagyságát. Azt is el tudom képzelni, hogy a mostani állandó részletek helyett bevezetik a fokozatosan csökkenő törlesztőrészletek gyakorlatát” – mondta Búlik. Szerinte erre már csak azért is szükség lesz, mivel a lakosság elöregedése és a kormány nemrég meghozott intézkedései, így például a nyugdíjplafon bevezetése miatt a jövőben tovább csökkenhet a nyugdíjak összege is.

Megéri spórolni

Hogyan készülhet fel a lakosság az elöregedés pénzügyekre gyakorolt negatív hatásaira? „Az első és legfontosabb dolog, hogy ha még dolgozunk, azonnal kezdjünk el takarékoskodni, olyan összeget halmozva fel, amely az idősebb korunkra lehetővé teszi a tisztes megélhetést. A fiatalabbaknak mindenképp érdemes belépniük a második nyugdíjpillérbe, és az ott megtakarított összeget a nagyobb hozamot biztosító alapokban tartaniuk” – nyilatkozta az OVB Allfinanz Slovensko elemzője. Ha a munkáltató hozzájárul a harmadik pillérben történő takarékoskodáshoz, akkor Búlik szerint ezt is érdemes igénybe venni, a legfontosabb azonban, hogy ha hitelre szorulunk, a hitelfelvételt alaposan gondoljuk át, csak annyira adósodva el, ami nem veszélyezteti a saját és családunk jövőjét, jelenleg ugyanis nem lehet tudni, mikor üt be egy újabb válság.