A nyugdíj mindannyiunkat érint, a fiatalokat is. A mai nyugdíjrendszer alapján ugyanis mire a mai huszonévesek nyugdíjas korba kerülnek, már nem lesz elég aktív dolgozó, aki a rendszert megfelelően fenntartsa. Erre a problémára jelenthet megoldást a második nyugdíjpillér. Baráth Kinga pénzügyi tanácsadóval, a pénzügy.sk munkatársával jártuk körbe a témát.
A hazai nyugdíjrendszer
Szlovákiában 2004-től hárompilléres nyugdíjrendszer működik. Jelenleg egy nyugdíjasra valamivel több, mint két dolgozó jut, de a demográfiai változások tükrében 30 év múlva egy nyugdíjasra már csak egy jut majd. Napjainkban az átlagnyugdíj 576 euró. Az ideális állapot az lenne, ha a három pillér segítségével – három forrásból be tudnánk biztosítani legalább akkora nyugdíjat magunknak, mint amekkora az átlagfizetésünk volt.
Mit jelent a három pillér?
- Az első pillérbe a dolgozók bruttó fizetésének 18%- át a Szociális Biztosítóba vezetik el (1000 eurós bruttó fizetésnél ez 180 eurót jelent). Ebben az esetben a pénz nem gyarapodik, hanem minden hónapban rögtön szétosztásra kerül az aktuális nyugdíjasok közt.
- A második pillér esetében a 18%-ból 5,5%-ot saját nyugdíjszámlára vezethetünk el, így spórolhatunk a saját nyugdíjas éveinkre. Tulajdonképpen ez egy magán nyugdíjszámla nyugdíjalap-kezelő társaságoknál, ahol már kamatozik a pénzünk. Ezt a pénzt azonban nem vehetjük ki korábban. Ez egy biztonságos, hosszú távú befektetés. 30-40 ledolgozott év után egész szép összeg gyűlhet így össze, amivel majd kiegészítjük az alacsony nyugdíjunkat.
- A harmadik pillér akkor éri meg igazán, ha a munkáltatónk is hozzájárul a megtakarításhoz. Ezt általában bónuszként szokták felajánlani, például a bruttó fizetésünk 2%-át elküldik erre a nyugdíjszámlánkra. Érdemes megérdeklődni a munkáltatónknál, hogy kínál-e ilyen opciót, ha nem, akkor a saját spórolás indítása előnyösebb.
A második pillér előnyei
A jelenlegi nyugdíjrendszer mellett, ha semmi nem változna, egy ma 25 éves, bruttó 1000 eurós fizetéssel rendelkező fiatal az első pillérből csupán 302 eurót kapna nyugdíj gyanánt (ha nem vesszük figyelembe a minimális nyugdíjat). Ez a fizetésének csupán a 39%-át fedi le, ami nem sok mindenre elég. Azonban, ha már fiatalon belépne a második pillérbe, akkor a fizetésének akár 70%-át kaphatja majd kézhez. Ez sem ideális, de sokkal kecsegtetőbb. A második pillérben lévő megtakarításunk kamatozik, online figyelhetjük az egyenlegét, és ami a legfontosabb, ez a spórolás öröklődik: ha valami történne velünk, akkor a legközelebbi hozzátartozónk megkaphatja az összeget. Az első pillér tehát csak egyfajta ígéret az állam részéről, hogy eltart majd minket nyugdíjas éveinkben, míg a második pillérrel ezt kiegészíthetjük. A legbiztosabb egyébként az, ha saját magunknak spórolunk, mert a pillérekre vonatkozó törvények gyakran változnak. Idén azonban rengeteg pozitív változáson megy keresztül a nyugdíjrendszerünk. Nézzük is ezeket!
Változások
Szlovákiában jelenleg valamivel több mint egymillió a nyugdíjasok száma, a nyugdíjalapokat kezelő társaságok pedig már 12 milliárd euróról gondoskodnak. Európában az átlagos nyugdíjkorhatár férfiaknál 64 év és 3 hónap, nőknél pedig 63 év és 5 hónap, ami a szlovákiai átlagnak is megfelel.
Hazánkban 2022-ben hagyták jóvá a nyugdíjakra vonatkozó törvényt, ami hosszú idő után komolyabb változásokat hoz. A legfőbb cél az, hogy a második pillérben takarékoskodók magasabb hozamokat érjenek el, mint eddig. Ezek a módosítások fokozatosan lépnek majd érvénybe.
- A nyugdíjkezelő alapok eltörölték a számlavezetési díjat.
- 2027-re fokozatosan 6%-ra növelik a második pillérbe elvezetendő összeget.
- Májustól a munkapiacra frissen belépők számára kötelező a második pillérbe való belépés. Ha erről elfeledkeznének, akkor hat hónap után automatikusan belépteti őket az állam valamelyik véletlenszerűen választott alapkezelő társaságba. Okosabb azért, ha nem erre a véletlenre hagyjuk ezt a választást, és szakértővel konzultálunk, hogy melyik a legmegfelelőbb számunkra. Belépés után legkorábban egy év után válthatunk alapkezelőt. Nagyban leegyszerűsödött a váltás folyamata.
- A második pillérbe korábban 35 éves korig lehetett belépni, ezt a korhatárt kitolták 40 évre.
- Újonnan az alapkezelő garantálja, hogy legalább a betéteink összege rendelkezésünkre áll majd a kötvényalapokban.
- Az 54 év alatti, második pillérben lévő személyek automatikusan átkerülnek a garantált kötvényalapokból a részvény- és indexalapokba, amivel a hozamokat szeretnék növelni. Az indexalapú befektetések hosszú távon egyértelműen sokkal előnyösebbek, mint a kötvénybefektetések.
- Ahogy egyre közeledik a nyugdíj, fokozatosan, évente 4%-onként átvezetik a pénzünket garantált kötvényalapokba.
- Új számítási módszert vezettek be a nyugdíjkor meghatározására is. Az új szabály szerint a várható átlagélettartam (ami évente 1-2 hónappal nő) alapján változik majd a nyugdíjkorhatár. A korhatár eltörlése nem vonatkozik azokra, akik 1967 előtt születtek, számukra marad az ígért nyugdíjkorhatár.
- Opció 40 ledolgozott év után is nyugdíjba vonulni.
Mindenki másképp csinálja
Más országokban sem feltétlenül ideális a nyugdíjrendszer. Elégedettek azoknak az országoknak a nyugdíjasai lehetnek, ahol az átlagfizetésük 70%-át megkapják nyugdíjként. A skandináv országokban nem ritka, hogy az idős lakosok anyagilag meg sem érzik a nyugdíjba vonulást, mivel a nyugdíjuk sok esetben a fizetésük 90%-át is eléri. Ami nagyon jól működik náluk, hogy már fiatalként előre vetítik egy online számlán, ki mennyi nyugdíjra számít, ezért is készülnek rá előre. Míg nálunk általában a legtöbben csak pár évvel/nappal a nyugdíj előtt tudatosítják, hogy a nyugdíjuk tényleg alacsony lesz, de ekkor már érdemben nem sok mindent lehet változtatni.
A nyugdíjas éveknek a nyugalomról, a pihenésről kellene szólniuk, éppen ezért volna fontos, hogy nyugdíjasaink anyagi biztonságban legyenek. Ami biztos viszont, hogy a mai huszonéveseknek már most el kell kezdniük gondolkozni a nyugdíjas éveikről.
*
A cikk a Vasárnap családi magazin 2023. április 25-ei számában jelent meg.
Kérjük a kommentelőket, hogy tartózkodjanak az olyan kommentek megírásától, melyek mások személyiségi jogait sérthetik.