Gyorskölcsönt csak óvatosan!

A szerencsétlen emberek kihasználását próbálja megakadályozni az a törvénycsomag, amelyet a parlament áprilisban fogadott el.

Miből fog törleszteni?

Az úgynevezett uzsoratörvény elsősorban a túlzott mértékű kamatot és az ügyfél számára feltűnően előnytelen szerződési feltételeket szabályozza. Túl magas kamatokkal többnyire azok a nem banki pénzintézetek hiteleznek, amelyek ügyfeleiket elsősorban gyors és bürokráciától mentes ügyintézéssel csábítják. Jól tudják azt is, hogy a hozzájuk fordulók szorult helyzetben vannak, sehol máshol nem kapnának, hitelt, és többnyire tájékozatlanok. Első olvasatra valóban csábítóak a feltételeik: nem vizsgálják a hitelért folyamodók bevételeit, nem firtatják, van-e munkájuk, nem kérnek igazolásokat, beérik a személyazonossági igazolvány felmutatásával. Az ügyfelek pedig az „ej, ráérünk arra még” jelszó jegyében sokszor nem törődnek a kamattal, a törlesztési határidőkkel, és azzal sem, hogy a szerződés apró betűs része szerint elárverezik a házukat, ha nem fizetnek idejében. A gyorskölcsönzők hiteleinek kamatterhei sokkal magasabbak a banki kölcsönökéinél, és ők tudják a legjobban, hogy ügyfeleik képtelenek lesznek a törlesztésre. Csakhogy ezeknek a társaságoknak nem is az a céljuk, hogy visszakapják a pénzüket. Náluk arra megy ki a játszma, hogy ingatlanokhoz jussanak, amelyeket aztán a hitel összegének többszöröséért adnak el. A különböző nem banki pénzügyi szolgáltatók tavaly 150 ezer szerződést kötöttek. Ügyfeleik csaknem másfél milliárd euróval tartoznak nekik, és Szlovákiában minden ötödik lakos ellen végrehajtási eljárás folyik. Egyre gyakrabban fordul elő, hogy az adós képtelen törleszteni a részleteket, és emiatt a felvett pár száz eurót jócskán meghaladó értékű ingatlanja került végrehajtás alá.

Csak számlára utalhatják

Az aránytalanságot eddig senki nem vizsgálta, hiszen az ügyfél maga vállalta a szerződésben, hogy az ingatlannal kezeskedik. Ennek a gyakorlatnak mostantól gátat szab a törvény: a polgári törvénykönyv módosítása értelmében kétezer eurós tartozáson alul a végrehajtók nem foglalhatnak le ingatlant vagy mozgássérültek gépjárműveit. Az adósok bankszámláján is csak a tartozásnak megfelelő összeget zárolhatják, nem a számlán lévő összes pénzt. Hogy az átvett összeg nagyságát illetően se történhessen csalás, júniustól fogyasztói hitelt nem lehet készpénzben felvenni, bankszámlára kell utalni. Ez ellen máris tiltakozott a Fogyasztói Hiteleket Nyújtók Szövetsége (Asociácia poskytovateľov spotrebných úverov), azzal érvelve, hogy a kölcsönre szorulók jelentős részének nincs bankszámlája, és ha tőlük nem kap hitelt, akkor a teljesen ellenőrizhetetlen uzsorásokhoz fordul. Az sem tetszik a hiteltársaságoknak, hogy ha késik a törlesztőrészlet, tizenöt napon belül írásban vagy SMS-üzenettel kötelesek figyelmeztetni az adóst. A legfontosabb újdonság azonban az, hogy ha a szerződés elfogadhatatlan feltételeket tartalmaz, érvénytelennek nyilvánítható. Ilyen az aránytalan jelzálog-garancia, az utólag szabadon módosítható feltételek, az első részletfizetés késése után rögtön elrendelhető végrehajtás vagy az apró betűs rész. Az új jogszabály szerint a szerződés bíróságon megtámadható, ha apró betűs részt tartalmaz. A kamat felső határa a bankok által nyújtott átlagos kamat kétszerese lesz, és a konkrét számot a kormány évente egyszer rendeletben teszi közzé. Jelenleg a bankok a fogyasztói hiteleket körülbelül 15 százalékos évi kamattal kínálják, így a 30 százalék feletti kamat várhatóan már törvényellenes lesz.

Kis kölcsönből nagy adósság

Annak, aki hitelt akar felvenni, nemcsak a kamatot kell megnéznie, hanem a hitel feltételeit is. A THM, azaz a teljes hiteldíjmutató (szlovák megfelelője a RPMN) a kamatokon kívül a hitelhez kapcsolódó egyéb díjakat is magában foglalja, azaz a kölcsön teljes áráról tájékoztat. Ha a kamat csak 9,5%, a THM pedig 25%, akkor az egyéb költségek nagyon magasak. A gyorskölcsönzők ezekkel, vagyis a kötbérrel, büntetőkamattal kapcsolatban is félrevezetik ügyfeleiket – gyakran úgy, hogy a büntetőkamatot nem egy évre, hanem rövidebb időszakra vonatkozóan tüntetik fel, hogy kevesebbnek látsszon. A túlságosan kis számokra mindig nagyon figyeljünk oda, mert lehet, hogy napi (!) kamatról van szó. Az előnyösnek látszó 5% százalék ilyen feltételekkel ezereurós hitelnél napi 50 euró büntetőkamatot jelenthet! Ráadásul minden további nap késedelem esetén már a kamat kamatját is számolják, vagyis nem 1000-ből, hanem 1050-ből, 1100-ból stb. kell büntetőkamatot fizetni. Egy hét alatt a kötbér 407,10 euróra dagad, s tizenöt nap alatt a büntetőkamat – 1078,82 euró – már magasabb, mint az eredeti kölcsön összege. A háztartási gépekre, lakásfelújításra, ablakcserére felvett ezer-kétezer eurós fogyasztói hitelek így válhatnak hatalmas adósságokká, amelyek miatt az adósok mindenüket elveszítik. Ennek a törvényalkotók szándéka szerint júniustól vége, a pénzügyi társaságok sem szabhatják meg úgy a feltételeket, ahogy nekik tetszik. A legnagyobb felelősség azonban továbbra is a hitelfelvevőt terheli: neki kell odafigyelnie a részletekre, mérlegelnie, milyen ára lehet a túl gyors és túl egyszerű kölcsönfelvételnek. Saját figyelmetlenségétől, óvatlanságától vagy hanyagságától ugyanis semmilyen törvény nem védi meg az embert.

Nem kopogtathat a hitelező

A gyorskölcsönző társaságok mostanáig SMS-ben is zaklathatták az adósokat, ha azok késtek a törlesztéssel. Az új fogyasztóvédelmi törvény szerint az eladó vagy az a személy, aki a hitelező vagy a saját nevében behajtja a fogyasztói szerződésből adódó kinnlevőségeit, a tartozás behajtása vagy érvényesítése kapcsán a fogyasztót nem keresheti fel személyesen az otthonában, sem a munkahelyén. A tilalom munkanapokon 18.00 óra utánra, valamint ünnep- és munkaszüneti napokra vonatkozik, de az ügyvédek, jegyzők és végrehajtók felmentést kaptak alóla. A gyorskölcsönző társaságoknak ez sem tetszik: azt mondják, ha eltiltják őket az ügyféltől, nem tudják a tartozásokat peren kívüli megegyezéssel behajtani. Szerintük az adósok passzívak, arra várnak, hogy a hitelező keresse fel őket, és ha ez lehetetlenné válik, csak a tartozások összege fog nőni.

Mire ügyeljen, aki gyorskölcsönt vesz fel?

* Benne van-e a hitelező társaság a cégjegyzékben

* Van-e elérhetősége, címe, telefonszáma, mennyi ideje létezik

* Tagja-e a Fogyasztói Hiteleket Nyújtók Szövetségének (APSÚ)

* Ne csak a kamatlábat, hanem a THM-et figyelje, mert ez tartalmazza a teljes hitelköltséget

* Előre ne fizessen kezelési költséget a kölcsön nyújtásért

* Aki házhoz jön, SMS-ben üzen, hogy kölcsönt kínáljon, az eleve gyanús

* A szerződés feltételeit alaposan olvassa el, különös tekintettel arra, milyen időtartamra szól a kamat, és mekkora a büntetőkamat

* Ne írja alá azonnal a szerződést, kérjen időt az áttanulmányozására

* Ügyeljen arra, hogy a törlesztési futamidőt ne módosíthassa a hitelező

* Kis összegű hitelért soha ne kezeskedjen ingatlannal

* A szerződés 14 napon belül utólag is felbontható!