Kiknek éri meg az olcsó hitel?

A fiatalok most ugyan olcsóbban juthatnak jelzáloghitelhez, azonban még ezt sem engedheti meg magának mindenki ČTK-felvételA kormány tavalyi döntése alapján a kedvezményes hitelhez azok a 18 és 35 év közötti fiatalok juthatnak hozzá, akiknek a havi bruttó bevétele nem haladja meg az átlagbér 1,3-szorosát, vagyis a 23 675 koronát. Ha a hitelt házastársak igénylik, akkor mindkettőjüknek teljesíteniük kell a fenti feltételeket. Ha csak az egyikük bére is meghaladja a 23 675 koronát, a kedvezményre már nem jogosultak. Idén az állam ezeknek a fiataloknak 1,5 százalékos kamattámogatást nyújt, a bankok pedig további egy százalékot faragnak le a jelzáloghitelek kamatszintjéből. A havi törlesztőrészlet így akár 2 ezer koronával is csökkenhet. Mindez azonban csak azokra a hitelszerződésekre érvényes, amelyeket már idén kötöttek. Vagyis ha teljesítjük is az összes feltételt, ám a hitelt még tavaly vettük fel, továbbra is a korábban megállapított magasabb kamatot fizetjük. A bankok elemzése szerint a kedvezményes kamatok az ügyfeleik 20-30 százalékát érintik.

Az egésznek azonban van egy hátulütője is. A kamattámogatás ugyanis nem a hiteltörlesztés egész időszakára szól, csupán az első öt évre. Öt év után így a fiatalok is standard kamatokat fizetnek majd, vagyis ha a kamatszint addig nem változik, akkor 2,5 százalékponttal magasabbat, mint jelenleg. A támogatás mértéke ráadásul nem kell, hogy minden évben azonos legyen. Ezt ugyanis a parlament minden évben módosíthatja az állami költségvetésről szóló törvényen keresztül.

Kedvezményes kamatokat csak azoknak számolnak fel, akik 1,5 millió koronánál kisebb hitelt vesznek fel. Ezzel kapcsolatban néhány bank már jelezte, hogy az ügyfelek 1,5 millió koronánál nagyobb hitelt is igényelhetnek, miközben a kedvezményes kamatok csak az 1,5 millió korona alatti részre lesznek érvényesek, míg a fennmaradó összegre már standard kamatot számítanak. A hitel nagysága ugyanakkor nem haladhatja meg a zálogba helyezett ingatlan értékének a 70 százalékát. ĺgy ha valaki a lakásával szeretne kezeskedni, és 1,5 millió koronás hitelre fáj a foga, akkor az ingatlan értékének legalább 2,143 millió koronának kell lennie. Ez esetben a hitelt igénylőnek 600 ezer koronás megtakarítással kell rendelkeznie. Ha valakinek nincs ennyi pénze, akkor sem kell lemondania a hitelről, hiszen a fennmaradó 30 százaléknyi összegre klasszikus fogyasztói hitelt vehet fel. Ezek esetében azonban az átlagos kamat már 10 százalék körül mozog.

Problémákra számíthatunk viszont akkor, ha egyedül élőként, 24 ezer koronás bevétellel 1,5 millió koronás hitelt szeretnénk felvenni. A bankok többsége szerint ez esetben nyugodtan lemondhatunk az álmainkról, hiszen ilyen alacsony bevétel mellett nem számíthatunk arra, hogy a bank 1,5 milliós hitelt hagyjon jóvá számunkra. Az Általános Hitelbankban például ilyen keresettel legfeljebb egymillió koronánál valamivel alacsonyabb hitelt igényelhetünk. Ezt is csak abban az esetben, ha 30 éves futamidőt választunk, és a zálogba helyezett ingatlan értékének a 70 százalékát kérjük. A Tatra banka szerint is legfeljebb 1,291 milliós hitelt tudnának felajánlani, miközben az első öt évben 3,19 százalékos kamatot fizetnénk, a havi törlesztőrészletünk pedig 5576 korona lenne. Több bank ugyan azt állítja, hogy a 24 ezer koronát keresőknek is megadná az 1,5 milliós hitelt, az internetes hitelszámítógépeik szerint azonban ezt legfeljebb csak azok kaphatnák meg, akik havi nettó 26 ezret keresnek. Ezek bruttó bevételeinek így legalább 35 ezer koronának kellene lennie.

Kiknek éri meg leginkább a hitel, és mit tegyünk, hogy a lehető legtöbbet hozzuk ki a támogatásból? A bankok által kínált kamatok nagysága általában a hitelt igénylő bevételeitől függ, a kamatokat azonban a megfelelő futamidő kiválasztásával is csökkenthetjük. A kamatszintet leköthetjük egy, öt és tíz évre is. Az ügyfél számára ez biztonságot nyújt, hogy az említett időszakon belül nem növelik a kamatjait. Még egy évvel ezelőtt is a legalacsonyabb kamatokat a legrövidebb lekötésekre kínálták. Mára ez megváltozott. Aki egy évre lekötött kamatozású hitelt vesz fel, az átlagosan 0,7 százalékponttal nagyobb kamatra számíthat, mint az aki tíz éves lekötés mellett dönt. Ez egy 30 éves futamidejű, egymillió koronás hitel esetében a havi törlesztőrészleteken 472 koronás különbséget jelent. (mi, t, s, hn)

Milyen kamatokra számíthatunk?

Milyen kamatokra (%) és havi törlesztőrészletekre (Sk) számíthat egy olyan 35 évnél fiatalabb házaspár, akik mindketten havi nettó 17 ezret keresnek, és 1,5 millió koronás hitelt szeretnének felvenni 30 évre? A kamatot egy évre szeretnék lekötni.

Az első öt évben A további 25 évben

Bank Kamat Havi Kamat Havi

törlesztés törlesztés

Szlovák Takarékpénztár 3,55 6858 6,05 9122

Általános Hitelbank (VÚB) 3,69 6896 6,19 9178

Tatra banka 3,49 6727 5,99 8984

Dexia banka 3,88 7058 6,38 9363

Istrobanka 3,59 6811 6,09 9080

HVB Bank x 7120 x 9440

Ľudová banka 4,3 7423 6,8 9779

ČSOB 4,41 7520 6,91 9889

OTP Bank 5,05 x 7,55 x

Az OTP-nél a változó kamatozású hitelét vettük alapul. (Forrás: hn)

Mennyit takarítanak meg az olcsó hitelekkel? (Sk)

Futamidő

Hitel nagysága 5 év 10 év 15 év 20 év 25 év 30 év200 000 14 100 15 240 16 320 17 460 18 480 19 380

300 000 21 150 22 860 24 480 26 190 27 720 29 070

400 000 28 200 30 480 32 640 34 920 36 960 38 760

500 000 35 250 38 100 40 800 43 650 46 200 48 450

600 000 42 300 45 720 48 960 52 380 55 440 58 140

700 000 49 350 53 340 57 120 61 110 64 680 67 830

800 000 56 400 60 960 65 280 69 840 73 920 77 520

900 000 63 450 68 580 73 440 78 570 83 160 87 210

1 000 000 70 500 76 200 81 600 87 300 92 400 96 900

1 100 000 77 550 83 820 89 760 96 030 101 640 106 590

1 200 000 84 600 91 440 97 920 104 760 110 880 116 280

1 300 000 91 650 99 060 106 080 113 490 120 120 125 970

1 400 000 98 700 106 680 114 240 122 220 129 360 135 660

1 500 000 105 750 114 300 122 400 130 950 138 600 145 350